银行应推进“三大举措”切实防范员工参与非法集资

    近年来，受制于外部复杂多变的社会经济形势，非法集资现象有所抬头，且有向银行业这个特殊领域渗透的苗头。为防止外部风险向银行体系转移，银行应切实通过加强员工财务状况、行为状态等方面的监测、加强员工管理，严密防范员工参与非法集资风险。

    一是定期查询员工个人信用报告。目前，个人信用报告已经成为银行授信中判断客户基本信用状况的重要依据。这同样适用于观察内部员工的信用状况及其变化。根据获得的查询授权，一方面在员工入职时查询其个人信用报告，可获取更为全面、客观、真实的个人信息及信用信息；另一方面定期查询辖内在职员工的个人信用报告，可以适时掌握员工个人贷款、信用卡、提供担保等信息、以及是否存在逾期及违约记录，及时了解员工是否存在不合理的对外担保、高额负债、频繁进行授信审批或担保查询等可疑情况。

    二是探索建立员工账户监测机制。根据今年银监会关于进一步加强银行业务和员工行为管理的文件要求，商业银行应加大对员工异常行为的监督力度，探索建立员工账户监测系统，对本行员工账户的异常交易行为进行监测。当前，民间借贷异常活跃，一方面，外部人员可能利用银行员工为了完成任务、做大业务等心理，蛊惑员工通过开设账户、加办网银等，将民间融资风险转嫁给银行。另一方面，个别员工也可能在“高额回报”的诱惑下，私下与客户签订协议，参与非法集资、民间借贷。在这些情形下，员工极有可能通过自身账户或亲属、朋友等关系人账户为违规资金提供便利。仅仅依靠形式上的员工行为自查或互查，已经难以掌握这些资金流向。银行应通过建立员工及其关系人账户监测系统，或建立客户信贷资金流经员工账户、员工账户大额可疑交易预警、查询等非现场模型，加大对员工及其关系人帐户大额资金变动、频繁交易等情况的监测和分析。

    三是畅通对员工异常行为的内外部举报制度。在员工日常行为排查时，应通过问卷调查、电话回访等方式，向银行客户了解内部员工是否向客户私下承诺“高额回报”，是否存在替客户保管卡折、密码，是否曾归拢客户大额资金，是否参与民间借贷等。应充分利用网络、电话等方式建立外部举报机制，向外部机构开展调查、取证，利用社会力量加强对银行员工异常行为的监督。对于消费异常、交友复杂、有不良嗜好等情况的员工，采取约谈、交流、轮岗等适当措施，防患于未然。