近期杭州出现了一家叫“那些年”的餐厅被传得很火爆。因为和传统的餐厅不同，这家新开不久的店采用的是APP点餐和收银，吸引了不少顾客来尝新。餐厅将顾客所需要的就餐行为方式都纳入到一个名为二维火的APP系统中，客户几乎在不用服务员的情况下完成整个就餐过程。
APP点餐的模式就是网络电商很流行的O2O网点银行模式，即Online To Offline（在线 离线 /线上到线下），是指将线下的商务机会与互联网结合，让互联网成为线下交易的前台。这样线下服务就可以用线上来揽客，消费者可以用线上来筛选服务，还有成交可以在线结算，很快达到规模。而O2O网点银行模式用的比较多的方式是购买者收到一条包含二维码的彩信 ，购买者可以凭借这条短彩信到服务网点经专业设备验证通过后，即可享受对应的服务。这一模式很好的解决了线上到线下的验证问题，安全可靠，且可以后台统计服务的使用情况，在方便了消费者的同时，也方便了商家。推而广之银行也可以做O2O网点银行模式。当下银行竞争逐渐日趋白热化，交行、长沙银行等诸多商业银行均已在大力发展社区银行，将服务拓展至社区，希望做到全方位，全时间段的银行服务以吸引更多的个人业务存款和客户，以抢占个人业务市场份额。为了在激烈竞争中立于不败之地，建行可以在社区推行一种O2O网点银行模式的新型网点，即在手机银行的基础上做出一个APP系统，这个APP系统包括所有较为常用的个人业务，包括新开卡，开通网银，三方签约等，然后再到网点银行进行确认办理。这种“手机/线上申请-网点确认”的O2O网点银行模式好处有以下几点：
一、有效的节约人力成本；随着人口老龄化，社会用工紧张，人力成本在节节高升。相比同类型的社区银行通常会配置10人左右，其中柜面人员一般要占到一半，而这种新型的O2O网点银行，只需要配置大堂和2-3名个人业务顾问即可。这些人只需要做疏导和营销，而网点中的ATM机和其他设备则可以统一由省行统一管理。可依有效的完成集中化管理。
二、提供更多更加专业化的家居式服务；因为这些O2O网点银行立足于社区，有大量的自助型设备，让客户自己能够有更多的选择，而不是让客户认为是银行在推行强制服务，让客户有更多的自主选择权，也让客户体验更优质的银行服务，巩固和发展更多的个人业务客户。
三、有效的提高业务的办理业务效率；因为客户的资料填写等一系列原来要在网点做的前置工作均已在APP上或线上完成并审核，而来网点则只需要做最后的确认和询问。可以有效的降低业务办理的时间 ，同时分流柜台办理业务的压力，减少有效投诉，提高办事效率。
四、符合中国年青人比较“宅”的特征；伴随着网络入户，客户能够找到了一条足不出户也可享受银行的服务，而且伴随着生活节奏的加快，都市化的进行，社区银行的发展是势在必行，而O2O网点银行更符合当下的社区银行的要求。
在分析O2O网点银行的优势同时，笔者也感到有不足之处：一是需要较大的前期设备投入；因为无论是新APP的开发，模式的推广和试点，网点的设备昂贵。二是面临柜面风险；现在的设备的识别度不高，大量设备使用怕被不法分子利用对其他用户安全产生影响。部分特殊业务，机器的逻辑判定也可能会出现偏差，所以部分特殊业务O2O网点银行不能办理，需要到传统网点的柜面去办理，来减少风险。三是不适合老年人；个人存款业务中部分是老年客户存款业务，但是老年人接受新生事物较为滞后。但随着时间推移，随着设备大量使用，费用会逐步下降，设备日趋完善，老年客户对新事物会逐步接受。
如果O2O网点银行模式能够推广使用，将会达成“三赢”的效果。对银行后台来说，O2O网点银行模式要求客户先行提供资料，所提供信息会成为银行了解客户需求的渠道，方便银行后台对客户需求产品数据的搜集，进而达成精准营销的目的，更好地维护并拓展客户 。通过线上资源增加的客户并不会给网点带来太多的成本，反而带来更多利润。此外，O2O网点银行模式在一定程度上降低了银行对网点地理位置的依赖，减少了租金方面的支出 。对客户而言，O2O网点银行提供丰富、全面、及时的银行产品信息，能够快捷筛选并订购适宜的产品或服务，且优质实惠。对网点来说，O2O网点银行模式可带来大规模高黏度的消费者，掌握庞大的客户的需求来，进而能争取到更多的存款资源。
