2016年，建行长沙天心支行强化高净值客户的引领作用，在省行的大力支持下，积极拓展金融资产的多方面配置，打造创新消费信托项目，不断加强客户维护，强化“1+1+N”多方位联动，培育了私人银行业务健康发展的和谐文化，为支行转型发展注入新动力。
作为天心支行财富中心财富顾问这一角色，我在建行私人银行业务条线的工作中也从以往的单一产品销售推动逐渐转型为尝试着为客户做综合金融服务方案、做跨境专题方案。在这一过程中，我在艰难前行也在不断思考，在波诡云谲的金融市场发展中如何帮助高净值客户稳中求进，砥砺前行。
私人银行业务是银行向拥有高收入和大规模投资资产额度高净值个人提供存款、支付、投资和其他类型的金融服务。其中“私人”是指该业务藉由专门的银行顾问向“更个人化的客户”，而不是向大市场规模的零售客户提供的。私人银行业务为客户提供一个特别广泛的并较为独特的财富管理子集，目前我行提供的更多的是专享的资产配置、管理、税务规划和一些新政下财富规划的咨询服务。以下分享几点我学习到的知识和业务上的思考。
一、认清经济形势，狠抓资产配置
“70万亿吨位”的中国经济巨舰已驶入2017年，回望“黑天鹅”漫天飞舞的2016年，2017年既充满期待，又满是疑问。“十三五”规划重要一年和供给侧结构性改革继续深化，“L”型走势的中国经济能否持续增长，人民币汇率问题，面对错综复杂的国际国内环境，“不确定性”成为近几年中国经济的一个重要关键词。根据中国科学院预测科学研究中心发布的《2017年中国物价走势》报告预计2017年中国消费需求平稳上涨、货币环境持续宽松、房地产价格温和上涨。这些因素对2017年物价水平将起到拉升的作用。在这么多不确定性与关键词下，有一个短语大家一定要领会，就是“稳中求进”，因为中国的政策变量对于商品和资产价格的影响是非常大的。“稳”是前提，“进”是目的，至于稳中求进的亮点以及怎么稳，肯定还是要需找突破的地方：一是国企改革，守住增长底线；二是金融监管体制改革，守住风险底线，防止系统性风险的发生。相对而言，现在财富管理或资产管理的要点，是应该增加金融资产的配置，这是一个大的趋势。
二、熟悉建行体系的产品架构
建行作为大行，其实已经拥有丰富的产品库供我们选择以满足客户的各类需求。针对流动性需求，有现金类资产可供选择，包括：存款、货币型基金、银行短期开放型理财产品，这些产品可以满足客户随时支用的要求，收益在2-3个点左右；在可预估的时间规划里可选择固定收益型理财产品，这也是建议客户作为资金垫的主要配置部分，通过合理错配，获得稳定收益，一般收益在4个点左右；同时，稳定类的资产类别还有债券类资产，包括：国债、债券型基金、固定收益的投资于债券的信托产品。时间相较于固定类理财产品较长，收益略高；根据个人的风险承受能力，配置一定比例的类固定收益：挂钩指数、挂钩大宗商品的净值型组合开放产品、权益类产品：偏股型、混合型基金产品、另类产品：黄金、期权、原油等，2016年这几类产品最高做到过10.29%，但是风险也是存在的，这些产品利用市场机会用于拔高整体资产组合的收益。
三、重视资产组合的结构调整
总而言之，2017年还是有一个结构性行情，但从资产配置的角度来说，即便是结构性行情也面临着资产配置结构调整的需要。第一，降低房地产的配置，增加金融资产的配置。目前，在政策上对房价的调控已经非常严厉，这从中央经济工作会议上的表述可以看出来。第二，金融资产中的权益类资产值得重视，前面讲到国企改革是一个重头戏，因此，在权益类资产的配置上，除了绩优股可以增加配置外，更多投资的机会来自于变，如国企改革并购重组等。第三，海外资产配置，现在海外资产配置越来越难，CRS的出台，外汇管制的加重，不过也不需要恐慌，这都只是在规范原有的道路，并没有额外增加负担，比如所谓CRS,是common reporting standard的英文缩写，即统一报告标准，避免利用信息不对称避税的情况，旨在通过加强全球税收合作提高税收透明度，打击利用跨境金融账户逃避税的行为，但这并不是增加税种，而且条件很多，交换的双边国家必须都在这个平台里，确定这个对象是另一个国家的非纳税居民，存款超过100万美金，双方国家都要自愿匹配，这些都是有时间效率问题存在的，关于外汇管制，也还是一样是每人每年5万购汇额度没有变，只是规范“分拆汇款”禁令：5个以上不同个人，同日、隔日或连续多日分别购汇后，将外汇汇给境外同一个人或机构；个人在7日内从同一外汇储蓄账户5次以上提取接近等值1万美元外币现钞；同一个人将其外汇储蓄账户存款划转至5个以上直系亲属等情况。以上行为违规者一律进入黑名单，并将剥夺两年合计10万美元的换汇额度，建设银行针对跨境业务有私享联联这个产品，即内存外贷内保外贷，通过建行内部强大的架构体系而且我们可以寻找替代品，例如黄金、深港通、沪港通等等，相对来讲买人民币黄金是一个保值的手段，既可以对冲人民币的贬值，又可以对冲全球货币超发导致的资产泡沫风险，还有以美元计价的大额保单，保险资金做长期配置，对冲人民币贬值带来的风险。总之，资产配置也是风水轮流转，如今楼市债市的热潮已退，应该增加资产和现金的配置。
2017年，私人银行业务依旧以资产配置为主题，省行也引进许多国内优质资产配置机会，而作为建行工作的一线人员，我们应该及时吸取资讯，正确认识到海外资产的价值以及在资产荒的时代，拓展视野，以一个开阔的心态去接受前沿的金融产品，优化客户资产配置，为客户打理好财富管理，通过多方位的产品覆盖做深做实客户，达到共赢。（财富中心）
