浅谈客户逾期贷款催收

    年关岁末，往往是贷款逾期集中出现的高峰，如何有效控制逾期贷款，积极催收，是许多商业银行关心的重点工作。如何才能有效的进行逾期贷款管理，提高贷款回收率，降低坏账风险，我认为应该从以下几个方面着手：

    一、提前分析找重点

    贷款逾期发生既有偶然性也有必然性，既有主观性也有客观性。首先从偶然性贷款逾期是不可预见的，这主要受客户家庭、生产经营、突发情况等随机变化引起的。这类逾期的占比一般不会很高，除非是行业集中或者客户集中度过高。必然性贷款逾期起因是贷款审批、贷后管理的漏洞，以及人为主观因素造成。其次，从主观性来说，贷款逾期主观性源于客户的主观还款意愿和信贷人员的主观风险控制意愿；而客观性源于突发情况的不可预见性。
 
    就贷款逾期产生原因来讲，逾期贷款控制首先要加强管理，要有必要的逾期前分析。一是要进行逾期贷款的提前分析。这要求信贷管理人员在客户每一次正常还款周期开始，通过上一还款周期的还款积极性、还款意愿、贷后有效检查情况等进行客户综合分析，然后进行保守的客户风险等级评定，通过评定结果来预估贷款逾期的可能性，从而提前采取措施，防止新的逾期出现。二是对已经逾期的客户，通过前提逾期原因分析，采取不同的方式。比如对于突发性的客户，那就要对客户的资产情况、保证情况、家庭成员主导情况等进行分析，找出可以变现的办法、可以主导还款人意愿的家庭成员、可以缓解当期资金紧张的节点，通过重点人、物、事的突破，催收逾期。三是催收过程中，要注意观察客户的心理、家庭成员的心理、外部因素等的变化。特别是客户还款意愿的变化，要注意轻重缓急，不可仅仅依靠上门、紧逼等方法，最主要的是让客户要愿意还款，或者不得不马上还款。
 
    二、积极催收寻突破
 
    催收工作对于催收人员和客户都具有较大的压力，提高客户还款几率和催收成功率是催收的目标，需找催收突破口是重点。一是积极催收需要鼓励。对于催收人员来说，考核是制度保障，但是催收压力会让催收人员心理产生消极甚至抵触情绪，在制度考核时，也要不断的进行适当鼓励。这种鼓励不是物资的奖励，而是催收单位或者部门对于催收工作和催收人员的关心，特别是要获得催收人员家属的认可。同样对于客户来说，逾期时间越长，还款意愿也会随着下降，也需要不断的鼓励客户，让客户感觉到催收不仅仅是“要钱”，更是在帮助其解决现实的问题。二是催收中要寻找突破人。比如客户会受到父母、子女、配偶等的影响，还款的积极性会发生变化；客户受到债主或者债权的影响，也会改变还款意愿。催收人员要注意客户家庭成员中有绝对话语权、与客户有债务关系的人，并可以通过他们来获得催收的主动权。同时要注意客户重要财产的重视程度，可以通过明确违约可能会抵押其重要财产的方式，催促客户积极还款。          
 
    三、正确面对稳处理
 
    催收过程中，催收人员要正确面对催收工作，同时也要使用恰当的方式面对客户。一是要做好催收人员的指导工作，确保催收过程中尽量不发生冲突，特别时肢体冲突。二是要对不同的客户采取不同的方式，有的客户只是逃避，那就要施加压力；有的客户暴躁，那就要抓住他的软肋；语言上尽量有理有据、不卑不亢、严谨细致。三是防止关系人贷款逾期催收。对于关系人贷款，如果催收人员对客户有一定影响力的，要以催收人员为主；如果影响不大的，要通过催收人了解其主要影响人员。特别时要坚持催收到底的概念，不得随便提到呆账处理问题。