金融生态环境是指金融机构所处层面的外部运行环境。金融业作为各种产业借以发展的重要资源，作为金融生态链的主体，以其高效优质的金融服务，为整个经济运行和发展创造良好稳定的金融环境。而规范、均衡、有序的金融生态体系的创建又为金融资源更加合理、有效地配置，金融业更加有序和均衡地发展创造良好的外部条件，从而使金融与经济环境之间形成互助互利互惠的关系，使金融、经济、社会融合协调，共同发展。本人就加强金融生态环境建设谈几点个人粗浅的看法，仅供参考。
一、加快金融生态环境建设的重要意义
金融生态环境包括经济、社会、文化、法律等诸多相互作用、相互制约的因素，涉及行政、司法、银行、企业等众多部门，加强金融生态环境建设需要全社会的共同努力。我国对银行业不良资产核销和资本重组的经验表明，不从根本上改变金融运行的基础条件，就很难避免金融发展中低水平反复，也很难达到花钱买机制的效果。目前我国金融生态环境的现状远不能满足市场经济环境下金融业健康可持续发展的要求，一些企业利用破产法的不完善，以破产逃避还债，导致大量银行坏账产生的问题存在；由于信用资料的收集和共享不足，银行在通过借款人信用对贷款风险作出评估方面存有很多困难，骗贷现象还没有真正杜绝；遗留一逾两呆贷款问题未得到彻底解决，银行经营风险依然存在；相关中介行业的专业水平普遍不高，假数据现象时有发生。这些不足既为金融机构实现可持续发展增加了难度，也增加了金融风险。因此，加快推进金融生态环境建设非常必要。
第一，改善金融生态环境有利于吸引资金流入。一个地区的金融生态环境状况，决定着该地区对经济金融资源的吸引力。金融生态环境不好的地区，投资环境恶化，不良资产大量增加，金融业发展面临更多的困难，制约了地方经济的可持续发展。因此，改善地区金融生态环境与改善地区投资环境处于同等重要的位置。
第二，改善金融生态环境有利于完善市场体系。金融市场的发展程度和效率直接影响着储蓄向投资的转化程度。改善金融生态环境，培育市场参与主体，增强参与主体的诚信意识和投资风险意识，提高市场透明度和规范化，既是大力发展直接融资、改善社会融资结构，从而增强金融资源对经济社会发展的支撑力的有效选择，也是完善金融市场体系、提高金融市场配置资源效率和运行效率的重要途径。
第三，改善金融生态环境有利于提高经济金融整体竞争力。健全金融领域的法律法规，提高执法效率，有助于规范企业和金融机构经营行为，为金融机构的发展创造可靠的法制环境；提高信用评级、审计等中介服务机构的专业化水平和公信力，有助于缓解信息不对称问题，提高金融机构的判断能力和对风险溢价的定价能力。良好的金融生态环境更会吸引外资、民营资本进入本地金融业，从而推动金融产权改革，完善金融机构的治理机制。金融竞争力的增强又有助于支持企业和区域经济竞争力的提升。
第四，改善金融生态环境有利于确保经济金融安全。经济金融风险既来自市场环境的不确定性、经济主体的非理性行为、国际外部冲击等，也可能来自不适当的行政干预、法制不健全以及新旧经济体制转换中各种复杂的利益冲突。有效防范和及时化解经济金融风险，有赖于市场主体风险意识的提高、诚信观念的树立、法律法规的健全等一系列金融生态环境的改善。
第五，改善金融生态环境有利于提高宏观调控的有效性。宏观调控的目的就是要抑制和消除经济金融运行中的不稳定、不健康因素，为经济增长创造良好的环境，促进金融生态的改善；而金融生态环境的改善反过来进一步促进了微观主体的信用与风险意识，增强对宏观调控的敏感性，从而提高宏观调控的传导效率。
第六，改善金融生态环境有利于社会健康协调发展。作为金融生态的重要组成部分，诚信对金融生态的影响是全面的、广泛的。良好的诚信环境是金融生态环境有序运行的前提，诚信建设水平的高低直接制约着金融生态环境的好坏。建设良好的诚信环境，可以减少金融风险，提高金融业自调节、自适应的能力，为经济发展、社会和谐提供资金融通、要素组合、停息引导等方面的有效支持。
二、进一步优化金融生态环境建设的对策及建议
新农村建设除需要充分利用农村地区的资源优势、劳动力优势外，更需要强有力的金融支撑，而一个强大的金融需要一个良好的金融生态环境为基础，否则，金融的发展就会受阻碍。建立和谐金融生态环境的长效机制，营造一个既支持地方经济健康发展，又防范金融风险的区域融资环境是金融机构必须重视的重大课题。结合当前我国农村经济金融发展的现状和特点，笔者认为可以从以下几个方面着手：
（一）转变各级政府职能。从根本上讲，政府部门的全部责任和追求应当是公共效益，全心全意为人民服务。转变各级政府职能，就是要由利益型政府转变为公共服务型政府，不断地融合现有资源为农村金融机构服务。这就要求，一方面，现有政府应该尽可能简化政府审批程序，规范政府行为，提高政府部门的办事效率金融，尽量减少金融机构的交易成本，增强其经营效率；另一方面，对于农村金融机构，政府在行政上不要过多干预，给予他们一定程序的自由空间，创造一个宽松、公平的经营环境，为农村金融市场的发展营造一种良好、和谐的氛围。在此基础上，一是要大力强化政府信用，在信用建设中率先垂范、取信于民，起到示范作用，强化公共服务意识，严格依法行政，增强政务透明度，提高政务质量和效率，同时要构建信用激励和惩戒机制，积极整治危害社会信用的各种行为，充分发挥政府在金融生态环境建设中的主导作用。二是要着重提升企业信用。企业是金融资源的最主要载体，是金融生态存在并发展的能量源泉。因此，要强化企业信用管理，全面提升诚信观念，推进企业诚信经营。三是要积极构建个人信用。社会信用归根结底是个人信用，政府信用和企业信用也最终均与当事人的个人信用有关。当前，要强化社会公众诚信教育，弘扬信用文化，培育信用道德，提高公民个人的信用素质。
（二）逐步完善农村金融服务基础设施。现代金融服务离不开通讯、电子、网上支付等发达的金融基础设施。一个完善的金融服务设施，一方面可以提高金融服务水平和质量，增强金融机构的竞争力；另一方面，借助这样的系统，还可以加强金融机构之间的信息沟通，降低停息成本，使金融机构获取准确可靠的信息，扩大服务范围。因此，职能部门有必要采取各种措施，比如加大资金投入力度、建立起一套统一的农村市场征信系统等，以改善农村金融服务环境，加快农村金融业务的电化化、停息化进程。
（三）创造一个良好的金融信用环境。信用关系表现为以偿还为条件的商品或货币的让渡形式。社会信用是现代市场经济的基石，是金融业得以持续和健康发展的关键，其发展的高低直接关系到经济发展的速度和老百姓生活质量。具体措施有：其一，应加强对农村金融体系的监管。在道德风险的驱使下，金融机构容易过度承担风险，导致过多借贷等问题，因此，必须加大对农村金融机构的监管，以最大限度地解决信息不对称问题，减少呆帐、坏帐，提高资金的盈利性、安全性和流动性；其二，要在确定农户信用等级的基础上，建立完整的农户资信档案。要及时地考察农户的最新动态，定期评定农户的信用等级，以有效防范信贷风险；同时还要加大诚信宣传力度，增强农民的信用意识。
（四）建立良好的金融法治环境。改革开放以来，我国社会主义市场经济体制日益完善、经济结构日益合理、经济效益不断提高，其中一个最主要的原因就是法治水平的不断完善。良好的金融法治环境是保证金融正常运行的一个重要基础，因而这就要求在农村地区尽快制订相应的法律、法规，以制度的框架加快市场机制的形成，从而维持正常的金融秩序，保证农村金融机构的合法运行。同时，银行要进一步加强内部约束，努力建设诚信服务体系。一是要把维护自己的信用、维护社会的信用，维护存款人和金融产品消费者的权益，作为银行生存的基础和发展前提，通过完善公司治理结构，加强监督和内部约束，使各项经营更着眼于股东的长远利益、自身的良好信誉和安全性、流动性及效益性的协调运行。要建立严格、规范、透明的授信及业务标准和操作流程，并保证严格实施，切实保障资金安全和实现股东价值最大化。二是树立“服务立行”理念，创新金融服务。应转变单纯强调外部环境因素的思想观念，主动检讨以客户为中心的意识是否真正落实到位。要围绕客户来设计产品，进行创新，开展全方位服务；要结合实际，大力提高市场研发能力，适时高速资产、产品、客户和收入结构，实行“差异化”经营，并注重研究宏观经济形势变动及产业发展动向，在落实宏观政策中寻找商机。
（五）转变政策倾向，加大农村投入。如前所述，财政支农资金不足是制约农村地区金融发展的历史原因。同时，更为严峻的是，长期以来，我国执行的是城市和工业优先发展的政策，从农业转移了大量的资金，这政策决定了金融业实际上就是起着抽调农村资金而支持城市工业化发展的作用，从而使得农村资金大量外流，农村经济出现资金短缺。我们知道，农业是个周期性很强的产业，在生产初期需要大量投入，而农业资金的大量外流不仅影响了农民扩大生产的能力，造成了农民增收困难，而且会使原本就相对落后的农业失去了自身发展的活力，这亲就更不利于“三农”问题的解决。因此，当前，相关财税部门每年可以对农村地区实施一定比率的财政补贴，加大农村投入力度，在一定程度上可以扩充农村金融机构的资金来源。
(六)加强社会信用体系建设，完善金融生态的服务与监管。一是要健全信用征信体系。完善人民银行的企业、个人信贷征信系统，推动部门沟通协作，努力扩大企业和个人非信贷信用信息的入库面。积极抓好政府行政管理、执法部门的社会公共信用信息系统建设，实现互联互通，提高开放和共享程度，使社会信用信息数据真正成为行政管理和各经济社会主体进行经营活动的重要参考依据；二是要健全会计信息披露制度。遵循国际通行规则和会计准则，规范企业会计行为，打击会计造假，确保企业财务核算、会计报表的真实性；着力提升会计、审计师事务所以及资信评估等中介机构审计报告和评估结果的可信度、公信力。三是要加强对中介机构的管理提高其专业化服务水平和诚信水平。四是要从政策上鼓励和支持与金融有关的以系列专业化的中介机构的发展，如律师事务所、会计师事务所、评估机构、评级机构等，积极吸收国外相关行业准入和行业监管经验。五是要培植一批诚信水平较高的有代表性的大中型专业化中介机构，形成良好的中介行业道德规范。六是要建立健全中介机构监督制约机制，实行自律和他律相结合的管理制度，促其专业化服务水平和诚信水平的提高。七是要加强诚信激励和失信惩戒。政府要建立起有效的协调机制，形成一个统分结合、整体推进的信用监管网络，强化对诚信行为的激励和失信行为的法律约束、行政处罚和经济制裁，并通过公开信用信息，对失信行为构成强有力的社会道德惩戒，对守信企业形成客观公正的形象推广效应。
(七)健全金融法制建设，强化金融生态的法律保障。 首先，加大金融诉讼案件的执法力度。人民法院要加强金融案件审判工作，充分发挥司法审判职能作用，提高审判、执行工作的质量和效率，维护正常的社会信用秩序。在受理金融诉讼案件时，要积极推广简易诉讼程序，提高诉讼效率，对审结的案件，要加大执法力度，切实提高金融债权的执行回收率。各金融机构要充分利用公证的事先预防和强制执行作用，积极开展金融公证业务，提高合同执行率。其次，建立对逃废金融债务的惩戒制度。由监管部门牵头制定逃废债务黑名单的认定办法和惩戒程序，建立金融机构黑名单同业共享信息菱债同业联合制裁制度。工商部门要充分运用登记、年检等手段寺金融机构维护金融债权，整顿规范金融市场秩序。由政法部门毫对恶意逃废债企业的限制措施，并对逃废债企业及其法人代表上公开曝光，依法打击财产转移行为，有效维护金融债权。再次，依法打击各类非法金融机构和非法金融活动。监管部门要加融知识的宣传普及工作，教育广大群众有效识别非法集资和变相贤行为。有关部门要积极配合监管部门对非法金融机构和非法金的调查取证工作。对监管部门认定的非法金融机构和非法金融活安部门要依法迅速查处，有效防范和化解金融风险。最后，加强反洗钱工作。由人民银行牵头，各金融机构参与，公、检、法等部门密切配合，建立完善的反洗钱工作协调机制。加大反洗钱度，从源头上监测与各种违法犯罪活动相关的异常和可疑资金活时发现并截断违法犯罪活动赖以生存的资金链条，防止其扩大和维护正常的社会经济金融秩序。
(八)加快经济增长方式转变，提升金融生态的经济基础。当前，经济增长中土地、能源等资源要素“瓶颈”和环境承载能力绚日益加剧，经济发展的可持续性和金融生态自我循环的经济基础面营严峻挑战。改善金融生态环境不能仅仅依靠商业银行，重要的环节改进银行的客户方。要使作为银行贷款对象的企业和个人同样真正成蚀立的市场主体，着力加快经济结构调整和增长方式的转变，构建经金融更加良性互动的基础。要完善公司制度建设，提升企业的经营管能力，着力依靠制度创新、科技创新和管理创新，加快技术创新步伐，关键领域掌握更多的自主知识产权，以提升产业结构和整体经济竞争。要努力发展循环经济，走节约型发展道路，缓解资源环境约束，统人和自然协调发展，提高经济增长的社会质量。
(九)深化金融改革创新，增强金融生态的自调能力。深化改革创新，是增强金融业在金融生态中的自我调节能力、提升合竞争力的必然之路。要以产权改革为中心，健全金融机构科学的公治理机制，真正成为资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良的现代金融企业。要加快金融产品和工具创新，加强信贷政策与产业政策的协调配合，有效调整金融资源配置的产业结构、行业结结构、客户结构，提高资金配置效率。要进一步推动金融市场力发展股票、公司债券、短期融资券等直接融资，开辟企业多渠道。要积极引导和规范民间融资，有效发挥民问金融在经济积极作用。
(十)强化金融生态环境建设的领导。实践证明，一个地方金融生态环境的好坏直接关系到银行的多少和金融风险的大小，与地方经济息息相关，金融生态研级政府是关键，地方政府应担负起领导责任，认真履行职责，领导，千方百计为金融机构营造一个良好的内外部经营发展研发挥金融作为现代经济核心的作用，更好地推动当地经济快协调发展。一是政府应注意总结金融生态环境的经验，加强刘环境的学习研究，根据形势发展需要制定和出台相应的金融生设措施。二是搞好金融生态环境建设宣传，培育承贷主体增强信用观念，努力在全社会形成和谐、诚信、守规的金融外部发展环境。三政府牵头、人民银行、各监管部门以及有关部门参加的金融稳定协调机制，建立和完善金融突发公共事件应急处置机制，共同维护金融和社会的稳定。
总之，加强和改善金融生态环境建设事关政府、银行及全体公民的切身利益，只有各方联起手来，共同努力，才能够真正使金融生态环境得到有效改善，并最终成为良好金融生态环境的受益者。
