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电子银行助力商业银行转型发展

时间:2013-11-15 10:00:42  来源:银行界网  供稿单位:建行淄博分行  作者:李长海

    金融危机下的中资银行,要想维持和扩大经营成果,走可持续发展道路,就必须加快发展方式转变,当下,不少有远见的银行家已经提出了“二次转型”、“二次腾飞”的方向,而电子银行作为近十年来不断发展壮大的新业务,在此次历史性转型中将发挥哪些积极作用呢?

    我国入世以来的十几年间,中国银行业改革发展的成就举世瞩目,特别是在此次国际金融危机中的整体突围,让中资银行的国际地位大幅提升。然而,随着后危机时代的到来,国际与国内经济发展形势变得更加复杂,银行的经营环境已今非昔比,加快发展方式转变已经迫在眉睫。
 
    一、发展方式转变是银行可持续发展的必然选择
 
    2012年12月7日,社科院发布的《经济蓝皮书》预计,2012年GDP增速回落至8.9%,比2012年年底的预计值低0.3个百分点,经济增长由政策刺激开始向自主增长有序过渡,经济增速放缓对银行以经济高增长带动信贷高投放、以信贷高投放带动利润高增长的传统经营方式带来不利影响。加之,资本市场改革的推进,鼓励符合条件的企业通过发行公司债券筹集资金,金融竞争愈演愈烈,银行间接融资的天下被直接融资不断蚕食。近期,虽然存款准备金率有继续下调的趋势,但从长远来看,《巴塞尔协议Ⅲ》获得通过,紧接着银监会下发《中国银行业实施新监管标准的指导意见》,其中涉及几项核心指标,如资本充足率、动态拨备率、杠杆率、流动性比率,将会给中国银行业带来严峻挑战,倒逼商业银行探索低资本消耗、低成本运营的发展新路。
 
    另外,“十二五”规划明确提出要稳步推进利率市场化改革,这将进一步缩小银行利差,压缩了传统业务的盈利空间,同时整体利率水平的上升,将促使一部分低风险优质客户转向直接融资市场,而高风险借款人的占比将上升,银行的信用风险和资产质量将受到影响。因此,为了适应利率市场化,商业银行必须要在加强风险管理的同时,加大中间业务的发展降低利差的依赖度,同时要加强金融创新的力度,提升核心竞争力。
 
    “二次改革”、“二次腾飞”的口号已经呼之欲出,那么电子银行将在此次转型中发挥哪些作用呢?
 
    二、电子银行多维度助力转型发展
 
    转型的核心在于通过内生资本的增长,实现可持续发展。电子银行作为全渠道产品,能从以下几个方面助力转型:
 
    (一)电子银行鼎力战略转型,保障服务效能。随着资本市场的进一步开放和活跃,银行的贷款结构和服务内容将发生变化,原来以信贷投放为主体的大企业将从信贷业务转向投行、企业风险管理等业务;取而代之的是中小企业和个人零售客户。服务中小企业既是未来发展趋势,也是顺应国家战略转型的必然选择,同样居民财富的迅速积累,金融需求的日益丰富,零售业务为银行创造了更多低风险、高贡献的盈利空间,成为银行竞相争夺的又一蓝海。那么,客户群体从“大型、优质”向“多、小、散”转变的过程中,一个考验银行转型成效的突出问题就是服务供给能力。电子银行作为银行服务的有效延伸,通过系统与硬件的升级,就能做到服务能力的无限扩容,对于保证满足中小企业、个人客户激增的金融需求具有十分重要的现实意义。同时,电子银行还能通过标准化的服务,提升客户的满意度,增强客户粘性,并通过系统控制,规范中小企业的财务处理,协助企业强化内部风险控制,进而在一定程度上保护银行资产质量。
 
    (二)电子银行推进网点经营转型,释放经营活力。网点的经营转型首先在于服务转型,“简单业务自助化、复杂业务低柜化、高端业务个性化”是网点服务模式转型的基本方向,而电子银行正是推动这一转型最重要的抓手。它能有效分流柜面业务,将低价值业务转移到低成本、高容量的电子渠道,通过“客户分类、服务分层”有效识别和分流客户,减轻网点工作压力,降低银行运行助力,实现业务向后台集约,推动“流程银行”的建设。与此同时,电子银行还能解放网点宝贵的人力资源为优质客户提供个性化、差异化的增值服务,推动网点职能从简单的业务受理向理财中心、财富中心等更专业、附加值更高的类型转变,整体提升网点的综合盈利能力。
 
    (三)电子银行助跑国际化进程,满足市场需求。我国不断扩大对外开放的经济政策决定了商业银行国际化的道路。目前,国家正积极推动“引进来”和“走出去”并重的发展战略,社会的金融需求必定会随之走向国际化,而商业银行要适应并走向国际化不仅仅是走出国门,在海外设立分支机构,还包括满足客户日益丰富的跨境金融服务需求。在此过程中,电子银行将充分发挥得天独厚的网络优势,承担起银行维系客户的纽带作用,把各种金融服务源源不断的传送到客户身边,同时通过虚拟银行的平台力量,实现零成本扩张。目前,同业中工行已经率先开通了网上银行海外版,其他不少商业银行也在加快香港版、海外版网上银行的建设。
 
    (四)电子银行推动金融创新,提升市场竞争力。随着电子信息技术的深入式、渗透式发展,电子银行已经成为金融产品创新的重要平台,首当其冲的就是电子商务,它是电子银行旗下唯一一个独立于银行现有产品体系的业务,专属于电子渠道。目前,国内的电子商务发展势头迅猛,其2010年的交易金额已逾4.5万亿,按照电子商务“十二五”规划,未来五年还将保持交易额年均20%以上的增长速度,正是这个潜力巨大的市场,不仅引起了激烈的交易竞争,也激发了金融创新的灵感,保证金模式、代理挂单、信用支付等各种各样的交易模式、支付类型层出不穷,不少银行甚至突破了支付环节,将传统业务与这项新业务相嫁接,深度参与到购销全程,比如工行推出了电子供应链融资业务,以应收账款和存货为质押,将网络融资完全嵌入供应链交易链中,实现了老业务的新跨越。其次就是移动金融,它既诠释着一种新的服务理念也引领了产品创新的一个发展方向,它的特点在于以移动通信为媒介,以移动终端为载体,真正做到金融服务的随时随地、随身携带。目前,除了IPAD网银、手机银行之外,最吸引眼球的就是移动支付,各种近场及远程支付极大的丰富和改变着客户的生活方式、消费习惯,也进一步拉近了银行与客户的关系,通过产品渗透,不仅能深化客户的依赖度,也能全面带动存款、银行卡、电子银行等业务的发展,在不远的将来,移动金融发展的好坏,必将成为客户挑选银行的重要标准。再次,随着第三方支付的崛起,银行支付中介的地位不断被挑战,近期,淘宝网惊现“拍生活费”事件,将银行如何应对“技术性脱媒”再次推到风口浪尖,当银行支付中介职能弱化后,则个人与对公的结算收入、存款等都会面临直接的损失。要想应对这一局面,银行除了做好核心即账户,做好现金、刷卡等直接支付之外,还应充分利用电子渠道加强产品创新,加快电子商务发展。最后,电子银行已经发展成为客户普遍接受的服务方式,能够为更多金融产品提供营销的新窗口、服务的新途径、交易的新平台。渠道的融合,一方面可以通过业务的同步开放、产品的同步发售,实现业务发展的多轨化,另一方面,可以凭借电子银行特有的渠道魅力,进一步推动银行的理念创新、产品创新、流程创新、服务创新。

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