近年来, 信用卡业务在我行快速发展，信用卡以其携带方便、减少现金流通、交易成本低等优点深受广大用户喜爱。但由于信用卡业务的网络性等特点，极易被犯罪份子当作洗钱的工具，信用卡套现欺诈事件屡屡发生,并成高发态势,因此,关注信用卡套现的合规风险,切实做好防控工作刻不容缓。
一、信用卡面临的洗钱风险及因
（一）、身份识别环节面临的洗钱风险。身份识别环节面临的洗钱风险主要集中在信用卡、特约商户的申请环节等方面。
1、信用卡申请环节的洗钱风险及原因。信用卡的申请环节包括办卡申请、资料审查。目前，我行办卡申请、资料初审环节放在基层行，受理信用卡申请时，信用卡营销人员在网点营销、驻点营销、上门营销过程中，有条件接触到客户的，必须落实“三亲见”要求，即“亲见本人、亲见身份证件原件、亲见签名”，确保申请人身份真实性。营销人员要确保申请表填写内容完整及规范。但在实际工作中有时存在落实不到位的情况。具体来讲，信用卡申请环节的洗钱风险主要有：一是伪造资料，即申请人通过提供虚假的身份证明、工作证明、收入证明等材料，骗取银行信用卡并使用。究其原因：主要是信用卡营销人员为高端客户办理批量发卡业务时，放松了客户身份识别工作。另外，客户办理信用卡填报资料常有所保留，难以保证其信息来源的真实性。二是洗钱分子跨行申请多张信用卡，在不同信用卡、借记卡账户间反复转账，直到不能发现收入的性质、来源和去向。究其原因：一方面有银行完成发卡任务占领市场的原因；另一方面，目前我国个人征信系统建设不完善，规定发卡行在客户申请后一个月内将个人信用卡征信信息报人民银行征信系统，可以满足各发卡行查询申请信用卡客户共在几家银行共办了几张信用卡(不显示除自己行外具体在哪家行办的信用卡)、查询信用卡额度的需求；但部分商业银行只查询客户在本行开了几张卡，或者不查，或者个人可利用征信系统时间差，可以实现一人办理多张信用卡。
2、特约商户身份识别面临的洗钱风险及原因。部分商业银行没有严格审核三证(营业执照、机构代码证、税务登记证)等基本身份信息，为达不到条件的商户安装POS机；另一方面对特约商户POS机缺乏持续的客户身份识别。究其原因是因为商业银行为了占领市场，考虑到成本利润等方面，放宽了对特约商户的身份识别。
3、对支付清算组织的反洗钱监管机制不完善。由于缺乏对支付清算组织的反洗钱监管，所以支付清算组织在客户身份识别环节存在许多洗钱风险，例如对采取自身业务系统与支付组织业务处理系统进行网上对接的客户身份识别工作就比较薄弱，对超过一定交易金额的客户也没有强制要求留存身份证件。
（二）、交易环节面临的洗钱风险。
1、信用卡套现及原因。信用卡套现是指持卡人通过非正常合法手段提取现金，而通过 其他手段将卡中信用额度内的资金以资金的方式套取，同时又不支付银行提现费用的行为。信用卡套现的主要模式一是信用卡持卡人利用网上交易等方式套现；二是特约商户提供POS机为持卡人提供套现的便利条件。 信用卡套现主要是因为：商业银行对信用卡业务、特约商户POS机审核不严；信用卡预借现金支付的利息过高，信用贷款欠缺；部分商业银行对特约商户每月最低交易额有限制。
2、信用卡交易环节的其他洗钱风险。信用卡与网上支付密切联系。信用卡一旦与网上支付工具进行转账交易，就进入了电子支付交易范围，而电子支付系统主要通过密钥及电子签名的认证来确认交易双方身份，其只认“证”不认“人”的特点，给反洗钱带来障碍：如果没有健全的支付交易报告系统，银行无法逐笔审查银行卡支付交易并从中筛选出可疑交易；由于信息被加密，不能直观的知道该信息的来源、目的地，更无法利用有限的时间、精力调查和追踪洗钱犯罪，而且部分银行业务发起网点的所有大额、可疑交易都落脚在信用卡中心，数据实行集中管理，这些就造成了信用卡跨区域、跨系统的资金交易难以得到有效的跟踪与监测，给反洗钱甄别、调查工作带来了众多的不便。
（三）、还款环节面临的风险。
对个人异地、跨行信用卡还款涉嫌洗钱的交易，在反洗钱监控系统中的数据处理问题上存在一定风险：被还款信用卡为异地或其他行网点所发，数据展现在异地网点的监控系统中，交易发生网点若发现可疑行为，在数据和客户基本资料的提取判断上存在一定难度，发卡银行在系统数据的处理上也缺乏原始凭证资料。
还款环节面临的其他洗钱风险主要是利用机票退票、医院住院预缴费退款等方式的信用卡套现和洗钱方式；流程为缴费时用一张信用卡，而退款时却退到其他账户上，从而完成信用卡套现或洗钱活动。信用卡套现衍生出来的“代还款”业务也存在一定的洗钱风险。
二、有效防范信用卡业务洗钱风险的措施
（一）、完善业务内控制度，提高制度执行力。银监会成立以来，先后发布了授信尽职、外部营销、银行卡安全管理等一系列规范性文件和风险提示，各银行机构应查漏补缺，进一步建立健全内控机制，根据业务种类及其风险特点制定相应的业务规章制度和操作程序。各行应从各类风险事件中吸取教训，建立有效的内部监督机制，确保内控制度的落实，把银行卡业务的审计工作纳入到银行内部审计工作的整体计划中，结合案件专项治理工作，建立合规风险管理的长效机制。
（二）、加强发卡环节风险管理，严把风险源头关。发卡机构应遵循“了解你的客户”和“了解你的业务”的原则，对申请人的资料进行严格的资信审核，确认申报材料的真实性。针对当前不少银行发卡业务外包的现状，发卡机构应慎重选择发卡营销外包服务商，并严格约束与外包商之间的外包关系，对于发卡营销外包服务商或单位批量提交的申请资料，发卡机构应加大资信审核力度。
（三）、加强收单环节风险管理，防范交易风险。一方面，收单机构应加强对特约商户资质的审核，强化对特约商户的风险控制，防范特约商户套现等风险。另一方面，收单机构应建立健全对特约商户和POS机具的管理制度，根据银行卡受理市场的有关规定，按照“一柜一机”的要求布放POS机具，并严格按照相关业务规范设置商户编码、商户名称、商户服务类别码、商户地址等关键信息，为发卡银行对交易风险度的判断和对交易的正常授权提供准确信息。另外，收单机构还应建立健全日常监控机制，对商户的交易量突增、频繁出现大额或整数交易等可疑异常现象，收单机构应及时进行监控和调查。
（四）、加强ATM机等自助设备管理，防范欺诈风险。一要切实加强对银行自助设备的日常检查。银行机构要严格落实ATM机等银行自助设备的检查制度，定时对自助设备工作区域进行检查，并做好检查记录，尤其要加强自助银行区域的安全管理。二要定期检查监控录像设备和相关录像资料。各银行机构必须在自助设备营业场安装闭路电视监控系统、报警系统、24小时监测系统等。要完善相关制度，按制度规定调阅银行自助设备区域的全套录像资料，重点查看有无可疑人员在银行自助设备上安装物件，并做好调阅情况记录。
（五）、加强宣传教育，提高风险防范能力。一方面，银行机构要高度重视对干部员工的教育和思想动态管理，加强内部员工的合规和职业操守教育，重视对有异常活动员工的排查。另一方面，银行机构应通过多种渠道对公众进行有关银行卡知识的宣传，使公众了解银行卡的基本常识。要采取多种形式向客户提示犯罪分子利用银行卡作案的新手段和新动向，提高客户的安全意识和自我保护能力。
（六）、加强协作，建立健全银行卡风险防范合作机制。一方面各银行机构应加强与银联、公安机关的合作与沟通，建立良好的信息共享机制。“银行卡风险信息共享系统”是中国银联建立的包括不良持卡人、黑名单商户等银行卡重要负面信息的系统，发卡机构和收单机构在办理相关业务时应积极利用该系统，对确认的不良持卡人、商户名单应及时报至该系统，以实现信息共享，共同防范风险。另一方面，银行业协会要加强协调，充分发挥银行卡专业委员会的职能，督促各会员行严格执行监管部门的有关规定和同业约定，共同营造有利于银行卡产业发展的外部环境。
