“双基”工作之不良贷款催收管理

    银行是经营风险的行业，个别信贷资产出现问题不可避免，关键在于如何化解。如何扎扎实实做好不良贷款催收管理工作，为资产质量持续优良提供最后一道安全阀？总结经验，笔者认为必须从几方面工作着手：

    一是建立不良贷款清收责任制度。每出现一笔不良贷款，就明确相应的责任部门和责任人，限期进行清收处置，同时制定可行的考核激励方案，充分调动员工积极性。

    二是一户一策、多措并举，努力实现清收处置预案。在收贷工作中，及时准确进行贷款风险分类认定，根据认定状态及客户情况不同而制定催收方案，灵活采取有效的催收方法，如：1、对于因资金周转困难形成的不良贷款，经客户经理实地考察，考虑到借款人的经营项目有一定市场前景和发展潜力等，可根据情况适当给予信贷支持，帮助其发展项目，逐渐偿还贷款；2、对于因采取转让、重组和租赁等方式积极、及早将资产处置变现；3、通过发送律师函催收、诉讼催收、利用自身人际优势帮客户回收应收账款、为客户出谋划策调整经营思路盘活、启动其他还款来源等等；4、对于诚信意识差的客户则采取勤跑腿、挤牙膏、走法律途径等方式；5、应利用信息技术对不良贷款催收情况进行登记管理，实现不良贷款催收管理的自动化。

    三是及时进行不良贷款的处置。抵押物处置可采取与借款人协商变卖、向法院提起诉讼或申请强制执行依法处分。对认定为呆账贷款的个人住房贷款银行应按照财政部、中国人民银行和商业银行有关呆账认定及核销的规定组织申报材料，按规定程序批准后核销。对银行保留追索权的贷款，经办行应实行"账销案存"，建立已核销贷款台账，定期向借款人和担保人发出催收通知书，并注意诉讼时效。
 
    总之，不良贷款催收管理是一项常抓不懈的工作，需要全过程、精细化、灵活管理等等，只有这样才能将不良贷款损失降到最低