余额宝只是货币基金的一个渠道，余额宝把小额分数资金集纳起来，这样在面对银行时就有了议价资本，从而获得更高的收益率。如此一来，大家的钱转了一圈还是回到了银行，只是银行要付出更多的成本。
按照现在余额宝渠道的开通和实行趋势看，余额宝将使银行线下存取业务大幅下降，完全有可能收缩线下的营业网点和ATM，这样可以使银行省下一笔丰厚的营运维护成本。这样看来，余额宝与银行不存在本质上的竞争，反而是互补的。
而银行真正需面对的是P2P，在P2P平台可以存（投资）还能贷，不同的是盈利模式：银行吃的是利差，国内银行存款利率目前最多只能比基准利率高10%，受到监管层控制。与此同时，贷款利率则全面放开。
长期以来，国内银行业“躺着就能赚钱”，使得原本属服务业的银行业发展成为办事要看脸色、靠关系的类衙门部门，各大银行更是把客户分成了几等，有VIP的专用窗口，使得普通客户望尘莫及。虽然现在部分银行对普通客户的态度有所改观，但长期以来的历史遗留问题难以得到根本上的改变。而P2P从一开始就以服务者的姿态出现，对所有融资者和投资者一视同仁，这样让客户觉得受到尊重，容易得到满足。
在银行业转型大潮下，银行业整体转型的趋势是客户群的下沉，相比于P2P的运营模式和经营观念，现在的银行业需要做的就是搭建一种更轻便、更多样化的银行网点体系，让更多客户体验到更多的便捷。
精简版网点：这类网点占地面积只有现在网点的几分之一，完全以销售为导向的网点将成为银行网点的主要组成部分。网点都实现高度自动化，员工数量较现在大为缩减，但员工的能力和综合素质较现在大幅提升。
VTM：至少一半以上的网点都需配置更多的VTM，在主要商场和交通枢纽，银行也需大量设置这类机具，为客户提供日常的账户服务。这类机具都是无人值守，配备了先进的带视频的自动取款功能，让客户可以与远程客服中心的员工进行沟通，并办理相关业务。
全功能旗舰店：这种类型的网点像传统的物理网点一样，但数量较少，主要提供全方位的销售和服务，并延长服务时间，顺应不同的地域客户群体的工作和生活习惯。这类网点会配置专业的咨询顾问为客户提供某些定制的服务，如抵押贷款等。
新概念旗舰店：在城市地理位置最优越的地段，银行有必要开设少数几家旗舰店担任银行的品牌销售和服务中心。这类网点的形象展示功能要更强一些，目的是向客户展示银行追求卓越的决心与能力，并促进银行品牌文化的传播，引进与实验一些新产品和新科技。
我们需改变对银行业的观念，银行业为服务业，必须注重客户的体验，本着“以客户为中心，以市场为导向”的宗旨改造一个全新的银行。
