提高信贷资产质量应筑牢三张“安全网”

    加强经营管理，提高信贷资产质量，其核心是优化增量、盘活存量、防范风险。银行在商业化经营过程中，增量资产不优，存量资产不活，风险防范措施难到位是当前急需解决的三大难题。笔者认为，要达到优化增量、盘活存量、防范风险之目的，必须在信贷资产质量上狠下功夫，做足文章，筑牢三张“安全网”。
 
    一是筑牢增量资产投放“安全网”。防范增量资产风险首先应从源头抓起，树立风险意识，增强防范和抵御风险的自觉性与警觉性。在内部管理上，建立贷款“三查”、“审贷分离、科学评估、集体决策”的审批、决策制度，严格按照《担保法》、《贷款通则》要求，依法办理抵押担保手续和按规定程序办理贷款；推行贷款第一责任人制度，把资产质量的好坏与有关责任人的切身利益紧密挂钩，增强其责任感。在内控机制上，建立健全内部控制制度，科学管理每个贷款环节，严防信贷风险。同时，要建立一支作风硬、业务精、善管理的客户经理队伍和系统配套的贷款决策体系。一方面，要努力提高客户经理人员的业务素质和思想素质，增强其市场应变能力和风险防范能力；另一方面，要建立科学的经营决策机制，使每笔贷款都建立在调查研究、科学评估、集体决策的基础上，优化决策质量，把增量资产风险降到最低限度。其次要优化贷款方式，建立增量贷款风险保障机制。在贷款方式的选择上要逐渐扩大抵押贷款的比重，将抵押资产的变现能力作为首选。第三，要按照资金风险度管理的要求，促使信贷资金由低效向高效流动和倾斜。第四，要在高效低险的信贷区域开拓新的效益增长点，积极办理承兑、贴现、再贴现业务。第五，要切实提高客户经理人员素质。坚持择优上岗，开展有针对性的岗位培训，提高客户经理人员的思想道德修养和拒腐防变能力，把德才兼备、思想觉悟高、工作责任心强的人员安排到客户经理岗位上来。第六，要加强担保抵押管理。客户经理必须从减少贷款风险和清收难度出发，坚持贷款“流动性、安全性、效益性”原则，按照《借款合同条例》的规定，认真填写借据，审查担保条件和抵押实物，办理好担保手续，增强担保抵押的法律效力。
 
    二是筑牢存量资产清收盘活“安全网”。清收转化存量资产使存量资产转化为新的增量，是优化资产质量、提高经营效益、实现商业化经营的当务之急。一是千方百计压缩存量资产占用，增强存量资产的增效能力。不合理、低效资产的占用，往往被占死而形成风险，这就客观要求银行对存量资产加强管理和监督，想方设法消化存量资产，提高资金使用效益，加快存量资产良性循环。二是加大清收力度，弱化存量资产风险。要将存量资产清收任务分解落实到岗到人，与清收人员的绩效工资挂钩，实行“按月通报，按季考核，年终考核兑现”，增强清收人员的压力感与紧迫感，调动清收人员的积极性，使存量资产尽快活起来。三是牵线搭桥，促成优势企业兼并劣势企业，达到优势互补、救活亏损企业的目的，使银行存量资产重新活起来。四是坚持贷款催收制度，为依法清收打牢基础。坚持贷款催收制度，是搞好依法清收的前提。要对逾期贷款逐笔发出催收通知书，督促借款客户做好归还贷款的思想准备，为依法清收发出信号、做好准备。
 
    三是筑牢贷后检查监督管理“安全网”。加强贷后检查监督管理是化解贷款风险最基础性的工作，是防范贷款风险的有效途径。一是要检查监督借款客户是否按规定用途使用信贷资金，一经发现异常情况要及时采取补救措施，或责令整改到位，或强行收回此笔贷款，避免风险发生造成损失。二是要检查监督借款客户的经营行为，杜绝多行开户，多头贷款，防止借款客户有意逃废银行债务。三是要检查监督借款客户的经营动态，查明借款客户的产品销售与库存、应收账款、应付账款、银行往来账、经营盈亏等情况，切实掌握借款客户的一举一动，为防范贷款风险扎紧“篱笆墙”。四是要检查监督借款客户的资金运行状况，检查、分析借款客户的资金运行是否合理有效，合理确定流动资金份额，帮助借款客户消化低效流动资金份额和低效流动资金占用，激发资金使用活力，提高经营效益，增强借款客户的经营实力和还贷还息能力，为银行稳健经营奠定坚实可靠的基础。