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如何破解金融服务“三农”的“软肋”

时间:2015-03-04 17:11:16  来源:银行界网  供稿单位:农行湖南省隆回县支行  作者:钱书忠

    “三农”问题一直是党中央、国务院关注的一件大事。今年的中央一号文件再次锁定“三农”问题,这为解决“三农”问题提供了政策依据和指明了方向。作为直接为“三农”提供金融服务的农村金融部门,如何把服务“三农”与“商业运作”有效地结合起来,已成为农村金融部门最大的课题。

    “软肋”的根源

    一、农民自身存在“三高五低”。从当前农村实际情况来看,农村中自食其力的务农大军普遍存在年龄偏高、文盲率高、法盲率高以及文化科技素质低、组织化程度低、农业企业化程度低、农产品商品率低、市场信息接受能力低的“三高五低”现状,从而导致组织行为涣散性、科技行为乏力性、预期行为趋同性、市场行为脆弱性、管理行为粗放性、投资行为短期性的“六性行为”农业。

    二、农民贷款存在先天性不足。农村金融部门为了降低信贷风险,相应地采取了一系列风险防范措施来保证贷款的安全性。目前,农村金融部门发放的农贷额度一般在5000元至50000元,且均需提供担保。对于生产经营规模小的农民来说,小额农贷能解决他们的燃眉之急。而对于生产经营形成一定规模的农民来说,小额农贷只能是杯水车薪,难以解决生产经营中的实际问题。而农村金融部门发放大额贷款,大都需农民提供资产抵押,对于土生土长在农村的农民来说,农民手中最显性的资产——房屋和土地都无法转化成抵押物,而绝大部分农户很难提供让农村金融部门满意的抵押资产。

    三、农业经营规模小、风险大。农民从事的种、养、加工项目大都是单家独户经营,且小打小闹,没有形成经营规模,具有规模经营的少之又少。农业除潜在市场风险外,还要面临自然灾害风险,如水灾、冰灾、旱灾等,一旦出现大的自然灾害,常使损失难以弥补,有的甚至血本尽失,倾家荡产,农民很难东山再起。加上现在农业保险业不够发达,涉农保险产品少,无论是市场还是自然灾害的风险都比较大,农民难以承受。

    四、农贷期限不合理。目前,农村金融部门确定的惠农贷款期限大多在一年以内,而农业生产周期一般在一年以上,有的甚至在五年以上,发放的贷款还未产生效益,贷款期限已到,农民不能按时偿还到期贷款,个人信用大打折扣。按照信贷准入条件,凡是有不良信用记录的农户,一律不得发放新贷款。从而,影响了农民今后的融资需求.

    五、金融服务手段过于单一。由于农村工商业的迅速发展和经济市场化程度的提高,使农村经济对金融服务的要求趋向多样化。目前,农村金融部门开办的业务新品种少,老品种多,具有市场竞争力的业务新品种少之又少,经营机制不灵活,传统的金融服务手段滞后,没有跟上新形势发展的步伐,已不能完全满足农村经济发展的需要,迫切要求农村金融部门改进和提高金融服务手段。

    六、农业贷款投入难选好项目。当前农业生产中的种、养、加工项目大都是些传统型项目,形成规模效益的少。有的项目生产周期长,投入大,回报期长,产品老化,效益差,风险大,且大都是些弱势项目。农村金融部门从自身利益考虑,对弱势项目看不上眼,不愿支持。而农业新、奇、特项目尽管优势明显,但由于优势项目少之又少,农村金融部门虽看好这些优势项目,但信贷选择没有更多的余地。由此而造成农村金融部门一方面不愿支持弱势项目,一方面又期待信贷资金向更多的优势项目倾斜。

    七、员工存在恐贷惧贷心理。如今的农村金融部门制定了严格的信贷管理制度,加大对信贷人员的处罚力度。尤其是农业银行通过股份制改造后已步入商业化经营的轨道,商业银行的性质决定了其经营目的必须以提高自身经营效益为目标,防范和化解贷款风险。对农贷的发放,农业银行对员工提出了很高的要求,如有的基层农行对员工发放贷款实行“三包一挂”,即:包调查,包管理,包收回,与工资奖金挂钩;如有的基层农行对员工发放贷款实行终身责任追究制。农行员工在贷款发放时不得不审慎,甚至谨之又慎,不少员工宁肯少放或不放贷款,也不愿拿自己的“饭碗”去做赌注,存在恐贷惧贷心理。

    “软肋”必须要破

    一、涉农贷款不要“嫌贫爱富”。 如今,城乡与城乡之间、城乡与农村之间、农民与农民之间存在一定的贫富差距,国家也正在采取强有力的措施缩小城乡差别,但一些农村金融部门却爱富嫌贫,对部分家庭经济状况不好的农民贷款请求不“正视”,爱理不理,甚至拒之门外。这种“嫌贫爱富”的贷款投放方式,只会造成富者更富,贫者更贫,贫富差距进一步拉大,不利于社会主新农村建设。他们盼望农村金融部门在扶持富裕农户的同时,不忘拉贫困户一把,扶持农民走共同致富之路。

    二、涉农小额贷款额度不能太小。目前,农村金融部门对农民发放的农户贷款额度在5000至50000元,而非农贷款少则十几万元,多则数十万元。在社会主义新农村建设中,这种小额农贷额度已经不适应农村经济发展的需要,一些规模经营的农户急需大额贷款的扶持。为此,他们盼望农村金融部门深入农村,了解农户生产经营状况及资金需求,增加单笔农业贷款额度,帮助他们扩大再生产。

    三、涉农贷款要简便快速。当前,农民贷款手续相当繁琐,从农民提出贷款申请,到受理调查,到提交审查,再到发放,时间短则一个星期,长则一、两个月,同时农民贷款还需担供经济担保或有价证券、存单、房地产过户抵押,而分散经营的农民一般都很难找到担保人,再加上拿不出可供抵押的有价证券、存款单。而搞房地产过户抵押,农民的住房虽有一少部分人办理了房屋产权证,土地使用证却是集体所有,按法律规定不能办理抵押。有一少部分农民虽有房地产用于贷款抵押,但按照最高人民法院《关于房地产抵押相关问题的司法解释》中明确规定,用房地产抵押,必须出具两套(两栋)以上房屋才能办理抵押,否则,即使办理了房地产过户抵押手续,一旦发生借款纠纷,用于抵押的房屋可以查封,但不能拍卖变现。对于农民来说,拥有两套或两栋以上房屋的家庭微乎其微,能真正可用于办理贷款抵押的房地产更是少之又少。即使有的农民能提供房地产抵押,办理过户手续费用太高,农民承受不起。而对于急需资金搞生产经营的农民来说,借一笔贷款让农民等上半个月,时间不算大短,若让农民等上一、二个月,即使能借到贷款,也早已经误了农时。加之繁琐的贷款担保抵押手续,许多农民因找不到担人或提供不出抵押物,只能望“贷”兴叹。因此,农民盼望农村金融部门在贷款发放上不可一个调子弹到底,应根据农民的家庭资产实力和经营实际情况,能不用抵押的提供担保,能不用担保的发放信用贷款,尽量简化贷款手续,为农民贷款提供方便。

    四、涉农贷款应适当延长期限。随着农业结构调整的优化,大型种植业、养殖业及农产品深加工业发展较快。这些新兴产业与传统种养业相比,生产周期较长,投资见效较慢。而农村金融部门对农业的贷款期限多为一年以内,贷款期限与农业生产周期不相适应。很多农民从事的经营项目需三年或五年才能出效益,对于短期贷款,农民借贷后短期内偿还不起,不借贷款,又缺少生产流动资金,使农民感到左右为难。农民盼望农村金融部门结合农业生产实际,适当延长贷款期限,以缓解其还贷压力。

   “软肋”的破解

    一、建立“三农”服务平台。银行惠农卡、现代金融自助机具是社会公众享受金融服务的主要载体,而在国有商业银行下设机构纷纷撤离农村的背景下,这样一个现代金融服务载体一直远离我国广大的农村,尤其是自然条件、经济基础差的农村地区。在农村仅有农业银行和农村信用社两家金融机构,在支持、服务“三农”的广度、深度、力度上明显力不从心。而解决“三农”问题,又急需优化金融服务,加快新农村建设步伐来实现。为了实现党中央、国务院提出的建设社会主义新农村的战略思想、战略目标和战略部署,在农村地区建立“三农”服务平台,大力推广银行卡等基础性工具,使农村居民能与城市居民享受到同样的现代金融服务,是建立和谐社会、实践科学发展观的需要。

    二、普及金融知识。由于农村地理环境、农民文化水平和金融部门认识上的原因,对农村地区金融文化宣传不到位,导致农民对银行卡、自助设备操作和安全用卡等方面的知识匮乏,以致多数农民对银行卡既不会用也不敢用,农民手中的资金更无法得到有效发挥。当地政府和农村金融部门可通过开展“金融知识和金融服务进村入户”活动,通过聘请义务宣传员、广播电视广泛宣传现代金融知识和现代金融工具的操作技能,把“惠农卡”的功能、安全用卡、自助机具操作、小额农户贷款、电话银行、手机银行、理财知识等,逐步渗透到广大农民群众心中,使他们改变旧思想、旧观念、丰富金融知识、增强信用观念,主动接受现代金融服务和正确使用金融工具。

    三、真心实意服务“三农”。一要摒弃“嫌贫爱富”思想。有钱的农民无需向农行贷款,向农村金融部门申请贷款的大都是缺少生产资金的农民。对急需生产资金的农民,农村金融部门应根据实际情况,帮助解决农民的贷款难题;二要适当延长贷款期限。农民从事的生产经营项目,生产经营周期有长有短,在贷款的发放上,农村金融部门应根据农民的生产经营周期确定贷款期限,需一年的,办理一年期贷款,需五年的,办理五年期贷款;三要尽量简化贷款手续。贷款资料多,调查、审批时间长,手续繁琐,程序复杂,是当前农村金融部门急需解决的问题;四要消除恐贷惧贷心理。农村金融部门贷款发放实行“三包一挂”,其目的就是强化员工责任意识,但不少员工怕担风险,担不起风险,因而恐贷惧贷,不敢为,不作为。要消除员工恐贷惧贷心理,必须摆正为“三农”服务的位置,按照信贷制度管理的要求,把好贷款准入关,筑牢风险防范墙。五要培养一批热爱“三农”的员工队伍。在“三农”员工队伍的选拔使用上要大胆地向“十马赋”改革创新:即重批狠揭奉情献媚骀马、提前清退平庸无能驽马、慧眼识破抬轿吹嘘驷马、当心慎防权势铺垫赐马、切断拆散裙带交织骈马、重用顾大局有创见秀马、关注护卫单枪应急骏马、扶植关爱光明磊落驯马、表彰提拔超前巧干驹马、尊重征咨伏骥老马,进一步强化诚心诚意为“三农“服务的员工队伍,真正形成真心、真情服务“三农”的良好氛围。

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