随着生活的数字化进程逐步加快，信用卡已然成为人们不可或缺的支付工具。据统计，截至2009年第四季度末，全国累计发行信用卡发卡量为18555.56万张，同比增长30.4%。尽管市场广阔，但银行信用卡的风险也日益凸显。尤其是在当前市场经济激烈的竞争中，信用卡的风险规避事宜不得不提上我们的议事日程，以提高我们银行的经济效益和提升银行的品牌形象。
信用卡作为现代人重要的支付工具，由于各种因素导致风险隐藏其中。我们要审时度势，规避风险，首先要分析何为风险以及此类风险具有怎样的特征。这里所说的风险是指某一特定危险情况发生的可能性和后果的组合，其在信用卡业务上又附有这特有的属性。
一、风险分析
目前，我国信用卡业务主要存在以下两个方面的问题，首先是信用卡的发卡模式不够完善，其次是信用卡受理方的风险未得到统一的管理。主要表现在以下几个方面：
（一）发行环节的风险。
信用卡的发行是信用卡业务最关键的环节。但是在发行当中会出现诸多问题。如一些不符合办卡资格的人也列入其中，影响信用卡营销质量。容易滋生诸如恶意透支或者透支之后没有偿还能力等现象，这样就给银行带来了很大的风险。问题的关键在于客户的收支情况很难进行评估，甚至有些人有预谋的谎报个人资料，造假工资条等，业务员需花费大量精力去核对，无形中对业务员的素质形成了极大的挑战。
（二）使用环节的风险。
由于我国个人信用体系建设的滞后，导致了银行银行在给客户办卡过程中授信不对称。而且同一申请人也可在多个不同的银行间多头授信，同时对于授信的检测手段也比较之后。这样就为个别信用不良的人的透支开启了绿灯。还有就是一些客户的安全意识不强，把密码设置的过于简单，如设置成自己的生日等，因此信用卡丢失后就很容易被别人破译，给客户造成损失。也有一些银行的信用卡在消费时只核实签名而不核实密码，由于签名有很大额偶然性，有些销售员对于笔迹的辨认也不是很专业，这样在无形中就增大了风险。
（三）结算环节的风险。
有些客户在办理信用卡的时候用的是虚假身份证，透支后，就石沉大海。有的客户就算是真实的信息资料，在恶意透支后，由于我国的法制还不健全，银行很难追究他们的法律责任。或者说银行只能针对跟信用相关的业务给他们造成制约作用，但是这不能从根本上解决问题，治标不治本。
（四）环境变化带来的风险
随着信息技术的快速发展，对人们的生活带来诸多便利。但也增加的信用卡业务的风险。很多客户在网络上进行交易，但是有些网站是非法网站，依靠网络骗取钱财。这给银行的信用卡业务的安全性提出了很大挑战。同时也要求信用卡技术要进一步加强，以维护客户的利益。
二、信用卡风险如何规避
（一）从源头治理
信用卡业务员在信用卡办理过程中发挥着至关重要的作用。因此要对信用卡业务员进行必要的业务培训，提高他们的综合素质。让他们掌握风险评估能力，提高他们的职业技能和职业道德。遵照银行卡业务管理办法和信用卡章程及制度规定，严格业务流程，规范操作程序，注重加强对受理申请人证件审查，避免违法或者人为的违规操作，争取在把风险降至最低，把投机者的想法扼杀在摇篮里。
（二）建立信用卡风险评估和风险转化机制
风险评估无疑是信用卡业务的一项关键环节。只有建立高效的风险评估机制才能把发行信用卡的风险降至最低。银行可以对自有客户的风险进行评估，加家开发自有客户的力度。其次还要严格信用卡担保制度以及建立信用卡呆帐准备金机制和信用卡保险机制。这样一方面可以降低客户的风险，同时也可以降低银行的风险。
（三）建立良好的服务机制和商户的管理系统
针对一些常见的问题要及时的反馈给客户，比如尽量避免把生日设置为密码等。养成良好的用卡习惯。同时还要建立收单机构的管理系统，实现从收单的粗放式管理向精细化管理的转变。在追款过程中，银行还要有一套成熟的追款系统。如果客户出现恶意透支现象，银行可以及时发现，并采取有效的措施，把风险降至最低。
（四）与人民银行要保持紧密的联系
人民银行有银行卡违法犯罪黑名单。因此要和人民银行之间加强交流合作。建立银行卡违法犯罪黑名单信息的共享机制，以及信息查询和查询取证的机制，以尽量规避信用卡风险。
（五）对网络的第三方支付平台进行监控
网络的虚拟性给一些违法分子可乘之机。因此网络的第三方支付平台应该接受央行和银监会的监控。同时我们还应该尽快的对出网上清算系统，对网上进行的交易要实行实名制，以堵塞违法渠道，降低风险。
信用卡是我们银行拓展业务的重要方向，尽管其中会有诸多风险。但是只要我们从源头上进行控制，在客户的使用过程中跟踪服务，抓好结算环节。努力提高信用卡的技术含量，实现高效的制度化管理模式。这样就能有效的规避风险，实现银行效益和品牌的双突破。
