6.强化贷款后续管理。一是强化贷后管理。农户综合直补资金账户担保贷款按照《四川省农村信用社贷后管理暂行办法》、《四川省农村信用社农户小额信用贷款操作规程》等规定开展贷后检查工作。具体包括：贷后检查、台账管理、农户信息的维护、贷款的正常回收管理等。贷后管理中发现危及贷款资金安全等风险隐患时，贷款社有权按照借款合同约定，停止支付剩余资金或采取保全措施，也可按照约定冻结直补账户和扣收直补资金。二是强化贷款偿还管理。农户综合直补资金账户担保贷款允许提前偿还，不需申请；借款人末按期归还贷款本息时，贷款人有权按合同约定从“农户直补资金账户”或借款人的个人结算账户中直接扣收；若贷款展期和借新还旧，对符合贷款展期条件的，应按照信贷授权和相关程序办理；符合贷款借新还旧条件的，应严格按照信贷授权和贷款审批程序办理。三是强化贷款的催收管理。每笔贷款到期前三个星期，信贷人员须填制贷款到期通知书，一联给农户，一联由借款人（担保人）签章后作为回执存档；借款人因外出务工等无法及时履行还款付息义务的，农村信用社应按照借款承诺，要求其家庭成员代为履行还款义务；对无法取得联系的借款人，应采取措施确保诉讼时效和信贷资金安全；贷款到期后借款人无力按期偿还的，应及时追究担保人的连带担保责任；由农户综合直补资金账户担保形成的不良贷款，按照《四川省农村合作金融机构不良贷款管理办法》的相关规定执行。四是强化信贷档案管理。按照《四川省农村信用社信贷业务档案管理暂行办法》的相关规定管理信贷档案，贷款社要对联保贷款进行专夹保管，确保贷款按时收回，降低贷款风险。
（三）先期选点试行，逐步全面推广。为确保农户综合直补资金账户担保贷款能顺利实施，县联社制作了农户直补资金账户和联保贷款申请表、农户联保协议、农户直补资金账户和联保贷款审批表、农户直补资金账户暨农户联保贷款合同、农户综合直补资金账户担保贷款合同和农户直补资金账户担保承诺书等，与之配套信贷操作样版，要求贷款社严格按照县联社的要求，办理每一笔贷款业务。同时，县联社于年初选择所辖白衣信用社进行试点，截止9月末，白衣信用社共办理农户综合直补资金账户担保贷款18笔，贷款金额达135万元。“农村信用社用直补资金作担保为我们办理贷款，既方便又快捷，不到一个小时就为我办理了5万元的贷款，这下我们贷款再也不用愁了，农村信用社为我们解除了后顾之忧。”一位用综合直补资金账户在白衣信用社贷到款的农民激动地说。
二、几点启示
（一）创新推出农户综合直补资金账户担保贷款是破解农民贷款难的重要途径。农民贷款难，抵押担保物缺乏，是制约农民发展生产致富奔小康重要因素。目前，农村的财产主要有土地承包经营权、农村居民房屋、农村集体建设用地使用权、林权、农村塘库堰承包经营权，简称“五权”，但这些财产在构成担保物的要素上均存在一定缺陷。加之，由于流转制度的不完善，无论是现行法律已确认可以作为担保物的农作物、林木，农村集体建设用地使用权，还是目前法律尚未认可作为担保物的农村土地承包经营权和宅基地使用权等，在贷款不能按期偿还的前提下，如何使这些担保物真正起到抵御银行信贷风险的作用，目前尚没有较好的机制和保障，使得农村信用社为其提供贷款服务时不得不慎重，发放大额贷款时要求有足够的担保抵押，由于受有效抵押物不足的制约，目前农村地区的一些大额、长期和经济困难家庭的资金需求仍得不到充分满足，亟待通过加快金融创新来破解发展中的难题。为此，平昌信用联社根据近年来国家持续加大对“三农”的政策支持力度，陆续出台了一些综合直补政策的有利条件，创新思路，创造性地推出了农户综合直补资金账户担保贷款，进一步拓展了农村有效抵押物的范围，有效解决了农村贷款抵押难题，拓宽了农村融资渠道，深受农民欢迎。
（二）实行农户综合直补资金账户贷款是解决农民发展生产的有效手段。近年来，随着国民经济的持续发展，农村经济也发生了翻天覆地的变化，农民的温保问题基本上得到解决。同时，随着各类补贴政策力度的加大，农民发展农业生产和最基本的生活资金已得到满足，对贷款的需求量较小，而扩大再生产所需的资金量相对较大。由于农村信贷通常额度低、期限短，且农村抵押物、质押物种类较少，致使其使用抵押和质押担保方式的频度较低。平昌信用联社创新推出的农户综合直补资金账户担保贷款根据农户近3年直补资金总和的20倍进行授信，并以联保的方式将贷款的额度最大放宽到8万元，不仅具有可操作性，能有效缓解农民融资难的问题，而且对支持农民发展生产、农村青年创业、促进农村经济发展和对提高农民的“国民待遇”具有十分重要的意义。
（三）实行农户综合直补资金账户担保贷款是培育农村信用环境的重要举措。目前，农村信用缺失的现象在一定程度上阻碍了金融机构对农村信贷的投放，特别是贫困地区的农民诚实守信意识淡薄，赖债、逃债、废债现象依然存在。近年来，相当多的供销、粮食和乡镇企业转制和改革，拖欠、逃废或变相逃废、悬空农村信用社债务，扶贫贷款被挤占、挪用和“视贷款为救济”的情况相当普遍，导致农村信用社大量的呆坏账产生，严重影响了信贷资金安全和农村信用社对“三农”经济信贷投入的积极性，致使产生了“惧贷”、“惜贷”心里。而平昌信用联社创新推行的农户综合直补资金账户担保贷款，是将惠农直补资金账户作为贷款质押担保账户，由农户本人承诺提供质押担保，在担保余额或超出规定比例后，采取与农户联保贷款进行捆绑，并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款，其保证的范围包括贷款的本金和利息，这样就在一定程度对那些不讲信用的农户进行了有效的约束，促使其诚实守信。随着此项业务的大量推广，势必改善农村的信用环境。
（四）推行农户综合直补资金账户担保贷款是降低农贷风险的有效措施。农村信用社作为主要的涉农金融机构之一，其网点绝大部分位于农村，主要为“三农”提供金融服务，而农业作为弱势产业，受自然灾害、生产技术、地理条件、市场行情等多种因素的影响，经营效益具有不确定性。加之，农户贷款的主体是农民，大多属于经济弱势群体，特别是欠发达地区，农业产业化经营的模式还处于起步阶段，没有真正形成气候，绝大多数农民仍是一家一户传统的农业生产经营模式，自身抗风险能力脆弱，导致很多贷款不能及时还本结息，一定程度上增大了农村信用社的经营成本和经营风险。而平昌联社实行的用农户综合直补资金账户作担保的方式发放贷款，在一定程度上可有效规避和降低信贷风险，对农村信用社加强和改善农村金融服务，拓展农村信贷市场，促进自身的改革、创新、发展和风险防范也将起到十分重要的作用。
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