此前多地被曝银行存款“失踪”，浙江杭州42位银行储户放在银行的数千万存款仅剩少许甚至被清零，泸州老窖等知名企业数亿元不知去向，同时，义乌、南京、湖北、湖南等地也出现了储户存款失踪事件。一系列存款消失案的发生，挑战有着铁账、铁款、铁算盘“三铁”美誉之称的银行行业的公信力，银行如何加强自身管理，保护存款人的合法权益，堵塞信息系统漏洞，确实值得我们深思。
案例回顾一：泸州老窖案
泸州老窖公司“丢失”1.5亿元银行存款案，由数名诈骗分子合谋伪造银行印章，编造假存款合作协议，冒充银行工作人员到公司上门开户，获取公司有关开户资料和印模，然后私刻印章，伪造开户资料，到银行办理开户手续，并使用假印鉴将存款全部转出银行。这个案例中，客户未能识别真伪，泄露关键信息，导致资金被骗，那么银行有无管理漏洞呢？我认为，还是有的。
到银行办理对公开户，必须持营业执照、税务登记证、组织机构代码证（现在是三证合一）、基本账户开户许可证、机构信用代码证等正本原件到柜台办理，像泸州老窖这么大规模的公司，显然不会把正本原件交给他人，就算诈骗分子把原件伪造得银行工作人员无法辨别真假，银行工作人员还有一步骤没做，就是向开户单位法人或负责人电话核实开户的真实性。既然前期已经上门开户了，并且有存款合作协议在先，那么银行工作人员应仔细询问办理开户的被授权人和用途，被授权人如果不是单位员工和银行员工，无论公司还是银行都应引起警觉，而且存款合作协议必须递交银行。显然银行是没有员工上门签订所谓存款合作协议的，如果银行能做到这一步，诈骗分子是不会得逞的。
案例回顾二：杭州42名储户案
杭州联合银行42名储户共计9505万元存款“不翼而飞”事件，就是犯罪分子收买银行工作人员，储户在柜台输入密码被误导，资金被存入后立即转到其他账户。这个案例，被骗的储户被高利息所诱惑，不法分子承诺给他们年利率１３％，然后被领到银行对面的一个房间里，签订一份承诺书，内容包括“不开通短信提醒”、“不开通网银权限”、“不通存通兑”、“不查询”、“不提前支取”、“不对在银行工作的亲人朋友提起”，这样一些匪夷所思的条款，之所以还有人上当，是因为发生在银行工作时间、工作范围之内，是以银行工作人员的身份办理的。对来银行办理业务的民众来说，他们没有办法分辩客户经理在银行办公场所里是代表银行还是别的，因为他代表的是对公的形象。在银行办公场所内，因为银行工作人员的不自律而发生的各种各样问题成为风险管控关键所在。
对银行来说，规避这种情况出现的核心就是要规避操作风险，有些地方，一个支行的行长长期由某个人担任着，他就控制了整个支行全部的流程，虽然银行也设置了柜员管理方案、内外相互制衡机制，但因为支行行长当的时间长了，员工都成了他的“手下”，上下都听他一人的，监管和监控形同虚设。长期以来，以“吸储规模论奖赏”的考评机制使部分银行工作人员放松了内控管理，特别是基层员工业绩压力大，为了完成任务而铤而走险，造成前台或疏忽或故意违规操作，造成储户存款被骗。这个案例说明重要岗位轮岗制的实行显得是多么重要，不执行轮岗制的后果是多么严重。
那么，后台监管是否到位呢，显然没有。“资金被存入后立即转到其他账户”，这个细节，后台稽核部门应该可查到存、取款凭证的，储户应只在存款凭证上签字，那么取款凭证上的签字，应是冒名顶替的。就算稽核部门从笔迹上辩认不出，那么这么大的金额进出，监控录像调阅也是重点抽查对象，也不至于一年后才由储户找上门才发现。还有就是反洗钱监测系统也应有提示，遗憾的是多数反洗钱数据也是由基层员工反馈的，如果反洗钱中心能直接建立大额可疑资金回访制度，直接与客户沟通，或许可更快发现此类案件，尽早挽回储户损失。
近年来，随着金融行业的激烈竞争，许多银行走向了重业绩、轻内控管理的误区，如何加强内控管理，有效防范柜面操作风险，一方面，银行应加固内控，加强重要岗位轮岗制的执行到位，对开户、对账、账户监控、印章凭证管理、代销业务等环节“打补丁”，强化银行双线问责制，银行应加强对客户的风险意识教育，提高全社会预防遏制洗钱犯罪意识,维护金融秩序,比如在银行大厅显要位置公告风险提示函、反洗钱业务公示函、办理大额业务须知，理财风险提示等。此外，尽快设立后台客户回访制度，通过回访客户，提示风险。为避免预留假电话，尽早实行电话实名制，这就需要银行、公安、通讯等相关部门通力合作，防范金融风险，任重而道远。（金山支行）
