浅谈社区银行

    社区银行的概念来自于美国等西方金融发达国家，其中的“社区”并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个省、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行。发展社区银行的呼声日益高涨，也已成为金融改革的热门话题之一。发展社区银行是缓解小企业和个体工商户贷款难的治本性措施，是改善金融生态和宏观调控的必要措施。社区银行的定位可能要进一步明晰，关键看社区银行在产品、服务、综合化的服务能力和产品的供给上面能否改变原有的贷款加理财的模式，否则社区银行同样面临着很多困难。

    无论采取哪种模式，社区银行都应根据中小企业和居民的个性化特征设计有针对性的服务，发挥各自的比较优势，细分市场，推动金融服务的差异化发展。在互联网金融和利率市场化的双重冲击下，商业银行的盈利能力受到巨大挑战。面对利差水平大幅收窄的困境，国内商业银行开始寻找新的利润增长点，向特色化、专业化方向迈进，向零售银行转型成为中小银行重要的转型方向。以往少人问津的社区银行，如今成为商业银行跑马圈地的新战场，中小银行设立社区银行的热情一再高涨。

    当前，国内已有多家中小银行陆续开展社区银行服务。以北京银行为例，该行近几年着力打造零售业务服务品牌——“社区金管家”，体现了北京银行努力成为客户心目中的“社区金融服务专家”的服务宗旨。北京银行目前已经建立60多家精品社区银行，例如天通苑支行、官园支行等，这些支行之所以被冠名为社区银行，最主要的原因是其物理网点选址在大型社区内。公开信息显示，上海农商行、上海银行、南京银行等地方银行也已开设了社区银行网点，而长沙银行此前宣布将设立100家社区银行。另据宁波银行人士介绍，截至今年11月15日，其社区银行网点数量已经达到29家，未来还将加大社区网点发展力度。对社区银行趋之若鹜的，除城商行之外，还有股份制银行。
　　
    社区银行可能是未来银行业的重要发展方向之一。未来中国的银行业可能会出现兵分两路的情况，将有一路“朝上走”，主要做大客户，做高端客户，搞国际化经营；还有一条路“朝下走”，做社区银行，扎根基层，深挖小微企业。利率市场化作为金融领域的一项根本性变革，其对银行业既有的盈利模式、经营结构、管理水平、创新发展能力的全方位考验将不可逆转。面对利率市场化的步步紧逼和利差水平大幅收窄的盈利困境，必须加快业务转型，寻求新的利润增长点。银行业已经无路可退。
　　
    瞄准社区银行，以社区化推进差异化、特色化服务对中小银行来说意义更加重大。究其原因在于：一是城商行有成为社区银行的先天优势。因为规模小，机构设置简单，因而具有灵活、高效的优势，满足服务零售客户所必须具备的特点；二是单个零售客户资金占用小，既符合小型城商行的现状，又能分散银行风险。社区中存在大量潜在优质客户，而社区网点服务半径小，可以近距离接触客户，熟知客户实际需求，提供有针对性的服务，从而提升服务质量。通过服务质量和形象的改善，银行可以获得稳定的客户群。
　　
    由于我国商业银行开展社区银行业务的时间尚短，还未形成统一的发展模式，各家银行在社区银行的定位和业务模式上也是各具特色。社区银行的定位可能要进一步明晰，关键看社区银行在产品、在服务、在综合化的服务能力和产品的供给上面能否改变原有的贷款加理财的模式，否则社区银行同样面临着很多困难。