我国征信体系的现状分析及政策建议

    在现代社会，市场经济的本质就是信用经济。目前在发达国家，经济交易的主要方式是信用交易，诚实守信是交易的前提，信用是市场经济的生命，是市场竞争的基石与准则。因此,在建设现代化的市场经济过程中，我们就离不开征信市场的建设。建立健全的社会征信体系有助于防范金融风险，提高市场交易的透明度及效率，促进经济金融的稳定发展。
 
    一、 征信体系概述及其对经济金融的影响
 
    1、征信体系及其发展
 
    所谓征信是指作为独立的第三方机构为企业或个人建立的专业化的信用档案，通过采集、客观记录及加工信用信息，依法对外提供信用信息的活动。而征信体系是指与征信活动相关的组织机构、法律法规建设、市场管理、宣传教育、文化建设等共同构成的系统。
 
    征信活动的产生是市场经济发展的必然产物，而征信体系也是伴随着经济金融的发展而逐步完善的。征信业的发展可以追溯到19世纪初期，当时西方的资本主义市场经济正处于上升期，经济金融快速发展，资金借贷频繁，然而需要金融借贷的企业的资信状况难以全面掌握，因此专门从事信用调查的征信业营运而生。世界第一家专业的征信所是1830年在英国创办的。之后各个国家也相继仿效创办了自己的征信机构。西方企业征信的快速发展是在第二次世界大战以后。由于科学技术的迅猛发展，生产力的快速提高，经济进入了高速增长时期，此时信用交易成为了市场经济交易的重要方式，信用交易量迅速增加，因此，企业的征信量需求增加，征信机构迅猛发展，规模不断扩大。到目前为止，发达国家的征信体系已经比较成熟，征信机构更加专业、征信信息全面、征信的法律法规相对完备。而我国目前正处于市场经济转型阶段，征信体系建设正处于初级阶段，因此，积极借鉴国外征信体系建设的宝贵经验，加快我国征信业发展，促进我国经济金融建设，具有深远的意义。
 
    2、征信体系建设对我国经济金融的影响
 
    （1）有助于解决经济交易中的信息不对称问题，防范交易风险
 
    伴随着我国市场经济的发展，信用交易规模日益增加，然而信用交易在促进经济快速发展的同时，信用风险也日益凸现出来。比如在征信体系不完善的条件下，企业或个人向银行贷款，由于信息不对称，银行很难全面的掌握贷款对象的信用信息，有些企业和个人的贷款额度远超过其贷款能力，此时一旦出现问题，将会给银行造成严重的影响。信用风险的发生不仅会带来经济损失，增加交易成本，降低资金利用率，更严重的会影响市场交易秩序，阻碍经济发展。征信体系的建立和完善能够为市场交易者提供全面的信用信息，能有效的解决经济交易中的信息不对称问题，有效防范和控制信用风险，为社会提供一个良好的金融交易环境。
 
    （2）有效降低交易成本，提高融资效率
 
    交易成本的概念最早是由经济学家科斯提出的，是指在交易过程中，经济主体为达成交易而付出的代价，其包括：寻找交易对象而付出的成本，谈判与协商的成本，交易时签订契约的成本，监督成本以及签约之后的违约成本。在现代市场经济中，高昂的交易成本已经成为经济发展的重负。特别是银行等金融机构，其面对的客户众多，单靠机构本身的调查要想在交易时全面了解每个客户的信息几乎不可能，即使是做到了，也将耗费大量的时间及精力，这样会导致交易成本巨大，融资效率低下。因此，完善的征信体系能为经济社会提供有效的信用信息平台，节约交易成本，提高社会融资效率，促进经济高效发展。
 
    （3）优化金融资源配置，提高资金使用效率
 
    如果没有征信体系的支持，银行等金融机构在进行信贷决策时很难全面了解客户信用信息，而客户群中有信用良好的优质企业也有信用差的劣质企业。金融机构如果在没有全面了解客户的情况下进行信贷投放，就有可能将金融资源配置给信用差的企业，这样不仅扩大了信贷风险，更有可能导致金融资源的浪费。而真正需要资金开发项目、扩大生产的优质企业有可能因为信息不对称而失去贷款机会。而征信体系能使银行等金融机构在充分了解客户信用信息的前提下发放信贷资金，将金融资源有效的配置给能将其价值效用最大化的企业，从而优化了金融资源配置，提高了资金使用效率，真正做到金融市场主体在竞争中的优胜劣汰。
 
    （4）规范市场秩序，优化金融生态环境
 
    目前，在我国市场经济建设中，商业欺诈、财务造假、金融犯罪等破坏社会秩序的现象屡见不鲜，这些行为严重的影响了社会经济秩序，阻碍了我国经济的发展。征信系统能全面的记录企业或个人不良经济行为，如果有一次经济违约或失信，就有可能毁掉自己的信誉，从而导致在今后很难再次获得银行授信，更会影响未来自身的发展道路。因此，征信体系的建立无疑是对经济活动主体的一种约束，能够规范人们的信用行为，改善经济市场秩序，优化金融生态环境。
 
    （5）有助于解决我国中小企业融资难的问题
 
    在我国存在众多的中小企业，它们是国民经济的重要组成部分，是充满活力的经济群体。中小企业在缓解就业压力，推动科技创新，促进经济发展等方面发挥着重要的作用。然而融资难的问题却始终束缚着这些中小企业，制约着它们的成长壮大。究其原因是我国目前的征信体系尚不完善，融资市场信息不对称程度高，规模较小、缺乏抵押资产和信用担保的中小企业就很难在银行融资。由于信息不对称，银行为了控制信用风险，主要是靠抵押、担保来进行信贷决策，最终会导致信贷资金大部分流向了大型企业，而忽视了经济效益可能更高的中小企业。如果银行等金融机构能够通过征信系统了解到中小企业的信用状况，那些信誉良好的中小企业由于有了信用记录这种“信誉抵押品”，就能更加方便快捷的在银行贷款，从而促进自身的快速发展。

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