手机银行发展前景分析

    一、发展手机银行的背景分析

 

    在互联网金融和利率市场化改革的双重压力下，商业银行传统业务的盈利空间和发展前景正变得越来越窄，为了适应互联网时代的市场需求各银行必须在传统业务之外开展电子银行业务，而手机银行凭借其成本低、不受时间地点限制等优势成为各家商业银行今后业务发展的重点。手机银行一种相对新颖的金融业务服务方式,它延长了银行的服务时间,扩大了银行的服务范围,也无形中增加了银行业务。

 

    2013年9月26日，移动互联网行业《2013年中国手机银行用户调研报告》正式发布。报告显示，当前首选手机支付的用户占比46.97%，比例仅略低于PC端，且用户量增长迅速。预测在未来一年中，手机将首次超过PC端设备成为中国网民最常用的电子支付媒介。

 

    报告显示，截止2013月9月底，建设银行手机银行凭借功能丰富、方便快捷、费用低廉等方面的优势成为国内手机银行市场的领跑者。截止2013年9月份，建行手机银行客户达到1.1亿，牢牢占据着国内手机银行市场的榜首位置。

 

    二、手机银行的优势

 

    目前国内手机银行市场仍处于高速发展阶段，市场潜力巨大，未来发展前景不可估量。总体而言，手机银行得以飞速发展主要凭借以下三个方面的优势：随时随地交易、交易过程操作简单、费用低廉。

 

    1.随时随地交易。截止2012年底，我国已经拥有超过11亿手机用户，其中移动互联网用户高达7.6亿。同时，随着智能手机的普及和移动网络网速的提升，手机网络已经成为一种趋势，这为手机银行业务的顺利推行提供了良好的便利条件。与传统的银行业务相比，手机银行做业务不受时间空间的约束，在便携性、迅捷性方面有着无可比拟的优势。与网上银行业务相比，手机银行无需固定网络，只要有手机信号覆盖的地方就可以使用，真正实现了随时随地办理银行业务，成为商业银行在互联网金融时代更便利、更具竞争性的业务。

 

    2.费用低廉。与传统的柜面业务相比，手机银行业务的成本更低，费用也更加低廉。统计数据显示手机银行交易成本低仅为传统方式的五分之一。据统计，国外手机银行处理一笔交易的平均成本为0.16美元，大大低于1.07美元的传统柜台交易成本(低85%);而国内目前平均柜台交易约为人民币4元，而使用移动交易的成本仅为0.6。手机银行的使用不仅大大缓解了银行柜面人员的工作压力，同时也幅度降低了银行的营运成本，这也客观上降低了手机银行客户的交易成本。以建设银行的手机银行为例，其转账手续费为0.15%，15元封顶，仅为柜面转账业务手续费的三折，而使用手机银行预订电影票也可以享受相当程度的价格优惠。另外建行手机银行还推出了“周末尽情摇”等活动，通过赠话费等形式让客户享受到更多实实在在的优惠。

 

    3.功能丰富。当前国内手机银行业务基本涵盖了所有的日常非现金业务，并且仍然不断增加新的功能同时简化操作流程以满足客户的差异化需求。最近建设银行的手机银行增加了代缴交通罚款服务，进一步提升了自身手机银行的服务种类，为客户提供了极大的便利。国内手机银行经过多年的发展，不仅具备了账户查询、转账汇款、信用卡还款、缴费支付等基本金融服务，还根据客户的差异化需求提供了多种特色服务。例如建行手机银行推出了ATM特约取款、网点地址及排队情况查询、二维码一拍享购、手机商盟、手机银行“周末尽情摇”、手机银行购电影票等亮点功能。

 

    三、存在问题及对策建议

 

    虽然近几年来手机银行市场得到了很大的发展，积累的相当数量的客户群体，但由于发展时间相对较短、网络安全等方面的原因手机银行业务仍然存在一些问题亟需解决。

 

    1.安全性。手机银行是基于互联网的银行业务的延伸，手机银行的各项功能也是在移动网络的支持下完成的，因此网络安全性是手机银行必须解决的问题。移动互联网行业发布的2013年手机银行报告显示，62%的用户认为安全问题是手机银行面临的最大问题。针对安全问题，客户可以采用申请账户短信通知业务、定期查看交易明细、设立交易限额和交易时仔细核对各项信息等方式来应对。

 

    2.行业法律标准缺失。由于国内手机银行市场发展时间较短，相关的法律法规相对滞后，同时手机银行的支付准入条件和网络技术标准尚无统一规定，这也导致各家银行只能出台针对本行的管理办法和服务标准。市场监管相对混乱的现状也一定程度上阻碍了整个手机银行市场的健康发展。因此，相关部门应尽早制定统一的行业标准和相关法律法规，对行业内所有银行实施统一监管，规范各家银行的市场行为，建立起行业内的良性发展环境。

 

    3.服务功能同质化。目前各家商业银行的发展策略都是把手机银行的功能做多做全。但是达到一定程度后各银行的手机银行功能基本相同，产品同质化现象严重。突破手机银行功能趋同的困境最重要的是坚持技术创新，周差异化发展道路。例如可以结合本行业务特点有针对性的推出针对特定人群的特殊化业务，手机银行与电子商务联动等。

 

    手机银行的发展方兴未艾，已经成为互联网金融大环境下未来市场发展的一种趋势。从国家层面来说，我们应该进一步完善相关的法律制度，规范市场行为，为手机银行市场提供一个良好的发展环境。作为当前手机银行市场中的领跑者，我们建设银行应该继续保持对手机银行业务的重视和扶持力度，不断完善和创新手机银行业务，实施产品服务差异化战略来应对当前手机银行服务日益同质化带来的挑战，同时针对当前手机银行业务开展过程中客户最关注的安全性等问题提出完备的解决方案，继续在未来的市场中占据优势地位。