按照国际通行的标准，60岁以上老年人口占到10%，即为进入老龄化社会的标志。据统计，2011年，我国60岁以上的人口已达到总人口的13.26%，根据人口专家的预计，30年后，中国老人将会超过4.3亿人，占总人口的30%。大约三个人里面就会有一个老人。
中国已进入老龄化社会,伴随这一现象崛起的老年人市场,已经对整个国民经济产生了重大影响。养老服务体系建设显得越发重要。从老龄化过程中产生的特殊金融需求看, 长期以来由于老年群体主观上畏惧且投资理财意识不强,总体收入不高,金融机构开展老年金融专项服务积极性不高,使我国老年金融服务发展缓慢。随着老龄化时代的迫近，老年人金融需求将随着收入、资产的不断增加等因素而变得日益强烈。如何满足多元化的老年人金融需求,推进老龄社会和谐健康发展,这既是一个严峻的社会问题,同时也为金融业提供了一个新的发展空间。
事实上,作为养老金融服务体系的主要机构,各家银行已开始意识到养老金融业务巨大市场，援引北京商报的报道:上海银行将推出6家专门定位于养老特色的支行；光大银行则在不断完善其养老金管理中心，8月也将正式推出养老金“弹性福利”服务产品，就在前不久中信银行专门举办了金融行业养老金业务研讨会，招商银行也已经有比较成型的养老金产品体系。
尽管各家银行在养老金融业务服务方面作出一定尝试，但是,总体而言,我国商业银行仍难以满足客户结构变化带来的多元化需求:首先,银行金融产品品种仍较为单一,就针对老年人理财产品来说,主要还是以储蓄为主,即便一些理财计划,也只是将现有的一些理财产品，如保险、基金和储蓄等进行简单组合和分类，提供给老年人选择余地不大。其次，金融服务缺乏系统性。随着老年群体收入的不断提高，资产也在不断积累，他们的金融行为已从过去单一的储蓄转变为综合金融型，因此需要针对老年阶层金融消费特点设计产品，为他们提供晚年的整体金融服务计划。第三，服务还处于一个较低水平。个人金融业务应该是一个极具个性化服务，而目前国内大都数银行还是采取以产品为中心的经营理念，而不是以客户需求为中心。此外，由于各家银行人手紧缺，许多高品质金融服务只能兼顾到部分高价值的客户，其他客户享受的只有柜面服务。因此，老年人的一些特殊的金融服务，事实上绝大多数银行难以保证。
如何充分挖掘老龄群体潜在金融资源,不断满足老龄群体金融消费需求,是我国金融业面临的重要而又迫切的问题。
完善产品和服务功能，增强创新动力。要以系统化的思维重新整合老龄金融产品，开发出具有老龄化特色、具有个性化的金融产品，应着眼于产品创新、服务创新、渠道创新、客户体验创新，针对老年客户个人和家庭情况，提供理财、保险、证券、咨询、退休养老计划等全方位、一揽子金融服务；要积极创新服务模式。鉴于银行工作人员的缺乏，可以尽量与当地政府机关部门、社区、老年大学等部门和机构及社会自愿者联系协作，积极与针对不同层次老年人的金融需求，发动社会力量共同满足老年人的特殊金融服务需求,不断扩大现代银行业务覆盖面要重视针对服务老龄阶层的人力资源开发，目前从事老龄人群的银行员工，大都是从普通岗位的转岗人员，知识结构和业务技远无法满足老龄群体的特殊要求，要积极培养既娴熟金融业务、又熟悉了解老人心理特点和理财特征的复合性人才。
完善硬件水平，增强服务动力。在网点资源配置方面，要加快配套网点建设。如上海银行在养老特色支行中，将设置适合老年人的卫生间并对外开放。在设施细节方面，要不断推出适老专项服务。如：将ATM机具的屏幕显示字号增大，以便于老人识别；针对老年人担心自助机具吞卡的心理，设置ATM误操作不吞卡，而是锁定账户后将卡吐回。结合老年人的身体特点，配备老花镜和保健药箱，老花镜等。对那些常年卧病在床，腿脚不便，不能亲自到网点办理业务的客户，推出上门服务。
总之，面向未来，在老龄化程度不断上升的过程中，银行业应将服务养老金融客户作为关注民生、服务百姓的重要工作，为提升老年客户的美好晚年生活而不懈努力。
作者系农行镇江分行副行长。
