我们经常讲要夯实业务基础、抢抓存款来源。为什么同业存款稳步新增？为什么同业抢占重要客户资源？为什么兄弟行挖户增存成效显著？我应该好好反思，原因在哪里？如果能把资金来源的各种渠道都弄清楚，那就可以“顺藤摸瓜”找源头，采取措施、打通渠道、疏通堵塞，确保存款“水到渠成”滚滚来。
对公存款的进出渠道具体有哪些？结合自身日常工作，归纳了几方面，与大家一起探讨、学习。
一、物理渠道。
（1）网点渠道。网点柜面是存款进出最基本的硬件渠道，也是最直接的“等客上门”方式。通过提高网点建设能力，打造舒适、快捷、高效、安全的柜面进出渠道，可为对公客户带来最直观的服务体验。
（2）自助银行渠道。自助银行也是物理渠道之一，自助银行选址、周边经济环境、内部的设计装修等都关系到自助渠道的建设。
二、产品渠道
（1）对公信贷渠道。对于大中型企业来说，我行可结合公司及项目实际，通过基本建设贷款、国内保理、流动资金贷款、银行承兑汇票、商业汇票贴现、国际业务等产品的应用，实现对公存款的进出路径。对于小企业来说，通过营销速贷通、成长之路、善融贷、POS贷、助保贷、税易贷等金融信贷产品，获取信贷资金，成为对公资金进出的渠道之一。
（2）电子产品。对公客户可以开通使用实时通、对公网络系统、对公一户通、单位人民币结算卡、支票、电子商业汇票、现金管理系统、代收代付等对公结算产品功能，实现对公存款的进出。如集团公司开通现金管理系统的资金归集，实现资金吸纳；公积金贷款通过签约三方协议，实现批量代扣功能；通过提供百易安资金监管服务，对委托方的资金划转进行有效监管。通过使用悦生活、手机银行、网上银行、微信银行等渠道，实现话费、水费、电费的缴费，资金归集于对公账户等等。
（3）收单POS。开立对公账户的商户安装我行的收单POS，通过日常刷卡消费、资金转账等实现对公存款的沉淀，尤其是大型综合商场、各种专业市场、商贸公司、汽贸车行、装修公司等。
（4）善融商务。这是我行推出的以专业化金融服务为依托的电子商务金融服务平台，通过提供B2B、B2C操作模式，成为线上金融资金流动的新渠道。
（5）养老金业务。包括职业年金、企业年金及类年金业务。2015年1月14日，国务院发布了《机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》（国发〔2015〕2号），我行利用政策机遇，提前部署，做好职业年金的营销，抢抓先机，为对公存款带来新的增长点。同时，对于有补充养老需求的重点大中型企业，都可以进行企业年金的营销。
（6）理财产品。为提高对公客户存量资金的回报率，我行可为客户制定综合性理财方案，对公客户可以申购乾元系列理财产品、基金、债券等产品，这都是资金流动的渠道之一。
三、财政渠道。
机关事业单位账户是对公存款的重要来源之一，尤其是财政专户资金，成为对公存款乃至个人存款的一个重要源头，也是各金融机构争抢的大蛋糕。随着国家民生政策的改革与调整，医保、新农合等社保基金逐年增多，财政专户拨款资金总量增大。各级政府部门为稳定金融秩序，总是会在财政专户上做文章，以财政资源配置来协调、平衡各方关系。财政渠道成为对公存款进出渠道的重中之重，也是抢占财政专户及代发工资的关键途径。
四、“一链一圈一平台”渠道。
“一链一圈一平台”，即产业链、商圈、政府和协会等合作平台。产业链包括核心企业、供应商、分销企业、零售企业以及物流企业等，由上、中、下游三个大环节组成。商圈包含专业市场、产业集群等。平台则包括政府、协会、商会、保险公司、担保公司等第三方平台。以对公客户为核心，通过充分挖掘“一链一圈一平台”的交易合作，拓展资金进出更宽、更广的渠道。同时，批量开发有效客户群，培育优质企业，全面覆盖我行标准化产品，在客户、渠道方面挖掘更多的“宝藏”。
存款是银行业务发展的生命线，也是探讨的永恒话题。以上罗列的各种渠道也许还只是“对公存款进出渠道”的冰山一角，不同的经济环境下就会衍生出各种渠道的创新和演变。但不管时代如何变迁，只有明确思路、找对规律、找准方向，才能做到用多元化的方式把控对公存款进出的多方源头，确保业务持续、健康、稳健发展。
