随着我国不对称降息的来临，贷款下调幅度大于存款利率的下调，银行存贷利差进一步收窄，未来中国的经济增长将由投资拉动向消费拉动转变，个人按揭贷款遭遇瓶颈，需求进一步疲软。为适应这一经济发展新形势，有效防范风险，实现可持续发展，商业银行个贷业务结构调整势在必行，且越快越好。考虑到非房贷业务不仅能摆脱个贷业务所受房地产的限制，银行的收益也要比房贷高得多，因此，在择优支持优质楼盘客户的同时，商业银行应将个人消费信贷、经营性贷款、小微企业贷款作为发力重点，将个贷业务做大做强。
一是要择优扶植重点客户。改“遍地撒网”为“优中选优”，重点支持购买自住房的客户，优先保障与优质楼盘客户的合作，优先支持信用好、贡献大的客户的贷款需求，全力争夺无开发贷款楼盘按揭份额，信贷资源向优质客户、重点产品倾斜。同时，积极打好“组合牌”，通过提供全面金融服务以及公积金组合贷款产品服务，努力增进与住房资金管理部门客户的合作关系，实现房改金融业务收入的跨越式增长。
二是要加快调整担保结构。加强抵押类、组合类担保的新增客户个人经营贷款的营销，界定经营贷款与小企业的界限，对范围难以确定的客户，在贯彻落实国家宏观调控政策的前提下，按程序积极报批；对于商品交易市场内有限责任公司客户，根据客户需求选择发放贷款品种，确保优质客户不流失。
三是要强化商品市场营销。将商品交易市场作为营销重点，大力发展市场内优质客户群。将个人经营贷款、小额贷款、优质客户授信贷款作为营销的重点产品，加强产品优势宣传，全力做大交易市场内贷款总量，实现商品交易市场营销新的突破。深化走进专业市场营销活动，筛选重点目标市场，结合中小企业备货、扩大规模等资金需求旺盛的特点，推动个人助业贷款业务发展。
四是要积极挖掘客户资源。根据市场需求，对资信良好的个人客户做好信用贷款、质押贷款的营销，以满足中高端客户的融资需求，努力扩大优质客户群体，同时积极做好抵押类个人消费贷款、商用车贷款营销，实现个人消费贷款持续稳定地增长。
五是要完善职能绩效管理。坚持以人为本，切实发挥团队营销平台的作用，推动个人信贷市场、产品、客户等营销资源要素的合理配置和高效运作，进一步提高对融资客户一体化的综合服务能力。加强个贷人员队伍建设及其营销业绩的考核，增强客户经理履行岗位职责的自觉性。加强对业务真实背景和市场背景的评估，对贷后的资金使用情况进行监督，真正将风险防范落实到实处。
