农民对农村金融服务有诸多期盼

    近年来，随着农村经济的不断发展和农民的金融意识不断增强，农民对农村金融部门在支持新农村建设、服务农村经济、帮助农民致富奔小康上提出了更多、更高的服务要求。最近一段时间，笔者在农村调查了解到，当前农民对农村金融服务有诸多期盼，归纳起主要有以下十二个方面。
 
    一盼提供全方位理财服务。近年来，随着农民的收入水平不断提高，少数先富裕起来的农民对金融理财产品产生浓厚的兴趣，农民的金融投资意识越来越强，功能单一的储蓄存款业务很难满足他们的需求。由于农民对理财之类的金融知识了解掌握不全面，对手中的余钱不知怎样理财才划算，怎样存放才安全。因此，不少农民朋友一方面希望农村金融部门能多推介一些适合农民投资需求的理财产品，帮助他们拓展投资渠道，确保投资收益，实现资金增值。另一方面，希望农村金融部门开展理财指导服务，帮助他们选择最佳的理财产品，以求获得最佳效益。
 
    二盼合理设置农村金融服务点。近年来，农村金融部门收缩了部分乡镇营业网点，造成许多农民办事很不方便，农民到银行网点去存取款、办理贷款、转账汇款等要跑很远的山路，费时费力。许多农民朋友希望农村金融部门多想农民所想，在农村适当增设一些金融服务点，以方便农民办理业务。
 
    三盼金融知识常下乡。在农村，由于大部门农民缺乏对金融法律法规的了解，受高息、“贴水”的引诱，盲目参与一些非法集资、入股或民间高利贷活动，给农民带来很高的投资风险。同时，农民在各种经营活动中习惯于现金交易，一些不法分子利用农民识假能力差、防骗意识不强的弱点，大肆使用假币坑农害农，大搞金融诈骗活动，使部分农民上当受骗。因此，农民朋友企盼农村金融部门经常送金融知识下乡，有针对性地宣传金融法律法规知识，提高他们的自我保护能力和防风险、抗风险能力。
 
    四盼提供零、整、残损币兑换服务。在日常生活中，不少农民经常遇到需要将大额钞票换成小额钞票、零钞换成整钞、残损币兑换等问题。农民朋友希望农村金融部门能改进服务，增设零、整、残损币兑换窗口，以方便他们办理零、整、残损币兑换业务。
 
    五盼支农贷款真支农。近年来，国家逐年增加对农业的信贷投放计划，但真正投放到农业生产项目上的信贷资金所占比例仍然很低。目前，农村金融部门在农村吸收的存款往往投放到非农领域，且针对农民的信贷品种较为匮乏，而农民的融资需求旺盛，他们期盼农村金融部门在农村吸收的资金应用到支农项目上，并加快开发适合农民特点和需求的支农信贷产品。
 
    六盼增加农贷额度和延长农贷期限。目前，农村金融部门发放的农户贷款期限大都在一年以内，而农民经营的种植、养殖、农产品加工项目具有生产周期长、见效慢、风险高等特点，尤其是林果、药材等产业，生产周期在3年或5年以上，农户贷款期限与农业生产周期不匹配，降低了支农资金的使用效果。很多农民从事的经营项目需3年或5年以后才能出效益，对于短期贷款，农民借贷后短期内难以按期偿还，个人信用将大打折扣，不借贷款又怕生产流动资金紧缺影响经营发展，使农民感到左右为难。同时，随着农村产业结构调整的优化，大型种植业、养殖业及农产品深加工业发展较快，从事农业产业化经营的农民越来越多，资金需求的规模也在逐渐增大。一般来说，那些发展现代农业、农产品深加工以及贩运农产品的专业户，对信贷的需求大都在30万元以上，而农村金融部门发放的农户贷额度在5万元以内。有的农民虽然评了信用等级，却因贷款额度小不能满足其实际需求，不得不放弃扩大发展的打算，这在一定程度上制约了农民生产经营的发展。农民朋友期盼农村金融部门结合农业生产实际，适当增加农贷额度，延长贷款期限，以适应农业生产周期，缓解其还贷压力。
 
    七盼金融政策宣传入村。近几年，国家相继出台了一些惠农利农的金融政策，但由于这些金融政策宣传仅止步于乡（镇）一级，很难到达村组一级。农民朋友希望农村金融部门及时宣传党和国家关于农村方面惠农利农的金融政策，比如助学贷款、支农再贷款、联保贷款等，以便他们在脱贫致富奔小康的路上，知道依靠信贷资金支持能做付么、该做什么。希望在规模养殖和种植、农牧林产品加工、农村水电、通讯等建设方面，能够获得政策指导。同时，在“信用户、信用村、信用乡镇”建设和建立金融安全区等方面，能够提高认识，增强参与意识。
 
    八盼降低支农贷款门槛。农村金融部门贷款门槛高，农民贷款难，已成为制约农村经济发展一个不容忽视的问题。如今，农民贷款手续繁琐，从农民提出贷款申请，到农村金融部门受理调查，到提交审查、审批，再到发放，时间短则半个月，长则一、二个月，同时，农民贷款还需担供经济担保或房地产抵押。对于分散经营的农民来说，一般都很难找到担保人。而搞房地产抵押，部分农民的住房虽办理了房屋产权证，土地使用证，却是集体所有权，按法律规定不能办理抵押。部分农民虽有房地产用于贷款抵押，但按照最高人民法院《关于房地产抵押相关问题的司法解释》中明确规定，用房地产抵押，必须出具两套（两栋）以上房屋才能办理抵押，否则，即使办理了房地产过户抵押手续，一旦发生借款纠纷，用于抵押的房屋可以查封，但不能拍卖变现。对于农民来说，拥有两套或两栋以上房屋的家庭微乎其微，能真正可用于办理贷款抵押的房地产更是少之又少。即使有的农民能提供房地产抵押，办理过户登记手续费用过高，农民承受不起。而对于急需资金搞生产经营的农民来说，借一笔贷款让农民等上半个月，时间不算大短，若让农民等上一、二个月，即使能借到贷款，也早已误了农时。加之繁琐的贷款担保抵押手续，许多农民因找不到担人或提供不出抵押物，只能望“贷”兴叹。因此，农民朋友盼望农村金融部门能坚持支农方向不动摇，在贷款发放上切不可一个调子弹到底，应根据农民的家庭资产实力和经营实际情况，能不用抵押的提供担保，能不用担保的发放信用贷款，尽量降低贷款门槛，简化贷款手续，为农民贷款提供方便。
 
    九盼扩大支农贷款扶持范围。目前，农村金融部门发放的农户贷款主要解决农业生产短期资金问题，而农村中一些头脑灵活的农民搞起了诸如农家乐、家庭农场、果品冷藏和农产品深加工等产业。现有的支农贷款扶持范围很难满足农民日益增长的经营资金需求。因此，农民朋友企盼支农贷款的扶持范围扩大至农村私营企业、现代农业及农民生活消费等方方面面，以满足农民的贷款需求。
 
    十盼贷款不要“嫌贫爱富”。 如今，城乡与城乡之间、城乡与农村之间、农民与农民之间存在一定的贫富差距，国家也正在采取强有力的措施缩小城乡差别，但一些农村金融部门却爱富嫌贫，对部分家庭经济状况一般或不好的农民贷款请求不 “正视”，爱理不理，甚至拒之门外。这种“嫌贫爱富”的贷款投放方式，只会造成富者更富，贫者更贫，贫富差距进一步拉大，不利于社会主义新农村建设。他们盼望农村金融部门在扶持富裕农民的同时，不忘拉一把贫困户，扶持农民走共同致富之路。
 
    十一盼改善农村信用环境。在农村，大部分农民的信用观念好，还贷意识强，但也有极少数农民存在逃债、赖债现象。农村金融部门对有逃债、赖债现象的行政村大都采取只收不放或停止发放贷款的举措，使得一些诚实守信的农民难以从农村金融部门借到贷款。农民朋友希望农村金融部门区别借款对象，对文明、诚实、守信的农户，在信贷发放上给予重点倾斜与支持。同时企盼政府和农村金融部门采取有效手段，加大逃债、赖债行为的惩治力度，积极营造“诚信光荣、失信可耻”的良好信用环境。
 
    十二盼传送致富信息。信息是资源，信息是财富，已成为许多农民的共识。如今，不少农民洗脚上田，从事经商、办厂等行业。而他们在经商、办厂等经营活动中，因缺乏对市场信息的了解，遇到不少困难，吃了不少苦头。农民朋友希望农村金融部门利用行业优势，多方收集整理农、林、牧、渔等行业生产、加工、销售方面的致富信息，并利用各种途径送到农村去。同时，有针对性地对农民经营的一些项目提出合理化建议，使农村金融支农服务更富有特色。