按照中国人民银行《关于支付密码推广应用事宜的通知》要求，各商业银行采取各项措施，大力推广支付密码器的使用。通过对恩施辖区各商业银行的调查发现，该项工作在具体实施过程中遭遇诸多阻碍，导致推广“乏力”。对此，笔者进行了深入调研分析，并针对问题提出政策建议。
一、支付密码器推广应用基本情况
目前，恩施辖内支付密码均由各金融机构省级分行统一招标，支付密码器供应商主要是信雅达公司和兆日公司。支付密码器加工本费共计520元，密码器与账户绑定后，对公客户可以实现在任何网点办理业务。截止2012年12月末，恩施州各金融机构总存量账户11684户，其中办理支付密码器5147户，加载率仅占44.05%，且推广范围集中在工行、农行、建行三家银行机构，加载率分别为55.14%、48.94%、25.09%，地方法人金融机构、其他股份制银行等尚未开展此项业务。从2013年一季度推广应用情况来看，1月新开账户加载率54.5%、存量户加载率为49.06%；2月份新开账户加载率28.6%、存量户加载率为49.44%；3月新开账户加载率33.31%、存量户加载率为50.57%。数据显示新开账户、存量账户的推广运用进度均极为缓慢，总加载率增长速度低。
二、造成推广“乏力”的原因分析
（一)“零余额账户”成为推广应用阻碍原因之一。支付密码器使用者主要集中于事业单位及规模相对较大企业。而大多事业单位对公账户在银行均开立有“零余额账户”，用于财政直接支付和国库单一帐户支出清算。“零余额账户”要求日终余额必须为零，此类账户在与银行开展业务中使用财政授权支付凭证，而支付密码器主要应用在支票（包括现金支票、转账支票）、汇兑凭证（电汇、信汇凭证）、银行汇票申请书、银行本票申请书和人民银行规定的其他类票据上。目前各银行自上而下的系统不识别财政授权支付凭证，因此“零余额帐户”不能与支付密码器进行绑定。如恩施地区咸丰县银行业金融机构 “零余额帐户”达221户，占全部对公帐户的15.39%，仅此一项就与各行上级要求加载帐户达到帐户总数的90%存在冲突，基层行既要想办法完成上级行推广任务考核，又不能强行要求“零余额帐户”客户进行密码器绑定。
（二)现行法律法规未承认支付密码的地位。自支付密码推广15年以来，其法律地位一直较为模糊，相关法律法规中没有明确支付密码在票据结算过程中的审核地位。如票据法中还是明确支付依据为印鉴，而未承认支付密码的支付地位，目前使用支付密码器的单位，银行仍然要求加盖印章，支付密码只是多一个校验，其法律上的不完善给实际操作中带来了诸多安全隐患，更不利于电子支付领域的发展。
（三)支付密码器在基层认可程度较低。据了解，恩施全州对支付密码器的认知度并不高，银行推广效果明显不足。据农行恩施市支行负责人介绍，单位观点是不购买支付密码器账户也非常安全，购买后反而增加程序显得麻烦，所以不想买。企业认为，使用支付密码器增加了企业的成本，提高了企业操作的难度，并且各企业财务人员素质良莠不齐，一部分人员对电子产品不易接受，很难掌握支付密码器的使用方法；一部分人员工作态度过于谨慎，对新增支付类工具受理程度较低，不易改变现有工作方式。
（四)各银行业对政策理解与推广方法的欠缺。部分商业银行认为支付密码器增加了使用票据的条件，在办理业务的过程中也习惯让客户选择其他汇划渠道划转资金。在实际推广中，各行的执行方法也各自不同，如工行依据“优质客户优先”的原则，以“免费赠送”的形式进行推广；农行则表示目前新对公开户的顾客必须办理才给开户，老开户顾客可以自愿办理；而地方法人机构、村镇银行等称目前上级行并未要求推广支付密码器。
三、政策建议
（一) 进一步增强金融产品科技化含量。建议各金融机构总行与生产厂商沟通，开发高兼容、多种类、多形式的支付密码运算工具，彻底解决“零余额帐户”与支付密码器推广存在的矛盾问题；同时针对客户的不同需求开发多种类、多形式的支付密码运算工具，如实现支付密码器支持“一机多户”， “一户多机”等多元化功能，达到满足存款人的管理需要。
（二）结合收益合理划分使用成本。针对目前西部地区以民营企业居多，国企、私营企业为辅，且多属下游企业，在前期推广阶段，银行应保持现有的招标方式，主动作为，充分调动各供应商竞争力，独立承担支付密码的推广成本，形成较好的外部环境。在随着推广工作的持续开展，当支付密码使用率达到一定的水平后，可根据使用单位资金规模、资金流转频率、企业性质等多方面因素，分别制定成本分配法则。
（三)进一步完善相关法律法规。在支付密码推广工作中，其法律效应一直是阻碍其应用的因素之一。现阶段，各金融机构可根据实际情况制定相应内部管理办法，将支付密码确定为票据交易的主要检验要素，构建以支付密码为支付依据，图章印鉴作为支付依据的形式要素进行审查的支付风险管理体系，降低商业银行对图章印鉴的风险管理成本。另外，西部地区电子商票认知度较差，发展明显滞后，不利于支付密码的推广。建议将支付密码纳入电子签名法范畴，将支付密码同电子商票作为共同推广对象，在拓展电子商票的同时一并扩展支付密码在第三方支付等电子支付领域的应用，提高支付密码的应用效率。
（四）提高支付密码推广宣传培训效力。逐步形成由商业银行为主导，人民银行协办的宣传模式，加强对票据使用较为频繁的企事业单位的宣传力度。同时各商业银行上级行应基于自身的市场定位及案件防控策略, 加大人力财力投入，设立支付密码推广专岗，签约使用支付密码后, 安排专人负责维护和后续服务, 对客户在使用过程中遇到的疑问予以及时解答并指导应用，确保推广效果实现最佳化。
