农业银行进行股份制改造后，信贷投放的重点将面向“三农”，倾斜“三农”，信贷支持“三农”已不可动摇，不可逆转。近年来，随着“三农”贷款的逐年递增，贷款风险防范现已成为农业银行各级机构急需解决的难题。那么，如何确保信贷资金的“安全性、效益性、流动性”，提高资金的使用效益，防范信贷风险？笔者认为，搞好贷前调查，向决策者提供真实可靠的贷款调查报告，是搞好科学决策的重要依据，也是农业银行防范信贷风险的一项有效措施。
在计划经济体制下，由于行政干预和制度不健全，贷前调查流于形式，即便进行了贷前调查，调查报告也是内容空洞，个人客户的基本情况、家庭情况、资产状况以及企业客户和担保单位的生产经营、产品销售、经营效益等情况不能得到真实准确的反映，使决策部门只能按程序批，不能按材料审，从根本上起不到审查作用。
随着市场经济体制的确立和金融法律、法规的逐步完善，依法经营、合规经营、依法管贷成为农业银行各级机构的共识和基本保证，特别是推行“贷款调查第一责任人和贷款经营第一责任人制度”以来，个人客户、企业客户贷款的发放实行“客户经理贷前调查、签署责任意见、逐级上报审批”的方法。但在审查审批的过程中，上级行贷款决策部门不可能对每笔贷款都到企业或客户现场核实，也不可能直接听取每个客户经理的口头汇报。要想使贷款审查审批部门做出科学决策，减少失误，这就要求基层一线客户经理人员深入到客户现场了解客户的详细情况，分析贷款的风险度，然后据实写出贷款调查报告，把贷前调查情况反馈给贷审部门，贷款决策者才能作出贷与不贷的决定。因此，贷前调查不但要深入细致，而且贷款调查报告要真实详细。
贷前调查是信贷管理的一个重要程序和环节,是贷款发放的基石，是防范风险、减少坏账的重要前提，其调查的真实性和可靠性，对贷款的安全性意义重大。这是决定贷与不贷，贷多贷少，贷款期限和方式的重要依据。在基层农行，个别客户经理人员在贷前调查过程中，由于只查看借款申请人提供的资料,未能对借款申请人的基本情况、经营状况、效益状况和存在的风险有一个客观、全面的了解，没有真正起到调查作用，这样的调查本身就存在不可轻视的风险。一次不负责任的贷前调查，就有可能导致一笔不良贷款的产生，由此带来的是欠息、逾期、催收甚至起诉等一系列繁琐的工作。而农行往往要经过数月甚至数年的时间才能完成消化，既耗费了农行工作人员的时间和精力，也侵蚀了农行的利润。
在贷前调查中,除按一般的调查方式对借款申请人进行必要的调查外,还要摸清借款申请人的真实背景。贷前调查主要分为个人贷款与企事业贷款两种。个人贷款相比企业贷款而言,它的贷前调查较为直观,着重查看客户以前的信用记录,其次可以看一下客户的学历、经历、经营管理能力、业绩、社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄、健康状况等等,最后再查看一下第二还款来源情况。而企事业单位贷款的贷前调查较为复杂,客户经理人员要着重从以下三个方面来开展调查、核实与分析工作。
一、对借款申请人资格进行调查。调查借款申请人是否具备贷款条件,首先要查看企业法人证书、营业执照,确定借款申请人是否经核准登记的企(事)业法人、其他经济组织。看其法人代表的社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄、健康状况等,再了解企业的职工人数及构成人员情况,特别是管理人员、科技人员的专业技能、经验。例如,一个企业的注册资本金再高,如果没有与之相适应的管理人员、科技人员、管理文化理念等,该企业生产的产品也不会有多大的市场竞争力,因此获利能力也不可能太强,从而会给银行资金带来相当大的风险。其次要查看企业的其他负债、融资与对外担保情况,要按照银行制定的《借款人对外保证及保证人管理办法》去执行,超过该标准的企业就不具备借款资格。同时在调查的过程中，客户经理还要耐心细致的聆听借款申请人的情况介绍和讲述，并稍加引导，让借款申请人主动介绍其成立时间、股权构成、发展经历、经营模式，以及近两年的生产经营情况、销售利润、存在问题、发展规划及借款用途等。在调查过程中，客户经理可就其中未能听清或者感兴趣的内容开展进一步的询问和交流。通过现场调查，客户经理可以对客户的整体情况有一个初步的了解和判断，也由此建立了进一步深入调查了解的感性材料。
二、对借款申请人数据与资料进行核实。在调查的基础上，客户经理应对借款申请人提供的数据与资料进行实地验证和核实。其一，对财务信息进行核实：对照客户介绍的情况和财务报表所反映的数据，尽量使用原始凭证或者第三方的凭证进行核实。例如，通过翻阅银行对账单，来了解企业的现金流，并与财务报表上的现金科目进行核对；通过抽查企业近半年的纳税发票，来了解企业近期的销售和纳税情况；通过抽查企业近半年的货物进出单据，了解企业的货物吞吐进出情况；通过查看生产企业的电费发票，了解企业的生产成本情况；通过查看银行付款、收款凭证，来核实合同的真实性以及执行情况。在核实企业财务信息时，客户经理一方面可直接调查借款申请人的应付款账簿、明细账,了解借款申请人拖欠他人的明细账项、拖欠时间长短。另一方面可采取明查暗的方式，到被拖欠企业实地了解情况,调查借款申请人拖欠他人货款的原因,从而摸清企业的一贯信用道德和偿债能力。其二，对生产经营情况进行核实：根据客户汇报及提供的数据资料中所反映的情况，客户经理应对客户的生产经营情况进行实地核实。例如，对客户的生产车间、仓库及生产工艺进行实地查看；对客户的产品质量、市场占有率及口碑进行实地调查了解；对客户承包的项目或者施工工地进行实地调查，了解项目的手续、进度、质量及付款情况等。其三，对借款申请人提供的贷款资料进行核实：客户经理应深入工商、税务、技监、人行等部门，逐一对借款申请人提供的企业法人证书、营业执照、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡等相关资料进行实地调查与核实，并注意有无年检记录，确保借款申请人提供的资料真实可靠。其四，对抵质押物和保证人进行核实：客户经理要通过对抵押物的位置、面积、价值、合法性等进行核实，或者通过对保证人的资质、保证实力及保证意愿进行核实。例如，对于拟抵押的房产，从评估、登记及最后出具他项权证，客户经理均应做到亲力亲为，最大限度地降低这一环节中的操作风险；对于担保人的调查，应当参照对借款申请人调查的程序，同时重点核实保证人的保证实力及保证意愿，并坚持双人调查和面签。通过对借款申请人提供的数据信息与相关资料进行核实，如果发现有不一致或者较大出入的情况，应要求借款申请人做出合理的解释。如果没有合情合理的解释，那么农行对此类客户的申请应当慎之又慎。
三、对借款申请人的数据与资料进行客观分析。客户经理应对借款申请人提供的数据和相关资料进行客观的分析。首先要把企业当作一个对立面来查看企业与银行的历史记录,与银行有无信贷关系、其他资金往来关系、有无不良记录、担保情况、其他个人负债情况等等，通过分析得出初步结论,实地查看经营项目的可行性、营利能力、发展前景、市场定位、技术水平、履约能力、偿债能力、可抵押资产变现能力、法人代表综合能力、其他管理人员情况、财务人员情况,了解企业的用电近期内是否有大幅度的增减变化,并分析原因,因为用电量基本上能从侧面反映企业的生产情况。其次要查看企业上年度的财务报表（如果是审计报告，应当关注附注的内容）要有财政部门签章、上月的资产负债表、损益表、现金流量表等，并认真进行核对与分析。再次要分析客户提供的资质证明材料（如果建筑企业或者房地产资质证书，商贸流通企业的代理资格证书，生产加工企业安全生产许可证等）。其四要分析客户与生产经营相关的采购合同、销售合同、施工合同等。其五要分析借款申请人的产品是否有市场、生产经营有效益、无挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件。其六要分析借款申请人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策。其七要分析农行资金注入后所产生的经济效益，所有者权益和负债结构是否合理，申请贷款占缺口资金总额的比例，上年度及现阶段盈亏情况，扭亏增盈和再创利润计划与措施。同时，客户经理还应对借款申请人的经营效益、贷款风险等情况做出客观、全面的评价，并结合借款申请人在银行的存款、基本账户及中间业务收入等综合效益情况，考虑银行的信贷规模、区位特点等因素，做出贷与不贷、贷多贷少、贷长贷短的判断。不论分析结果如何，都应将信息及时反馈给客户。如果因为种种原因不能受理，应当做好解释工作，以利日后与客户合作。
综上所述，贷前调查是决定农业银行稳健经营的一项关键性工作，也是关系到农业银行股改后的成败大局。农业银行要想真正防范信贷风险，必须建立起风险防范长效机制，扎紧扎牢“篱笆墙”，把好贷前调查关，实行贷款“谁调查、谁管理、谁负责”的管理制度。只有责任到人，责任明确，调查真实，才能做出科学决策。因此，农业银行各级客户服务部门要切实肩负起贷前调查的重任，把提高贷款调查质量作为防范风险的重要一环，确保贷款调查的真实性和可靠性，真正把贷款风险化解调查环节。
