春节期间，和几个在金融行业的朋友一起聚会，一个朋友提到他的一个亲戚在“余额宝”中存入了4000万元，由此大家讨论到2013年新生的金融产品“余额宝”，该产品成立7个月，突破2500亿元，并且有所向披靡之势，大家对“余额宝”的命运或看好或看坏，争论激烈。就我来看，“余额宝”的前途死活倒不是那么重要，“余额宝”为什么呈爆炸式增长，究其原因可能更有意义。
一、“余额宝”依托了成熟的客户渠道
“余额宝”作为一款理财产品，面对所有“支付宝”和“淘宝”用户，其资金来源为支付宝账户余额，该产品依托了“支付宝”和“淘宝”平台，数据显示目前“支付宝”实名认证用户为3亿户，从诞生起该产品就拥有巨大的客户群体，无需过多的广告宣传投入，便引起了用户的关注，这个是其先天优势。而“微信”用户目前为6亿户，且其使用都已经深入人心，假设其推出某款产品，杀伤力将更加恐怖。
银行作为金融产品的“实体店”已经遍布城镇的大街小巷，受众者更多，可是真正忠实的有效客户数又有多少，也许没有“余额宝”和“微信”的渠道优势。
二、“余额宝”真正抓住了客户的需求
由电商起家的马云，金融不是其专业，但对于客户需求理解，他可谓是大师级人物。从“淘宝”的创始初期，淘宝网首先最大限度保护买家的做法，到“支付宝”，解决支付信用难题为唯一目的，再到“阿里巴巴”，解决买卖双方信息的不对称问题，他都很好的遵循了“客户是上帝”的原则，客户需要什么，他就做什么。
“余额宝”的产品设计也很好地抓住了客户最为关心的几点，一是有一定价格竞争优势，目前年收益率6％左右，二是收益每天很直观地体现，客户感觉很超值，三是资金进出自由，网上随时操作。反观作为号称“金融超市”的银行，言必提“以客户为中心，以市场为导向”，似乎没有做到，至少做得不好，理财产品收益不高，手续麻烦，还要等着排队叫号。
三、“余额宝”较少的管理层级保证了产品的高收益
“余额宝”的高收益来源很简单，其收入全部来源于购买天弘增利宝基金收益，其因经营范围的限制，“余额宝”不能经营贷款等高收益业务，按理“余额宝”无法支付比银行更高的收益，但“余额宝”通过较传统银行更少了管理层级，更低的管理费用支出，使得这款产品的高收益成为可能。
当然“余额宝”作为金融行业的新兵，不是无懈可击的，它存在着风险提示不充分的重大风险，对于监管的风险、纠纷的风险、货币市场的风险、法律的风险在或无意或刻意地回避着，它也没有银行在市场长期洗礼的经历，风险也许会在某一天集中爆发，但是不可否认的是，“余额宝”已经给银行业的服务带来了巨大的冲击，它正在改变这我们的生活。
