由于经济波动的周期性、市场变化的不确定性等客观因素影响,银行面临的操作风险、市场风险、行业风险、信用风险多在贷后管理的过程暴露,这就决定了银行必须连续、主动、全面地跟踪关注客户,实现全面风险管理。为实现这一目的,我认为贷后管理应主要做好以下工作:
第一、贷后管理应密切关注贷款的流向。我们要学会判断企业的生产经营等情况,及时了解和掌握借款人是否按规定用途使用贷款;是否诚实全面地履行合同;借款人的法律地位是否发生变化。项目建设进度是否符合要求;项目总投资是否突破;项目采用的技术、工艺、设备等是否出现较大变化;项目投产或建成后的设施和设备运转是否正常,是否达到预期效益指标。
第二、注重贷后检查的整体质量。我们要按规定频率进行日常检查。检查形式要多样化,听借款人的自身情况介绍,要多深入车间,看生产情况,要多和财务人员,班组长交朋友。到企业去,最好先不要和公司人员到招呼,多来几次突然袭击,才能看到真实的情况。对生产性企业,还可以晚上到工厂门口看上班工人的精神状态,是否满负荷生产。
同时,我们应根据借款人所属行业、信用等级、贷款质量分类以及具体业务品种等特点,有针对性地确定贷后检查监测的频率和期限,以利于及时发现贷款风险。
第三、细看财务报表,提高贷后风险识别能力。我们要及时从客户会计部门获取财务报表,认真核对财务报表中的几个重点科目、可疑科目,快速了解借款人现金流量、结算频率、账户余额等情况。提高财务分析技能,要学会进行现金流量和中短期偿债能力等技术性分析,注重指标分析。不能以定性分析代替定量分析,以经验判断代替实证分析,凭个人感觉和借款人的华丽的表面现象来判断风险的大小,对于贷款的风险程度要量化性描述。
第四、要借助外部信息来了解客户。我们要及时从人民银行征信系统、工商登记、税务税收管理、产权登记、法院等相关部门及时获得有关借款人的各种信息。通过有关政府部门官方网站等项目信息平台,了解有关建设项目规划情况,掌握行业动态与政策导向。
贷后管理不仅是银行对贷款风险控制的过程,也是维系客户关系,拓展银行业务与服务范围的过程。做好贷后管理,可以更全面、深入地了解借款客户, 既可以发现风险苗头,也可以发现借款人潜在的金融业务需求,更可以加强业务渗透,为客户量身打造金融产品与服务,增强客户依赖性,提高银行综合收益。