三农，即农业、农村、农民。“三农”问题始终是关系到整个现代化建设和国家长治久安的大问题，解决好“三农”问题是社会进步和经济发展的重中之重。农业是国民经济发展的基础，农村是社会进步、国家安定的重要环节，农民是工农业生产的主力军。而“三农”问题中最核心的就是经济发展。在国家经济转型并快速发展的难得历史机遇期，金融行业如何找准定位、主动融入，充分发挥农村金融服务作用，促进“三农”经济的发展，是摆在我们面前的一个重要而紧迫的课题。农业产业随着时代的发展在经济发展的进程将占到越来越大比重，农业产业化也是未来农业的发展趋势，因此，金融业也可以从中切入更好地服务于“三农”。
一、从当前农村金融业的现状和成效来浅析金融业如何服务“三农”
一是现代农村金融组织体系初步形成。过去五年期间，农村金融改革稳步推进，新型农村金融机构逐步开业，构建了多层次、广覆盖的农村金融服务体系，农村金融服务水平显著提升。以邮政储蓄银行为例，邮储银行始终把“三农”金融服务工作放在改革发展的首要位置，充分发挥覆盖城乡的网络优势、规模庞大的资金优势，深入研究服务“三农”的有效途径，不断优化农村金融环境，为广大城乡居民提供基础金融服务，为服务农村经济提供了强有力的金融保障，逐步形成了具有邮储银行特色的服务“三农”战略。二是支农领域不断拓宽，金融对资源的配置和对经济的推进作用不断加强。基于农村经济效益观念的逐步增强，农村市场对金融服务的要求已不再局限于传统的存贷业务，客观上产生了对金融部门服务全方位的需求。如对结算、票据贴现、资金融通、金融中介、金融咨询、信息和技术指导等各方面提出了较高要求。针对此，邮储银行原有的38000多个网点基础上，、加大POS、ATM机、商易通等自助终端设备布放，同时大力推进电子银行服务，利用网上银行、手机银行、电视银行 等先进电子银行服务切实满足了农村客户的支付结算需求，一个覆盖面广、方便快捷、纵横交错的多元化邮储银行网络已全面建成。
二、从金融业服务“三农”存在的问题细看金融业服务“三农”的阻碍
近年来，“三农”问题越来越受到党和国家的关注和重视，也采取了一系列促进农业生产，加强农村建设、减轻农民负担，增加农民收入的重大举措，使我国农业生产迈上新台阶，农民整体生活水平有了显著改善。但是当前制约农业生产进一步发展、农民收人进一步提高的因素还存在，特别是农村金融服务部尚未形成服务“三农”的有机整体，从而抑制农村金融完善和农村经济发展。我国农村经济形势货币化、市场化、产业化和城镇化趋势明显，这种变化对农村金融服务的要求是：资金需求量大且期限长、金融机构种类多且布局合理、金融业务需求多样化、金融产品创新化、金融设施现代化等。目前，金融业服务“三农”的主要问题是：一是贷款难与难贷款的矛盾仍然存在，影响了“三农”经济的可持续发展，抵押担保难、信息不对称、社会诚信低等都是农村贷款难的原因；二是金融服务品种较少，抑制了“三农”经济发展的正常需求。据调查，农村金融服务主要局限于传统存、贷款，适合农村实际的金融产品和服务方式比较单一，如在农村乡镇，理财服务、网上银行、金融咨询等业务更是空白；三是经营包袱沉重，减缓了助推“三农”经济快速发展的步伐。农业是一个弱势产业，受自然灾害影响大，抗风险能力弱，市场化程度低，经营成本高，历史包袱沉重。农村金融机构又受到资金规模、硬件设施、业务品种、结算条件等方面的限制，普遍存在资产质量不高、经济效益欠佳和人员素质欠缺等问题，严重影响了服务“三农”的自身实力。
三、针对金融业服务“三农”存在的问题探索金融业服务“三农”之路
在国家经济转型并快速发展的难得历史机遇期，金融行业应找准定位、主动融入，充分发挥农村金融服务作用，促进“三农”经济的发展。针对以上存在的问题，可以通过以下几个方面来解决：一是突出抓好服务功能的完善，诸如金融部门可以结合农户需求，加快金融产品和服务方式的创新，形成适合农村实际的特色化、差别化、多样化服务；金融部门可以主动营销贷款，简化手续，立足本地资源优势，突出支持农业产业化发展；加大科技手段的推广应用，进一步提高结算服务水平和效率。二是突出抓好政策的引导和扶持，继续加大国家对惠农政策的制定、宣传和落实；对农村金融机构基础设施、电子化建设和业务品种的创新予以财政补贴扶持，以尽快创造一个现代化的金融服务平台；加大对社会诚信观念的宣传和社会征信监督系统的完善，尽快实现各窗口行业信息共享、共同监督的违信处罚制，督促和迫使全民自觉树立诚信观念，规范社会行为。三是突出抓好县域金融安全区的创建。创建县域金融安全区，既关系到金融业的稳健发展和融资环境的改善，也关乎支持县域经济发展的成果是否得到巩固。四是各农村金融业要升级模式，从而全方位服务“三农”，在原有的传统服务模式上进行服务升级，更有效地服务于“三农”。以邮政储蓄银行为例，“金融服务进村入社区”、“阳光信贷”、“富民惠农金融创新”是邮储银行推出的三项重点工程，如近期我行重点推出的“财园信贷通”以及“惠农信贷通”业务，旨在主动提高服务水平，不断扩展金融薄弱地区的各项服务覆盖面；邮储银行将进一步加强重点农产品行业、农产品市场的支持力度，以“公司+零售”、创新担保方式和“三群三链”开发等商业模式为抓手，探索农民专业合作社、家庭农场和农业龙头企业等多种生产经营主体的综合金融服务；“取款不出村、贷款送上门、理财送下乡、资金通天下、服务全天候”更是邮储银行的全新服务理念。
新时期即国家经济转型并快速发展的难得历史机遇期，在这个新时期里金融业如何与农业更有效地融合，金融业如何在农村经济发展过程中推波助澜，金融业如何在农民发家致富的进程里起到关键作用？这些问题的答案都归结于新时期金融业如何更好地服务“三农”：因地制宜，把握机遇，有效融入，共同发展。
