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我国现代化支付清算系统风险管理存在的问题及防范措施

时间:2013-12-05 19:04:24  来源:银行界网  供稿单位:农行喀左支行  作者:王妍

    我国现代化的支付清算系统是基于人民银行利用现代化的信息技术开发出来的高效能系统,其可安全的处理各种异地以及资金结算还有货币市场交易资金清算等任务。从金融行业近几年来的发展来看,金融信息化带给金融行业的影响日益深远。中国现代化支付方式不断的创新,支付方式也在趋于融合。中国现代化支付系统已建成了包括大额实时支付系统、小额批量支付系统等较为完善的支付清算服务体系。支付清算系统是支持社会经济发展、金融运行的重要基础设施,已在全国金融领域得到广泛重视,成为全国资金流动的主动脉,在保障资金安全、快捷的前提下,对构建和谐、共享的经济金融环境起到了积极推动作用。

    作为经营货币的高风险行业,安全性始终是金融机构永恒的主体,如果一家银行经营管理不善,除了对本身的发展产生影响外,还可能对整个金融体系的稳定运行构成威胁,严重的还会影响社会经济生活的稳定。于是,支付结算风险控制便成为了金融机构办理支付结算业务必须面对和解决的首要问题。本文就我国现代化支付清算系统的发展现状来分析其在风险管理方面存在的问题,并提出相应的防范措施。

    一、我国现代化支付清算系统现状

    (一)我国现代化的支付清算系统

    1.大额实时支付系统

    大额实时支付系统采取逐笔实时方式处理支付业务,全额实时清算资金的方式处理同城和异地、商业银行跨行和行内的各种大额贷记及紧急小额贷记支付业务,是金融基础设施的核心系统,成为连接社会经济活动及其资金运动的“大动脉”、“金融高速公路”。大额实时支付系统在加速社会资金周转,畅通货币政策传导,密切各金融市场有机联系,促进金融市场发展,防范支付风险,维护金融稳定等方面正在发挥重要的作用。大额支付系统在全国推广使用后,成功取代了原来的全国电子联行系统,彻底解决了“天上三秒,地下三天”资金汇划速度较慢的问题,给社会带来了巨大的经济效益,给银行和广大企事业单位以及金融市场提供了快速、高效、安全的支付清算平台,实现了跨行资金清算的零在途,促进了市场经济的快速发展。大额支付系统还连接着境内办理人民币结算业务的中、外资银行业金融机构、香港、澳门人民币清算行等,每笔业务实时到账,其功能和效率达到国际先进水平。

    2、小额批量支付系统

    小额批量支付系统是在一定时间内对多笔支付业务进行轧差处理,净额清算资金。主要处理同城和异地纸凭证截留的借记支付业务和小额贷记支付业务,支付指令批量发送,轧差净额清算资金,旨在为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务。小额批量支付系统采取了“连续运行,逐笔发起、批量发送、实时传输、双边轧差、定时清算”的处理流程,实行7×24小时连续运行,为客户通过“网上银行”、“电话银行”纳税等服务提供支持,并满足法定节假日的支付活动需要,确实做到“全时”服务。小额批量支付系统还可支持多种支付工具的使用,满足社会多样化的支付清算需求,成为银行业金融机构跨行支付清算和业务创新的安全高效的平台。

    (二)2012年我国支付业务运行情况

    中国人民银行在2013年2月20日发布了《2012年支付体系运行总体情况》,2012年全年支付业务统计数据显示:

    1、大额实时支付系统业务量继续保持快速增长。

    2012年,大额实时支付系统处理业务4.71亿笔,金额1771.99万亿元,分别较上年增长26.3%和30.7%。日均处理业务188.90万笔,金额7.12亿万元。大额实时支付系统业务量继续保持快速增长。

    2、小额批量支付系统业务笔数快速增长

    2012年,小额批量支付系统办理业务7.55亿笔,金额18.55万亿元,分别较上年增长33.9%和1.0%。日均处理业务208.85万笔,金额513.79亿元。小额批量支付系统业务笔数快速增长。

    从2012年全年支付业务统计数据可以看出,我国支付系统业务量持续快速增长,社会资金交易日趋活跃,资金交易规模持续扩大。支付体系的平稳高效运行,对加速社会资金流通,提高资金使用效率,推动国民经济平稳较快发展发挥了积极作用,为各银行业金融机构及金融市场提供了安全高效的支付清算平台。

    二、我国现代化支付清算系统风险管理存在的问题

    (一)内部控制监督不到位,风险意识不强

    银行管理存在片面过度追求规模和速度等行为,支付结算风险管理意识薄弱。重视经营忽视管理、重视存款忽视结算、重视效益忽视风险防范,忙于应付银行的日常业务忽视管理和监督职能的发挥。没有形成系统的内部控制制度,更新不及时,特别是新业务的开展缺乏必要的制度保障,风险较大。

    (二)支付结算风险管理手段尚需加强

    银行在支付结算风险的管理上,大都依赖内部审计部门,不能全面真实地暴露风险。电子支付结算系统的风险管理依靠管理人员工作经验判断,使得风险不能完全被揭示。

    (三)从业人员综合素质与业务发展需要相脱节

    从业人员对支付清算系统相关的业务知识掌握不足,仅限于日常的业务操作,而知识更新较快、业务变化较大,培训工作没有及时跟上使得对新业务、新知识掌握不熟练,跟不上日益发展的业务需要,在一定程度上加大了人为风险。

    三、支付清算系统风险管理的防范措施

    (一)建立健全的内部管理监督制约机制,提高风险意识

    防范风险的重要保证就是建立健全内部管理制度。建立健全的银行岗位责任制,针对工作中的每一岗位和环节的业务特点制定相应的制约制度,尤其是对重要岗位要实行严格的岗位分工,重要岗位人员要进行定期检查和轮换。重视对支付结算业务风险的防范,加强自身的经营管理、控制金融资产风险的发生,要从已经发生的各类案件中吸取教训,重视内部控制以及风险的防范。

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