受经济形势下行的影响,个别借款企业出现了财务危机、资金链紧张的问题。使得信贷管理难度日益加大,但信贷能力建设未有效跟进,一些矛盾日益显现,直接影响到信贷资产的质量。
信贷操作管理方面存在的问题
一、尽职调查不深入,不能有效地揭示风险
客户经理贷前调查是贷款的第一责任人。客户申请信贷后,客户经理必须实地调查借款人是否符合行业信贷政策,是否具备借款的资格,借款用途是否符合有关政策和规定,对贷款客户未来发展前景、股东的真实实力、经营管理水平等方面信息进行深入了解,通过全面考察客户真实的财务状况、现金流量、市场前景和经营管理水平,准确判断其生产经营状况及偿还能力等,并形成尽职调查报告,并对其真实性负责。但就目前看,少数经办行客户经理对企业信息调查不尽职,没有按相关贷款产品的要求认真调查借款人的情况,甚至存在人为掩盖重要信息的问题。
二、调查复核把关不严,不能有效发现风险
贷款经办行行长或分管行长,应该对上报的贷款业务进行严格核查,注重细节,对企业提供的报表、相关材料的真实性进行查验,对于有疑惑的问题要带领客户经理进行二次实地调查,并通过工商、税务、网络、企业上下游等诸方面,了解企业的信用状况、偿债能力、资料真实性等,严格把关。但是有的支行领导只听企业一面之词,对上报的贷款资料轻易签字确认,使风险顺利通关。
三、贷后管理流于形式,不能有效把控风险
贷后管理是控制贷款风险的重要环节,是贷款管理时间最长、内容最丰富、工作最需要细致的一个环节。但是一些支行对贷后管理没有引起足够重视,贷后管理流于形式, 一是贷款资金流向监控不力;二是账户监管形同虚设; 三是间隔期检查流于形式,不能有效发现风险。
四、是风险控制不主动、不及时。
对已经出现风险隐患的客户,如生产经营状况下滑,出现违约欠息,没有在第一时间采取有效措施,导致贷款逾期,陷入被动。