城镇化的一个显著特点便是房地产行业的全面发展，无论是商业住房还是住宅住房，都在城镇化的过程中开始跳跃式前进，这种发展模式可能带来以下问题：一是房地产投资过热，投资速度远远高于经济增长率，缺乏实业支持的房地产业不断出现空城现象；二是各种隐性按揭贷款大行其道，不仅占有了银行贷款资金，而且造成了房地产行业的虚假繁荣；三是供求结构的失衡，别墅、高档住宅等供大于求，而经济适用房等却供不应求，这便使得有购房需求的人难以买到房屋。特别是对于小城镇房地产业来说，小城镇区别去大城市的地方在于没有大量外来人口带来的刚性需求和规模性产业的资金支持，大量建设的房地产单靠本地消费需求的消化难以继续，房地产业可持续性发展受到影响，房地产信贷风险更大。
4、中小企业信贷资金的风险
在中小企业面临巨大发展机遇的同时，也应该清楚的意识到很多中小企业的经营管理水平和诚信度有待提高，企业具体发展前景仍然存在很大的不确定性。另外，这些中小企业一般没有有价值的抵押物做抵押，在县级城市担保机构也比较少，所以一旦出现信贷危机便难以落实债权，银行的信贷质量也会受到一定的影响。
5、个人消费贷款方面的风险
虽然农村居民经过城镇化进入标准的城市生活节奏，但是他们在消费目的、消费行为、消费结构和消费方式等方面在一定时间内仍可能按照以前的观点进行，这样很多农村居民对商业银行各种个人金融零售业务存在理解误区和接受难等问题，这使得商业银行在开展这些业务的时候就面临着沟通、推广和营销等多方面的困难。另外，农村居民在城镇化的过程中可能会失去赖以生存的土地资源，他们需要新的工作来适应城镇化带来的新的生活节奏，这也会为个人消费信贷带来风险。
三、商业银行支持城镇化发展的相关对策
1、仔细研究政府经济政策，加强宏观分析能力
第一、商业银行应首先着重研究本地经济状况和政府城镇化具体政策方针，明确本地城镇化发展是不是具备充分的条件，在城镇化的建设中应实时关注相配套的产业的发展；第二，对于存在投资数额巨大、政府意识影响力大、企业行为缺乏约束和法制建设不完善等方面的项目要严加风险防范，正确判断信贷资金现金流的回收期限和回收风险。第三、准确分析本地房地产开发与住房信贷业务的具体现状，建立房地产行业详细的数据资料库，紧密把握房地产行业的发展动态，在房地产投资中应着重于解决中低收入家庭刚性需求的房地产建设，密切关注别墅、高档住宅和商业中心的供求状况。
2、加强对中小企业信贷政策研究
首先，应该树立为中小企业提供优质服务的思想，特别是目前四大国有银行的信贷重点大部分集中在大型企业，对中小企业的信贷业务并不是很多，商业银行应该重视中小企业的信贷需求，着重培养属于自己的中小企业信贷客户群体；其次，在中小企业信贷管理上，基于中小企业资金需求时间急迫、需求次数多等特点，商业银行应该在可能的范围内降低贷款标准、缩短贷款审批时间、适当减少贷款利率和增加贷款品种，更好的解决中小企业的融资难题；再次，在为中小企业提供信贷业务的同时，商业银行要加强与中小企业的沟通与联系，关注中小企业的日常经营状况和企业资金周转情况，尽量降低信贷风险。
3、增强产品营销力度，优化业务服务
第一、商业银行应该利用自己的专业优势不断向农村居民普及金融知识，引导农村居民形成新的消费习惯和消费观念，使农村居民开始了解和接纳商业银行的个人金融产品，特别是消费信贷这种超前的消费方式，更需要商业银行不断开展营销活动和业务讲座，让广大农村居民了解这些业务的优点；第二，商业银行应该根据农村居民不同的收入划分不同的群体，重点抓住农村居民中的高收入人群和预期高收入人群，根据其自身情况打造全方位式的个人零售业务和消费信贷服务。对于中低收入人群则有选择的开展消费信贷业务，同时注重风险的防控。第三、商业银行应该建立“以客户为中心”的服务理念，转变作风，提高服务效率，最大限度的满足客户金融需求，这样才能在城镇化重新规划的过程中争取到更多的客户。
4、加大金融业务创新力度
商业银行应该加大金融创新力度，大力开发适合城镇化建设的金融产品。例如随着农村劳动力由第二产业向第一、三产业转移，创业信贷资金的需求量开始增长，但是农村居民贷款缺少有价值的抵押物，从银行办理个人贷款业务就很受影响。商业银行应因地制宜，很据当地农村基本情况，积极开发多种小额信贷产品，努力满足城镇化多元的金融需求。
5、完善个人消费贷款信用机制
商业银行应该充分利用客户资源系统，建立一套完整、详细的客户信息资料库。在个人消费信贷业务的整个流程中明确责任，严格审查信用审批材料。
总之，在城镇化快速发展的过程中，商业银行应该转变观念，及时适应政策和形势的现状。同时优化服务，保持清醒的头脑，强化风险意识，做到稳健的经营步骤。从而在城镇化的浪潮中有效规避风险，快速健康发展。
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