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浅析县级农行真正实现面向“三农”的存在问题及对策建议

时间:2017-05-20 14:33:01  来源:银行界网  供稿单位:农行辽宁阜蒙县支行  作者:白俊成

    面向“三农”是农行股份制改革的首要原则,是实现党和国家优化金融战略布局的必然要求。可以说,农行能不能真正做到面向“三农”、能不能真正强化对“三农”的服务,将直接影响到股改的进程,关系到股改的成败。县级农行如何正确处理好服务“三农”与商业化运作的关系,更好的服务于“三农”和县域经济的发展是摆在我们面前的一道重要课题。现就县级农行真正实现面向“三农”的存在问题及对策建议作如下探讨:

    一、 存在的主要问题

 
    近年来,农行在商业化转轨中,县支行的经营权限缩小,支农业务萎缩,影响力削弱,县域商业金融主渠道和服务“三农”的作用不断弱化,主要表现在:
 
    (一)思想观念上误区较多。在过去支农过程中,由于多方面因素的共同作用,农行吃了不少亏,专项贷款、乡镇企业贷款、供销社系统贷款几乎全军覆没,各级行对县域市场怀有很深的戒心。虽然当前的县域市场发生了深刻变化,但相当部分人在观念上没有及时转变,仍然把县域业务等同于传统的农贷业务,把县域客户等同于“散、小、差”客户,把县域市场等同于低效无效市场,对县域市场缺乏深入研究。
 
    (二)县域业务经营管理水平有待提高。队伍素质方面,县及县以下分支机构的队伍素质相对较低,加之近10年来只出不进,员工队伍老化严重,掌握新知识、新技能的年轻员工十分缺乏,尤其是头重脚轻的现状比较突出。就阜蒙县支行而言,现有在岗职工255人中,城区152人,占比59.6%。农村8家营业所仅有103人,占比40.4%;全辖现有35岁(含)以下员工30人,35岁以上的225人;全日制本科学历仅有1人。综上所述,该行现有人员存在着“两多两少”的问题,即城内人员多,农村人员少;学历低、年龄大的人员多,高学历、年富力强的人员少。这种人员结构,与当前业务经营和服务“三农”的客观需要存在着相当大的离差。
 
    (三)场战略趋于同化,导致竞争日趋激烈。农信社改革后,在组织体系上不断联合做大,从总体上看,农信社逐渐把业务重心向非农领域转变,不断向城市拓展,积极发展大中型客户。农发行也在积极拓宽业务范围,逐步介入农业产业化龙头企业和粮棉油加工企业等。农信社的“上行”与农发行的“下沉”与农行的县域市场战略日益趋同,加上地方政府对农信社的大力支持和农发行的政策优势,导致三者之间竞争趋于激烈。
 
    (四)农村网点金融产品单一,创新不足。调查显示,农村金融产品的单一与农户金融需求多样化的矛盾日益显现。目前,城市中金融产品创新层出不穷,而广大农村金融产品供给依旧单一,大部分乡镇金融产品只限于存款、贷款和一般的汇兑。交易通常以现金方式进行,信用卡和票据业务在农村难以开展,投资顾问、项目理财、网上银行服务等新兴业务,更是难以推广。农村信用社的小额农户信用贷款额度小、期限短,很难满足农村经济组织的实际需要。随着县域经济的快速发展和产业结构的提升,各类客户特别是经济活动中最为活跃的中小企业、个体工商户产生了很多新需求,但农行产品创新和流程创新没有及时跟进,基本停留在传统的存贷汇阶段,适用于县域客户的金融产品较少,没有形成完善的县域金融产品体系。 
 
    二、完善服务“三农”的对策建议
 
    (一)培养和建立优秀适用的干部员工队伍。一是以年轻化、知识化、专业化的标准合理调整和配备县支行的领导班子。同时,要通过有针对性地培养和锻炼,抓好领导班子后备力量的选拔和储备,为县支行领导班子的后继有人提前做好积蓄工作。二是加强员工队伍的培训,让员工不断掌握新的金融业务知识,努力提高现有人员的从业素质,以适应当前经营改革的实际需要。三是在人才引进上采取一定的措施。可考虑在操作层次与管理层次分设门槛引进人才,实现用人所长。四是以有效的目标和方式激励员工。在分配体系上,实行效率优先、兼顾公平的原则;在用人机制上,以能力选人才,以实绩论英雄,让员工有明确的前进方向与奋斗目标;在企业文化上,要通过政策、舆论、理论、价值、生活方式、行为方式等全方位文化导向提高员工的思想素质,让全体员工形成共同的价值观念,共同的行为方式,形成强有力的向心力和凝聚力。
 
    (二)加快县域金融产品研发。本着“贴近当地经济发展水平、贴近当地客户需求、贴近当地客户资源”的原则和满足个人客户信用消费、融通资金、实现价值等需求,积极开发新的个人金融产品。要加快研发适合县域经济发展特点的系列产品,以不断满足县域企业和个人客户的实际需要。同时,还要加快城市金融产品向农村区域的普及与转化,主动向农民营销银行卡、基金、保险、个人消费信贷及理财产品等。
 
    (三)加强服务“三农”的基础设施建设。对集镇优势突出、城乡一体化建设步伐快、未来增长空间大且网点规模效益都很好的经济发达区域,不再通过网点撤并来减少成本支出、解决人员短缺的矛盾,要在打造精品网点、优化网点结构、提升网点层次上下功夫,通过加大财务投入,加快物理网点的改造和电子银行、自助银行等虚拟网点的建设,提升县域农行服务“三农”的层次。
 
    (四)建立分层的营销服务体系。县级农行客户面广、量大、需求不一,对农行利润贡献率千差万别。因此,要根据客户类型,逐步建立分层的营销和服务体系,实现差别化服务。针对不同客户、不同服务需求,推出与其相适应的金融产品,提供有针对性的服务手段和服务方式。笔者建议农行在自助设备安装上要向基层倾斜,尽可能多地安装ATM等自助设备,分流低端个人业务,以农行网站和“95599”农行热线电话提供自助服务,以客户经理向个人高端客户业务、优质企业客户提供个性化服务,同时推动网点由“交易型”向“营销型”转变,提高网点的综合竞争力。

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