摘要：目前建行正以“双小”战略承接“双大”战略，探索“大银行服务小企业”模式，大力推进服务小微企业和个体工商户的普惠金融战略。县域支行理应承担更多的责任。但是受县域经济发展水平、县支行业务特点等主客观因素影响，目前县域支行在发展普惠金融的过程中还存在很多痛点，本文以灵璧支行为例，分析县域支行发展普惠金融的痛点，并探索发展路径。
关键词：普惠金融 痛点 路径选择 灵璧建行
一、基本概念与发展现状
（一）普惠金融
普惠金融这一概念由联合国在2005年提出，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。本文中的“普惠金融”是指狭义的为小微企业、个体工商户等提供贷款服务，解决融资需求，主要以建行灵璧支行这一具有县域支行典型特征的个案为代表进行分析。
（二）县域支行普惠金融发展现状
在大力推行县域普惠金融以来，灵璧支行在发展初期仍然停留在仅办理狭义的下企业贷款的固有思维中，进程缓慢。通过调整工作思路，改变工作方法等，目前普惠金融工作已取得明显突破，从新增户数维度可以看出目前灵璧支行普惠金融业务发展进度。
二、县域支行发展普惠金融的痛点
（一）获客能力和渠道受限
1、资源匮乏
灵璧支行所处的县域环境，如果仅局限于为优质小企业客户提供贷款服务，则资源相对匮乏，且优质客户更是少之又少。现有的对公客户质量偏低，不动户比例过大。符合税收标准的客户，其规模相对较大，又不符合小微企业的规模标准。因此，总体来说，县支行的获客能力相对较弱。
2、同业竞争激烈
在县域环境下，客户对于农商行、农行、邮储银行等同业银行认可度较高，且同业贷款手续相对简便，门槛较低。因此这种情况下要想获取优质客户资源必须话费更大的精力。
（二）缺乏团队支撑
1、人员紧缺
灵璧支行全行共25人，营业部和解放中路支行均处于人员紧缺状态，推进普惠金融必须坚信人力资源是最宝贵的资源，县支行业务繁琐复杂，通常是一人分担多角色，精力受限
2、业务技能落后
普惠金融的大力推广，要求资产业务落地网点，但是传统网点的经营范围导致员工缺乏普惠金融知识和业务技能，动手能力差
3、思想观念落后
普惠金融业务在很多网点员工的意识中还是属于传统的贷款业务，有专门的信贷部门负责营销和办理，正是这种传统思维导致营销氛围不弄，进程缓慢。
（三）操作及系统缺陷
1、评估抵押程序繁琐
县域支行由于受地域限制，在办理抵押类贷款时，可供使用的评估公司太少，灵璧建行目前仅一家合作公司，且负责抵押登记报告出具的政府部门要求必须原件办理，手续繁琐。
2、客户企业网银受限
在筛选已有公司客户时，由于线上模式办理，需要客户使用企业网银办理。但是目前灵璧支行对公客户中受客户质量限制，企业网银大多处于未活跃状态，如果想再次使用需缴纳大笔企业网银费用。且线上贷款只有进入网银申请阶段才能看到客户额度和征信情况，因此营销难度较大。
三、县域支行发展普惠金融的路径选择
（一）转变思路，借助金融科技和大数据信息深挖客户资源
1、继续拓展小微快贷客户，依托提升客户体验储备优质客户
截至目前，建行灵璧支行新增小微快贷位居全市排名第1位。目前小微快贷客户体验好，但是额度较低。通过简便快捷的申请程序和利率优势，提升客户体验度，引导客户在我行多发生业务，增加客户粘性，以此储备优质客户资源，促进普惠金融长远发展。
2、公私联动，深挖个人VIP客户
在获客渠道相对较窄的情况下，灵璧支行另辟蹊径，采用公私联动的方式，逐个筛选有营业执照背景的中高端客户，营销小微快贷和房押快贷。自7月份以来，已成功营销行内中高端客户办理线上贷款6户。
3、充分利用房地产大县的客观优势，大力发展房押快贷客户
灵璧县为宿州市房地产发展大县，支行联合房贷部梳理房产客户营销房押快贷。7月份支行成功实现首笔房押快贷放款28万元，并储备10户，逐步利用利率优势，精准营销，打开了房押快贷市场。
4、借助裕农通等科技平台开拓农村小微企业和个体工商户市场
普惠金融顾名思义要更多关注农村、涉农客户。目前乡镇企业和个体工商户具有巨大潜力。同时借助裕农通这一金融科技平台，逐步打开农村市场，吸引更多的农村企业客群。
（二）加强团队建设，形成人人懂普惠、人人做普惠的氛围
1、转变思想，使普惠金融业务真正下沉达到网点
总结发展缓慢原因之后，灵璧支行从上到下迅速转变思想，向员工灌输普惠金融落地网点的观念要求员工要像办理存取款业务一样来办理普惠金融业务。
2、加强员工培训，成立普惠金融业务团队
灵璧支行多次开展普惠业务培训，真正做到“我学 我会 我营销”，并在每个网点成立一支由业务骨干牵头的普惠金融团队，真正形成了全员营销的氛围。
3、借助业绩计量系统，考核到人，奖惩到人，提升员工积极性
借助业绩计量系统的功能，支行采取考核到人，奖惩到人的制度，按照省、市分行的标准，对普惠金融采取直通车的考核模式，提升员工营销积极性，并对营销进度缓慢的网点和员工进行定期调度，增加压力。
（三）完善技术层面设计、加强与政府部门合作精简评估抵押等程序
针对技术层面的缺陷，支行只能通过熟悉系统操作、了解操作错误代码、及时准确补录客户信息等方式提升工作效率和客户体验。更多的需要上级部门的完善和加强政府沟通合作，进一步精简流程。
四、结语
2018年5月2日，总行会议已经将普惠金融上升为我行“三大战略”之一，也是相应国家号召、体现大行担当的必然选择。普惠金融的推广任重道远，需要全体员工的共同努力和推进。
