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从中庸之道浅析邮储银行小额贷款业务发展

时间:2013-12-24 08:08:01  来源:银行界网  供稿单位:中国邮政储蓄银行鹰潭市分行  作者:李鹏

    一提到“中庸”很多人的理解都是“平庸、折中、调和”,这是对儒家“中庸”思想的片面的理解。我认为“中庸”的含义很多,除“平庸、折中、调和”等道理之外,还应当包含质量互变等辩证思维。古人云:“中也者,天下之大本也。”对于银行,财务效益和社会责任需要平衡;对于信贷,创新与合规需要平衡;对于小贷,发展与风险需要平衡。我们做小额贷款要面对众多低端客户,相对其他贷款业务风险更大,人力成本更高。但是这块市场少做,或者干脆不做,也是不可取的。我们应把握一个平衡度,要统筹兼顾,这样才能真正把我们的风险控制住。

    目前邮储银行小额贷款客户基本分为两类客户。一是传统的小贷客户;二是针对下岗职工的再就业贴息贷款。对于第一类客户我们要重点考核客户的经营的持续性,要做好贷前调查工作和客户的经营预测工作,并在贷后检查工作中,根据实际情况适时调整授信,达到的贷前调查工作和贷后管理工资的平衡。第二类客户主要由再就业局推荐,我们要重点做好客户筛选工作与再就业局关系维护的平衡。在实践工作中,难度最大的还是平衡贷款效益与风险控制工作,笔者认为要具体平衡好下面几个关系:

    一是“放风筝和放弃“的平衡。再就业贴息贷款、综合消费贷款、商务贷款是有抵押有担保,担保措施是手中的线,做这类贷款相当于“放风筝”,线可以控制风筝,但是有时线拉紧了也是会断的。小贷是担保贷款是无抵押的,相当于“放手”业务,放手风险高,回报也高。因此我们在受理业务时,对于客户经营稳定性和风险要有个预判,要把风险等级分成若干等,风险不可控的我们要坚决放弃;风险比较高的我们通过抵押、质押等方式把线牵在手上,做一做“放风筝”业务;风险低且可控的,我们要学会做“放手”业务,但是放手不等于做甩手掌柜,全流程的工作要更加要细致,如贷前调查和贷后管理等工作是绝不能放松的。

    二是“喝醉和喝饱”的平衡。俗话说:对于需要贷款却得不到贷款的好项目,银行是误人。对于不需要贷款却能得到贷款的坏项目,银行是害人。我认为,不仅贷或不贷需要斟酌,贷款多少更是个大学问。有些人认为砍一点额度,银行的风险就小了;有些人认为满足一切客户的申请,业务才能发展得更好。这是走向两个极端的观点。举个例子,对于融资缺口50万元的经营项目,如果贷款5万犹如杯水车薪,贷款发放下去很可能会石沉大海。对于融资缺口5万元的经营项目,我们贷款50万则容易把客户引入歧途,多出的贷款可能挪作他用。因此,我们要在作出贷或不贷的决策之后,还要要把握“喝醉和喝饱”的平衡,做到既要让客户喝饱,但也不能让客户喝醉。

    三是“匀速和加速”的平衡。小额贷款有其自身的发展规律,我们要不断总结经验把握规律。业务整体发展要匀速,旺季时需要适当加速。搞大跃进的弊端显而易见,比如在一定期限内集中放贷,信贷员难以有充分的时间全面收集客户信息,不利于风险管理,还容易造成逾期集中爆发。我们要主动调整速度,可以在信贷业务淡季时要做好市场调研与预授信工作,在信贷业务旺季时要做好风险管理工作,在信贷业务平季时稳定发展业务,同时我们还要在不同时点,根据行业规律和资金需求的特点,重点为这些行业提供金融服务。

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