防范不良农户小额贷款重在“三要”

    近几年来，随着农业银行各县域支行不断加大对“三农”的信贷投放力度，“三农”贷款逐年呈快速增长之势。在支持“三农”的同时，农户小额贷款不良率也呈现出不断攀升之势。农户小额贷款不良率的上升，已严重影响了县域支行经营效益的提升。防范和化解不良农户小额贷款，现已成为县域支行一项十分重要而艰巨的任务。那么，如何防范和化解不良农户小额贷款？笔者认为，关键要做到“三要”。
 
    要摸清家底，查明原因，落实责任，制定措施。在贷前、贷中、贷后各管理环节，管理行不能停留在看报表、报数字上，要深入基层网点一线，查阅贷款合同、贷款借据和原始凭证，集中力量、集中时间把不良贷款的家底摸清。要分析主、客观原因，制定管理措施，落实管理责任，真正把责任落实到岗到人。是主观原因造成贷款形成不良的，要敢于对有关责任人动真格，该给予经济处理的要给予经济处理，该给予行政处理的要给予行政处理，该调离岗位的坚决调离岗位，决不能心慈手软，姑息迁就；是客观原因造成贷款形成不良的，要具体情况具体分析，研究解决办法，找准破解路径，加大管理力度，有效防范贷款风险。
 
    要通过“赛、蹲、盯、跟、宣、诉”等多种手段，努力化解不良贷款风险。“赛”，就是竞赛清收。要制定竞赛活动方案和考核办法，明确清收工作措施和工作要求，并实行激励费用与清收业绩挂钩，调动清收人员的工作积极性，加快清收进度，确保清收实效。“蹲”，就是蹲点清收。对一些赖账不还的农户，要组织客户经理经常蹲在农户家里，“逼”其还贷。“盯”，就是盯人清收。根据农户流动性大，经常外出不在家的特点，要采取放“暗哨”的办法，一旦得到借款农户回家的消息，立即组织人员上门清收，并紧紧盯住借款农户不放，做到不收回贷款不走人，直到贷款收回为止。“跟”，就是跟踪清收。针对有钱不还、见清收人员就躲的借款农户，要采取跟踪清收的措施，派出多人对借款农户进行强大的攻心战，消除其赖账思想，促其还清贷款。“宣”，就是公告清收。对一些欠贷金额小、有一定清收希望，但存在等待观望的欠贷农户，要采取公告清收的办法，通过政府网站、报刊媒体和墙体广告发布清收公告，将欠贷农户列入诚信“黑名单”，促其尽快还款。“诉”，就是依法清收。对一些多次催收无效、且长期赖账不还的借款农户，要通过法律手段依法起诉，采取上门发联合公告、法律意见书、支付令，找借款农户谈话、协商调解、依法起诉等方法进行清收。同时，要认真清理档案资料，对已诉讼且已进入执行阶段的欠贷农户，申请法院强制执行，坚决收回贷款本息。
 
    要通过建章立制，逐步探索防范和化解不良贷款的有效方法和途径。一是通过授权、授信，逐步上收一些县域支行的信贷决策权，制定贷款责任人制度、盘活不良贷款奖惩办法等措施。二是加强客户经理队伍建设，提高客户经理队伍素质。银行业之间的竞争，关键是人才的竞争。提高信贷资产质量，客户经理是关键。现在，基层行一个客户经理在管理几百户甚至上千户贷款的同时，还要营销存款、中间业务等产品，几乎无暇顾及到贷款客户的生产、经营和资金状况，要尽快解决基层行客户经理缺乏的现状。基层行客户经理要对每笔贷款实行有效的全过程监控，从贷款的批准、使用和回收，环环盯紧，资金流到哪里，管理工作就要跟到哪里。在贷款使用过程中发现还款能力或担保能力发生变化的，要及时抓住这个苗头，采取坚决措施，压缩贷款。当贷款出现风险时，更要抓紧催收。三是提高客户经理素质。一方面要抓业务技能提升，通过培训、自学、考核等多种方法，让他们及时掌握国家的信贷政策和法律法规，掌握商业银行的基本知识和技能，掌握农业银行的信贷方针和方向，另一方面要抓思想政治素质的提高，形成讲政治、讲学习、讲正气的风气，真正做到敬业爱岗，廉洁自律，以高度的责任感、事业心，把好贷款调查、审查、审批、发放、管理、清收“六道关口”，切实防范贷款风险。