信贷风险管理学习心得

    中小企业是我国国民经济中最具活力的经济增长点，在活跃市场、吸纳就业、促进技术创新与出口创汇等方面发挥着越来越大的作用。中小企在快速发展壮大过程中，对金融服务需求旺盛，是银行业发展速度最快的客户群体。然而，面对实力参差不齐的中小企业客户，如何甄别优质客户，做好客户选择工作，就成了对公信贷条线工作者首要职责。

    选择客户首先就是要全面了解客户，而银企之间的信息不对称则是甄别客户一大难点。银企之间存在的信息不对称主要表现为两个方面：一是商业银行无法获取所需要的信息；二是企业不知道应该提供哪种信息或无法提供信息，如何解决这个问题，就需要我们采用恰当的方式、全面了解企业的真实情况，建总函【2015】200号《关于印发《中国建设银行小企业客户选择指南》的通知》给我们提供了一个甄选优质小企业客户的参考标准。

   《中国建设银行小企业客户选择指南》不仅从总体上给出了客户选择思路，从细节上明确了客户选择参考标准，还从市场分析规划、目标客户筛选、客户调查、客户评价、授信方案制定、授信申报六个方面详细分析了客户选择流程及关键环节参考要点。其中，客户调查更是让我们这些从事对公信贷业务不久的客户经理收益匪浅。“望闻问切”全面甄别，让我知道了解企业真实情况要多方位、多渠道、全方位分析；“三品、三表、三流”关注要点，让我知道了解企业真实情况要抓重点、抓核心、抓关键；民间借贷识别参考要点和销售收入核实参考要点，让我知道了解企业真实情况要多查看、多比较、多分析；而企业主现场拜访模板和评分卡业务现场调查参考要点，让我知道了解企业真实情况要如何问、如何查。做好客户调查是选择客户的首要，也是甄别优质客户的依据，在以后的工作当中，定将其用于实践，将客户看清、看透，对客户的优劣做出准确地判断。

    做好客户选择是保证信贷资产质量的基础，优质的信贷资产质量则是信贷稳健业务发展的基石，只有基石稳固了，发展才能持久，辉煌才能永驻。（常宁支行）