一、小额贷款机构性质的分类
小额信贷是一种为穷人和低收入家庭、微型企业提供的金融业务，从其发展的历史来看，主要有两种派别。一种是以孟加拉乡村银行尤努斯教授为代表的公益派（或称“福利主义”），其出发点是扶贫济困和改善民生，同时主张以财务的自负盈亏来追求覆盖面的扩大和这一事业的可持续发展。另一种是以营利为目的的商业派（或称“制度主义”），这是金融深化和金融市场向低端渗透的产物，其目的是通过开发低端的蓝海市场，获取新的增长点和利润，同时，客观上为传统金融机构无法覆盖的低端客户提供所需的金融服务。
二、小额贷款开展的意义
从经济学教授到穷人银行家尤努斯的故事是这样开始的：1976年某一天尤努斯在乡下遇见一个赤贫村妇，她制作的竹凳卖得很好可是她依然很穷，因为她没有钱去买原料只能接受中间人的盘剥……那一天教授将自己的27美元借给42名村妇从此开始了针对穷人尤其是妇女的小额贷款。30年之后孟加拉乡村银行已经拥有近400万借款者，还款率高达98.89％，它的成功在全世界反贫困事业中引起反响，23个国家复制了这种模式。它的成功也同样在金融界引起反思，很多主流金融机构开始把它看成未来的发展源泉，2005年被联合国定为“国际小额信贷年”。
小额信贷市场所面向的客户在长期以来都没有被我国金融机构的服务所覆盖，缺乏有效融资手段。传统的大型商业银行集中在城市，而小额贷款公司资金来源受限。我行的小额信贷的开展既弥补了传统商业银行无法覆盖农村市场的缺陷又弥补了小额信贷机构缺乏大量资金支撑的市场不足，为长期处于金融服务空白的市场注入了新的力量。
三、我行在小额贷款运作中所肩负的企业社会责任
（一）坚持“服务三农”。邮储银行小额信贷分为农户贷款和商户贷款，是一种为农户及小商户提供的经营性贷款。小额贷款商业化的运作模式，在保证自身盈利的同时又能够为农户及商户提供金融资金，且所面向的市场大，开发程度小，蕴含着极大的潜力。但小额信贷需消耗极大的人工成本，每笔信贷的额度虽然不大，但贷款程序却一项都不能少，加之主要客户群体集中在乡镇，信贷员来回奔波，既耗时间，又耗精力。然而正如我们的企业使命“根植城乡、服务三农，打造大型零售商业银行”所坚持的那样，虽然人力成本一直居高不下，我们却一直致力于小额信贷的发展，将小贷业务作为重中之重，服务三农，为农村提供有效地资金融通方式。
（二）建设农村信用环境。小额贷款的很多客户都是初次接触贷款业务，信用意识不强，贷款贷款逾期率较高，这使得我们的业务开展难度大大提升。高逾期，高人力成本，也从未使我行开展小额信贷业务的脚步停下，我们“服务三农”理念一直在坚持。信用环境不好，我们就建设一个良好的信用环境。一边选宣传小额贷款，为急需资金的农、商户提供筹资方式，一边宣传个人信用的重要性，建设信用环境。随着业务的推广，经过耐心地反复宣传、沟通，客户的信用意识逐渐强化。我们坚信，随着工作的开展，农村信用环境将逐步走上正轨。
（三）建设农村金融市场。3.9万多个邮储网点遍布城乡，服务着广大城乡居民。但乡镇网点业务品种少，且有时缺乏主动营销，不能及时了解客户需求、解决客户所需。而随着小额信贷的开展，随着信贷员下乡进村的步伐，加上我行所践行的交叉营销理念，真正将金融市场发展到农村，帮助客户了解不同的金融产品，极大地满足了乡镇客户的金融需求。我们建设和规范着农村金融市场，为乡镇带来勃勃生机。
履行企业社会责任与企业盈利并不会相冲突而是相辅相成的，问题就在于怎样找到一个很好的切入点，可以达到两者兼得，而小额贷款业务正是这样一个切入点。在国家支持“三农”政策的倾斜下，农民创业和农村中小企业发展将出现更大的金融服务需求，城乡一体化进程中也蕴藏着巨大的金融需求。以小额贷款业务为前阵在乡镇扩展我行的各类金融服务，有着非常可观的发展前景。
