双基之贷后管理

    贷后管理是信贷资产管理的重要环节，对于确保银行贷款安全和案件防控具有至关重要的作用。一笔信贷业务能审批通过，那么客户的管理、财务水平、历史信用记录、项目的可行性以及担保措施等综合授信方案具有可行性，我行的信贷资金安全性应该是有保障的。那为何总会有一笔或几笔会出现风险形成不良呢？这固然有行业或政策等不可抗力因素影响，但大部分是因为贷后管理不到位，有章不循导致，说到底是人的因素决定了贷款的质量。为彻底改变重贷轻管的现象，我行应加强贷后过程管理，以求实现信贷资产优质优良。
 
    一是要件要合规。信贷合同文本使用、填写、签订规范、标准信贷法律文书要进行业务性审查、非标准法律文书同时进行业务审查和合规性审查。除此之外，还要根据借款人的行业，规模，经营特点以及授信方案的具体要求对合同文本进行正确的填写。
 
    二是资金用途要规范。检查客户贷款使用是否符合国家相关规定及与合同约定，是否用于合同填写的真实用途，信贷资金是否回流。特别要注意信贷资金用于投资证券，股票，期货等高风险项目，有无挪用或其他违反规定使用信用贷款的行为。
 
    三是抵押物管理要规范。不能违规解除担保、抵（质）押物，使贷款抵押造成悬空。①对抵（质）押物完好程度的检查，即检查是否存在贬损、灭失等情况；是否保险，或保期已满是否续保等；②对抵（质）押物变现能力的检查，即检查变现能力是否发生变化，重估抵（质）押物的现行价值，判别抵质押物市场价值的涨跌趋势；③对抵（质）押物状态的检查，即检查了解抵（质）押物是否被司法机关查封或冻结，抵（质）押物权属是否发生变更，抵（质）押登记手续是否发生变化，是否发生二次抵（质）押;④对抵押物出租情况的检查，即实地调查不动产的占有情况，了解抵押物是否存在租赁，掌握租期、租金等租赁的具体情况。
   
    四是贷后检查要细致认真。贷后检查不但要信贷客户进行定期或不定期对借款人执行借款合同情况、资信情况、收入情况、抵（质）押物现状检查，同时要对担保单位及担保人情况进行跟踪调查和检查，将客户的经营情况，财务情况、抵押物状态及发现的问题等贷后检查情况及时形成贷后检查报告归档，贷后检查不能流于形式，贷后检查报告不能雷同以防止贷款风险的发生。

    五是加强贷款到期管理。按规定及时制作《贷款到（逾）期通知书》并送达客户取得回执，分期还款计划不能擅自调整。特别是我行正在与政府合作，扶持本地小微特色企业的“助保贷”业务，陆续到期的业务是净回收还是回收再贷呢？严格落实贷款持续条件，对不满足持续条件的，不能重新支用贷款
 
    六是加强信贷基础管理。在人行信贷登记咨询系统及时录入客户信息和业务信息，及时更新财务报表等数据；按频率完成押品重估；及时完成公司类客户信用等级评定；在贷款发放5个工作日内及时移交信贷档案资料；及时并准确完成信贷资产12级分类，出现预警信号的应及时录入预警跟踪管理。
 
    公司条线信贷经理对过程管理发现问题建立了台帐，并将发现问题及时责令整改。并按照过程管理方案在年度终了时进行考核和通报。通过强有力的贷后过程管理手段，我行信贷资产必将达到管理和效果的统一，从而优化我行信贷资产质量。