根据银监会数据，2015年商业银行不良贷款率上升至1.59%。随着经济增速的放缓和经济结构调整的深化，商业银行信贷资产质量必然将面临更加严峻的挑战。面对经济新常态和风险管控新模式，总行及时下发了《中国建设银行小企业客户选择指南》和《中国建设银行小企业信贷客户管理指南》等指导性文件，通过学习笔者认为，做好小企业客户信贷工作，必须未雨绸缪，防范未然，把好风险管控关。
一、 清醒认识当前存在的风险问题
问题是时代的声音。不同时代有不同的问题、难题、课题。只有直面问题、敏锐地发现问题、分析问题，才能真正解决问题，推动发展。处于改革“深水区”的我国经济，经济发展方式开始转型、产业结构加速调整、国内外需求不足、钢铁、水泥等行业产能严重过剩，出现风险事件的企业明显增多，尤其是一些中小企业出现了生产经营停顿、亏损增加、资金链断裂等状况，导致银行业普遍出现了信贷资产质量下滑态势。从银行业自身角度看，存在的主要问题有：
1.风险意识淡漠，合规经营意识不强。一些单位在市场竞争的压力下，放松了风险防控，同业间还不断竞相降低融资的风险底线，以增大市场份额。存在实质风险管理被形式上合规操作所替代的问题，只要形式上合规就给融资，对企业借钱干什么用、用什么钱来还、还不了怎么办等最基本的信贷问题考虑不够。个别银行还利用内部管理上的薄弱环节，把本不符合融资条件的借款人，进行合规性包装，弄虚作假来获取银行融资，形成了较大的风险隐患。
2.信息采集难于满足风险管控需要。当前，信息采集主要靠传统的方式，各种财务报表信息是借款人提供的，生产经营情况主要也是听借款人陈述的，现场调查效率不高，没有了解到借款人的全部真实情况，造成不少关联信息的遗漏或缺失，从而影响了对借款人实质风险的识别与判断。
3.对企业过度融资没有相应的监管约束。一些企业为了获得更多的融资，就通过关联企业，尤其是隐性关联企业从多家银行进行融资。有融资业务往来的金融机构越多，企业过度融资的可能性就越大，银企间的信息就越不对称，银行的风险管理措施也越难落实。而一旦发生风险就会涉及巨额融资，给金融机构带来严重损失。
4.贷后管理流于形式，落实管理不到位。
二、 合规经营，有效管控风险
《中国建设银行小企业客户选择指南》、《中国建设银行小企业信贷客户管理指南》是有效管控信贷风险的“路线图”，也是做好信贷工作的“安全带”、“保险绳”，做为银行信贷从业人员需要认真深入学习，不断提升自身业务素质，严格防控金融风险。
1.精心选择、学会放弃，避免非理性的信贷增长。信贷增长是把“双刃剑”，决不能只看增长，不看风险。《指南》对小企业客户的选择思路、选择标准作出了明确的界定，如“五好客户标准”，画出了好客户的“样子”；同时，给出了高风险客户的30个指标，提供了“负面清单”，对我们极具指导性、针对性和操作性。珠晖支行近年来认真筛选目标客户，做到“有为、有所不为”，在每一客户授信前，行领导、客户经理必亲见客户、亲见客户业务、亲见客户资料，深入客户单位，详细了解和核实客户有关生产经营和财务状况，真正做到确知客户、确知客户业务、确知客户资金，确保从源头上把握、防范和控制信贷风险。
2.合规经营，做好风险防范。“好贷款是管出来的”。我们要严格落实贷后管理相关规定，认真扎实做好贷后管理八项具体日常工作，切实加强对信贷客户“资产、资金、资信”的管理，做到“三个确知”，重点加强贷款用途管理，严密监控企业现金流量和关联交易，把信贷风险降到最低。对照《指南》要求，我们要把风险管控的“关口”提前，扎紧、关牢，对风险隐患大的客户、在本行只有贷款没有存款、结算等业务的“裸贷”客户须控制其在我行信用额度并逐步退出。
3.用大数据思维创新信贷管控。《指南》明确提出，要充分应用大数据挖掘技术，筛选交易活跃、结算稳定、金融资产沉淀较多、合作时间较长的优质客户。按照这一思路，就要通过多渠道的信息采集，强化多信息的校验分析，解决调查、审查、贷后管理中的信息不对称问题，为客户筛选、客户调查、客户评价提供系统、科学、扎实的信息支撑。要整合内外部数据信息，对客户进行全方位的复合式动态风险评估和深度的相关关系分析，及时发现其潜在的风险及变化趋势。
