随着中国经济增速放缓进入新常态，各项经济指标持续下行，各大银行的不良率开始飙升，经济热浪的退潮让许多当年借助贷款肆意扩张的弄潮儿的尸体浮出水面，只为牟取暴利而又缺乏风险控制能力的各类民间借贷公司、P2P网贷大面积跑路的事件屡屡发生，温州民间借贷危机、楼市泡沫破灭的事件更是将国人从沉醉在过去经济高速增长、以为投资就能挣钱的美梦中喊醒。相对一线城市来讲，县域受到经济下行的影响稍小，但企业及个体户的盈利能力明显下降，作为根植县域城乡服务三农、专注小额贷款的绿色邮行的资产不良率也逐渐出现抬头趋势，生于忧患、死于安乐，因此加强审慎经营、管控风险尤为重要，除加强贷款“三查”的风险事前、事中控制，也要注重深入开展资产保全工作、及时剥离风险类资产加强风险事后控制。
一、我行资产保全工作现状
（一）机构情况
我行各级分行均设有资产保全部，挂靠风险合规部，县支行设立不良资产清收领导小组，组长由县支行行长兼任，领导小组负责贯彻、落实上级行的相关工作要求及指挥、督导县支行的资产保全工作开展，县支行未设专职部门，但设有资产保全岗，一般由风险合规岗兼任。
（二）不良资产情况
近年来，随着我国经济增速换挡，截止2014年末，国内商业银行不良贷款率已达到1.29%，较14年年初上升了0.29个百分点，为近年来最大增幅。由于在挂牌前，邮行“只存不贷”，没有历史包袱，且一直重视审慎经营，中国邮政储蓄银行全行的不良贷款率仅有0.64%，不良率较同业处于较低水平，以笔者所在江西省上饶市万年县支行为例，截止15年4月底，万年县支行个人贷款结余29164万元，逾期金额为33.6 万元，其中不良贷款 33.6万元，不良率仅为 0.12 %，可以称作资产优良，但是引起重视的是，这些不良贷款皆是“新常态”下产生的“新不良”。
二、我行资产保全工作面临的问题
（一）保全人员数量少、经验缺
我行一级支行未设资产保全部，没有专职人员,只设有一名资产保全岗，一般由风险合规岗兼任，资产保全岗要求有多年信贷从业经验，由于我行成立较晚，且人员较为紧张，大部分一级支行存在风险合规岗没有任何信贷从业经验便兼任资产保全岗，且与信贷条线缺乏充分联动和沟通，催收工作开展质量不高，工作开展流于形式。
（二）农村“老赖”目标小、催收难
由于县级支行以小额贷款为主，面向的贷款客户大部分为农民和小个体户，部分客户对欠公家的钱不以为然，诚信意识不高，一旦出现逾期、不良，往往态度顽劣，表现出“死猪不怕开水烫”，由于此类客户往往家住乡镇农村，经营不善出现逾期后，往往选择外出打工，农村民风淳朴且法律意识薄弱，很难从村民口中得知逾期户的动向。
（三）法律诉讼成本高、成效差
小额贷款占我行资产业务很大比重，此类贷款的特点是金额小，一旦出现逾期，难于找到客户，一些有偿还能力客户的贷款也由短逾期变成老逾期，时间一久，催收起来更困难。对此类客户我行采取法律诉讼手段的时候、往往承担诉讼成本同时，还要承担隐性的与相关部门的公关费用，以及公安局的一些执行费用，经过多个相关单位，执行起来程序多、时间长、难度大、效果差。我行贷款以小额贷款为主，单笔逾期贷款金额不大，而面对没有抵质押物的商、农户联保贷款客户时，我们除去使用法律武器，手段有限，但是法律执行成本较高，且强制执行往往遇到无可执行标的、公安局都抓不到债务人的窘境。用一个不恰当的经济术语来说明：“投入产出比”比较低。
三、如何更有效地开展资产保全工作
（一）健全资产保全机构，壮大资产保全队伍
进一步细化全行资产保全工作、建立健全资产保全规章制度，科学规划绩效考核办法明确一级支行资产保全岗职责和工作流程，加强资产保全的队伍建设，一是严格落实资产保全工作人员的资质要求；二是加强对相关人员的资产保全业务培训和法律法规培训，提升人员素质，且培训必考，增强培训效果。只有以规章制度为根，以人才培养为本，才能从根本上提上我行资产保全工作水平。
（二）争取政府、公检法等相关职能部门的支持
国家赋予了我们根植城乡、服务三农、助力小微的崇高社会责任，我们绿色邮行一直义不容辞、义无反顾积极践行普惠金融，但同时我们也是一家商业银行，为了让我们邮行的绿色阳光更好、更持续地普照在中国广阔实体经济的田野上，我们也应争取地方政府及相关职能部门更好更多地支持，我们应积极公关，充分与相关部门联动和沟通，例如请求法院增设处理小额农户商户联保的特别法庭、简化流程、加快强制执行时效，减免诉讼费用、加强对“老赖”的信息共享，加强对追讨不诚债务人的充分联动。
(三）加强贷款“三查”，善用“不安抗辩权”
不安抗辩权即先履行义务的债权人发现有确切证据表明债务人丧失债务偿还能力，有权提前中止合同。我行的不良大部分是出现逾期以后才去追讨，亡羊补牢为之晚矣，并没有很好地将风险控制在事前、事中，表明我行并没有很好地落实贷款“三查”工作和学会善用“不安抗辩权”，我们应加强贷款“三查”不能因为查而去查，而是要抱着发现风险的目的去查，并且要做好贷款检查的留痕和责任认定工作，出现逾期后，对之前贷款检查做好责任认定，追究是否存在检查不到位、虚假检查的现象。在发现疑点后，认真收集相关确切证据，学会使用不安抗辩权，坚决将风险控制在事前、事中。
（四）尝试催收外包，降低追讨成本
由于我行的不良贷款单笔金额小，且部分联保客户往往无抵质押物，其他保证人也难以寻找，不适应使用法律手段，信贷员又有惧于得罪客户怕遭到报复的心态，而且对客户所在乡镇不甚熟悉，和客户社交圈没有重叠，往往催收效果有限，对于此类客户我们可以尝试将催收工作进行外包，催收团队社会关系广、技巧精、手段多，找人快、对一些有偿还能力但又拒不偿还的老赖进行催收，往往效果很好。但如因催收团队使用不当手段造成不良后果，即便合同已有声明，我行仍存在声誉风险。
