“三农”工作事关党和国家发展大局。推进农村金融改革创新，更好地发挥农村金融支持和服务“三农”的作用，是深入贯彻落实科学发展观，统筹城乡发展和建设富裕文明和谐新的重要内容。当前农民对金融产品和服务的要求越来越迫切，要求形成多样化的信贷产品组合，全方位促进农业增产、农民增收和农村经济发展。然而，农村金融产品单一、供给不足、农村贷款主体难以提供担保抵押等问题仍然突出。本文以分宜县金融支农发展现状为例进行分析，并提出加快农村金融产品创新与发展的建议。
一、县域农业及新型农业经营主体发展概况
分宜县为国家现代农业示范区，市、县两级党务政府高度重视分宜农业的发展。近年来大力推进苎麻夏布、麒麟西瓜、花卉苗木、高产油茶、瓜果蔬菜、中药材和休闲农业等产业发展，并精心打造11个现代农业示范园，分宜县农业发展呈现稳中有进、稳中向好的态势。2014年，全县生猪存栏加出栏39.2万头，果园种植面积5.95万亩，新余蜜桔1.41万亩、蔬菜6.2万亩、西瓜4.8万亩。其中新增新余蜜桔种植面积2100亩、大棚西瓜5000亩、商品蔬菜2200亩、中药材2000亩、优质早熟梨850亩。新增众鑫生态、玺越农业等省级龙头企业2家，梓海农林、景冠旅游等12家市级龙头企业，全县有国家级龙头企业2家、省级9家、市级41家。新增农民合作社108家，达到515家，新增家庭农场193家，达到233家。
二、金融机构支持农村、农业发展的概况
随着新型经营主体不断增加，农业产业化经营规模的不断壮大，融资需求亦越来越大。为了解县域金额机构信贷支持农业发展情况，走访了县域9家金融机构。通过实地调研了解到，2014年对农业经营主体发放贷款投放量较大主要有农商银行、农业银行、邮储银行3家金融机构，而工商银行、中国银行等金融机构对农村、农业的信贷投放量较少。
三、制约农村金融支持农村、农业发展的因素
（一）农村金融产品单一，结构不合理
在广大农村地区，适销对路的金融产品少、金融服务方式单一、金融服务质量和效率与农村经济社会发展和农民多元化金融需求不匹配的问题依然突出。农村信贷产品的创新不仅要使农业资金满足传统农业生产的要求，而且要更多地满足加工、运输、工商、教育等方面的需求。但就当前来看，目前的金融产品与农村的切实需求还有一定的差距:一是贷款的期限没有和农业生产周期紧密相关;二是贷款的额度远远不能达到规模农业和特色农业发展的要求;三是目前利率的浮动程度使贷款的风险难以得到有效控制。这些都不利于农业产业化发展、农业生产规模的扩大和农民生活水平的提高。
（二）农业本身的风险特征影响着金融服务农村经济的规模及成效。
农业行业受自然灾害及市场因素影响较大，制约金融机构涉农贷款的发展规模。一是自然条件影响着农业的发展。农业受自然灾害的影响较大，如洪涝灾害影响着中药材、麒麟瓜的生长，如遇水灾不能及时排水，将严重影响它们的生长甚至苗木淹死，种植户将遭受重大损失。二是农产业市场风险较大。农产品价格受市场影响波动较大、农产品市场信息不对称、小规模农业生产方式等因素都影响着农业产业的发展，这些市场等因素导致农户缺乏农产品价格谈判的优势，在市场竞争中处于不利地位，只能是价格的被动承受着。农业行业风险较大，金融机构出于资金安全考量，对农户发放贷款时都比较谨慎，投放规模较小。
（三）信用体系缺位和信用信息不对称
我国大部分地区的农村经济发展较为落后，农民的收入相对偏低，可以进行抵押担保的资产也就无从谈起。各金融机构无法建设完善的农村信用体系，再加上担保中介的缺乏，信用担保服务的缺失，金融产品的供给和需求存在信息不对称的矛盾，给金融产品和服务方式的创新带来较大的障碍。今年5月底，在县麒麟西瓜种养协会组织的推介会上，许多瓜农反映不了解银行现行的贷款产品及贷款政策，且找不到抵押及担保，贷款无门路。
四、加快农村金融产品创新的必要性
㈠金融机构自身业务发展的需要
随着经济的发展，城区金融业务竞争的加剧，金融机构为了谋求长远发展，农村金融市场将成为金融机构的重要战场。当前，国家政策支持农村金融市场的发展，除农业银行、邮政储蓄银行、农商银行等传统政策支农金融机构外，村镇银行、贷款公司、小额信贷组织等各种新生金融机构在农村市场相继生根发芽，面对如此激烈的竞争态势，传统金融机构为了自身长远的发展，在农村金融市场中占得一席之地，必须加强金融产品和服务的创新能力，才能抢占市场份额，使自身立于不败之地。
㈡农村经济发展对融资服务提出新要求
随着我国经济产业结构的不断调整与发展，农村经济多元化发展格局日益突出，也对融资服务提出了新的要求。一是资金需求量增大，农业产业化促使信贷资金需求改变以往零散、小额的传统农业资金需求模式，规模化、专业化、商品化的新型“大”农业促使资金需求向集中、大额方向转变，单户单笔资金需求明显增加；二是资金需求长期化明显，中、养殖产业产品周期长，生产、仓储和销售等环节需要长期占用大笔信贷资金；三是资金需求点增多，农业产业化过程中形成多种以特色产业为基础的农业产业化链条，在生产、加工、销售等诸多环节均可能产生信贷需求点。
五、加快农村金融产品创新的建议
（一）创新农村金融产品总类
现有的农村信贷产品比较单一，主要有保证贷款、联保贷款、财政担保类贷款、合作社贷款等，贷款产品比较单一。随着农村经济的发展，对贷款的需求也越来越多样化，农村金融产品创新必须坚持以市场为导向，发展多样化、切合农村经济发展需求的信贷产品，以推动农村、农业的发展。以分宜县为例，分宜县各种资源丰富，尤其森林资源，且为国家现代农业示范区，种养殖业成规模化发展，而现有的信贷产品亦难以满足其发展需要，可根据需求因地制宜的开发林权抵押贷款、土地承包经营权贷款、宅基地使用权贷款及、“信贷+保险贷款”等贷款产品，以推动农村金融产品总类的增加，多方位、全面的满足农村新型经营主体贷款需求。
（二）创新金融产品担保方式
农村信贷产品创新的目的主要是为了解决长期以来农村融资难问题，增加对“三农”的信贷投入，而农村担保抵押问题又是解决农村融资难的最大瓶颈，因此，农村金融产品创新要创新金融产品担保方式。
增加抵押担保要素，以丰富贷款品种。现有的农村金融产品担保抵押方式比较单一，主要有自然人担保、房屋抵押担保两种方式，而农户找担保人较难，且大部分涉农贷款主体没有合适的抵押物，获得贷款较难。农村资源丰富，可用做抵押的物种亦较多，可以尝试创新抵押担保要素，如林权证抵押、土地承包经营权抵押、宅基地使用权抵押及农产品活体抵押等方式，缓解农村贷款主体难以寻找抵押担保问题。
（三）创新保证担保方式，建立信用担保机构。分宜县有两家担保公司，其主要为城区经营实体提供担保，涉农担保几乎不涉及，农村经营主体在自身担保能力弱又无机构提供信用担保的情景下，很难从金融机构获得贷款。因此要创新保证担保方式，建立信用担保机构。主要从以下几方面进行完善，一是发挥财政资金引导作用，鼓励社会和民间资本等参与，在农村地区大力发展政策性、商业性和互助性等多元化的贷款担保机构，不断增加担保基金和担保能力;二是切实落实担保机构税收优惠等支持政策，政府相关部门应积极搭建平台，推进担保机构与金融机构的互利合作，不断提高担保效率;三是推动金融机构与担保机构、行业协会、专业合作社等信用共同体的合作，充分运用担保基金、联保、互助担保等联合资信方式，创设“担保机构担保+行业协会+信贷”、“担保机构担保+合作组织+公司”等信贷模式，达到降低贷款风险，促进贷款发放的目的。
（四）强化农村信用环境建设。
一是政府及金融机构要加强征信宣传，在农民中树立良好的诚信理念，完善农村信用系统建设；二是地方文明办和金融机构要广泛开展诚信宣传，强化农户诚信教育，培育农户的信用道德和信用精神，提高农户的信用素质,健全信用文化；三是推进信用工程建设，使信用成为一种无形资产，推动农村信用环境和社会主义新农村精神文明建设，促使农户真正认识到“诚实守信”的重要性，使诚信观念深入人心。
（五） 完善农村保险体系，化解涉农信贷担保难、风险大问题。
当前缺乏抵质押担保物品是涉农信贷领域的难点之一，除了继续加大金融创新和政策支持外，还应建立完善的农业保险体系，为农户获得信贷资金和农村金融机构防范信贷风险提供保障。如建立政策性农业保险公司，设计种养殖业、农产品生产加工等险种，在保费收取上，可采取国家、地方、农民各承担一部分的做法，以增强农民投保的积极性。鼓励发展商业性农村保险机构，对商业性的保险公司开展涉农保险业务，给予免交营业税、所得税等政策优惠。政府出资建立涉农专项保险基金，对商业性保险公司的涉农保险给予一定保费补贴。此外，还可引导财政建立担保或补偿基金，实现财政资金与信贷资金的有效链接，消除金融机构的后顾之忧，增强金融对农业和农户信贷支持的信心，同时，政府也可以通过确定基金使用范围或条件对重点扶持行业进行调控，引导信贷资金流向，有效解决涉农企业和农户抵押难、担保难、融资难的问题。
五、建立金融机构县域投放激励机制，促进涉农信贷资金投放。
鼓励各级地方政府建立由财政出资的奖励基金、专项基金；对符合条件的涉农企业和“三农”贷款实行利率优惠或贴息；对产生的涉农贷款风险损失进行补偿；对符合扶持政策、资金暂时紧张的涉农企业（农户）及时提供应急转贷或融资性担保。通过政府建立考核奖励机制，经过财政出“小钱”，银行变“大钱”的信贷放大功能，使得更多涉农企业和农户获得资金。
