近年来，一些银行努力创新金融产品、改进金融服务，在推动现代农村金融制度建设，构建功能齐备、分工合理、普惠性的农村金融服务体系等方面做了大量探索和尝试，使农村经济资金运营及支付结算的服务水平上都有了很大的提高，为繁荣农村经济提供了有力的金融支持。但农村金融服务主体少，能力弱，方式单一，不能满足农村经济日益增长对金融服务的需求。本文就当前农村金融服务中存在的一些问题作以粗浅分析。
由于国有商业银行集中合理地运用现代管理与技术，充分发挥农村人力资源的积极效应，以提高工作效益，逐步撤并县以下营业机构，农村金融服务载体近几年大幅减少，据本人从业至今了解到玉山县仅在下镇、樟村、临湖，仙岩还有农业银行的分理处，农村金融服务主体以农村信用社、邮政储蓄银行及邮政储蓄网点为主。这些机构起步晚、规模小，内控制度尚不完善，在服务功能和服务水平上均不如国有商业银行，导致农村金融服务能力不足，在金融服务的供需上存在一些矛盾和问题。
由于信息宣传的力度不够，农村这块市场不被各大银行重视，导致银行内的很多产品不被人们认知。如今存在一种这样的现象，部分外出回来的务工人员跑到县城来咨询理财业务，且表现出很强的购买欲望，却不知在当地的金融机构也可以办理这些业务。其实目前各大银行的理财产品琳琅满目，但对于长期留在乡下农民来讲他们知道的还只是定期、活期。而对于我们这边的乡镇来讲，很多农户手中是掌握了一大部分的闲余资金，但由于对理财产品缺乏认知，民间的非法集资诱惑大，导致很大一部资金流向非法金融机构，给农户和金融机构都带来不可估计的损失。
由于乡镇很大一部分人平常都是在外务工，留在当地的年轻人比较少，有些业务一年不发生几笔甚至不发生，所以不展开业务产品的宣传，长时间下去自身也不会操作，基层行（社）的职工向客户推荐的仍是传统的结算工具。尽管农村金融机构开通了人民银行大、小额支付系统、内部结算网络实现全国或全省联网、个人理财业务，能够办理汇票、本票、支票、信用卡、汇兑及个人理财产品的销售等业务，但很大一部分业务仅局限于县级机构的营业部门。乡镇营业机构所能提供的更多的是储蓄、汇兑及小额信贷业务，支付结算票据化程度很低，汇票、本票业务在乡镇金融机构几乎看不到，支票也只有当地政府少量使用。
金融服务意识不强，存在一些农村经济活跃程度不够，人们观念落后，很多金融产品在农村地区不能推广应用的思想，导致很多产品没推广就被否定。其实，现在每家每户几乎都有人在学校上学，他们能很快的接受新事物，而且也是家里的信息知识代表，只要他们知道银行有这些方便的业务及产品，是很愿意与家人分享的。
首先体现在大、小额系统不普及，延伸不到位，借记业务未开展。一些金融机构大、小额支付系统仅延伸到县级支行营业部，村镇一级的农业银行、农村信用社以及新组建的村镇银行基本上未开通大、小额支付系统，能办理电子汇兑业务的金融机构也为数不多，这些农村基层行（社）只能通过县支行或联社营业部汇兑结算业务。其次是在银行卡遍地开花的今天，作为长期服务农村经济的农村信用社银行卡业务发展还很滞后，信用卡业务还是空白虽然邮政储蓄银行可以办理信用卡，但由于乡下的都是邮政储蓄网点，信用卡业务也没怎么发展。
目前，绝大部分县域农业银行吸收的存款在缴存准备金和保证支付结算后基本上存，贷款只局限于有一定规模和信誉的农业企业，每年净增额度很小。邮储银行开办了“农户联保”，“商户联保贷款”，其手续简单方便，但由于邮储银行成立时间不长，而乡下的网点又全是邮政储蓄网点，导致很大部分农户还不知道邮储银行的这类信贷产品。从而，农村信用社成为农户贷款的主要渠道，但由于从农村“抽血”问题较为严重，导致部分地区农村信用社支农资金严重短缺，一些农村信用社只能依靠申请人民银行支农再贷款和借入同业资金来满足农业资金需求。同时，调查发现部分养殖农户苦于贷款担保难、手续繁琐，只好借助于灵活方便、利息高的民间借贷解决生产资金问题。民间融资行为的活跃说明在金融部门体外还游离着大量资金，同时也存在一部分有较高的信贷需求又有较强的偿还能力的经济群体需要我们金融部门的关注。
农村金融机构职工来自国家正规大、中院校的毕业生很少，虽然这两年尤其是基层金融机构的职工大部分来自原生产大队会计、农行和信用社、邮政局人员子女，对支付结算体系和支付结算业务认识性差，服务意识和管理水平不高，内控约束不力，违规案件时有发生，不仅造成经济损失，也影响了农村客户对金融机构的信任，以及对使用金融产品的顾虑。
在如今信息化为主流的时代,农村用户电脑、智能手机等网络终端设备非常普及，电子商务特别是BtoB、BtoC和CtoC各模式得到了广泛应用。从前不久网上交易一天突破200亿中能够设想到网络平台的前景。金融机构应该深入研究和分析电子商务模式的分类体系，完善支持电商产业发展的金融服务体系。有助于挖掘新的电子商务模式，为电子商务模式创新提供金融平台，拓宽电商企业融资渠道，加强货币政策和财政政策工具在引导电商金融创新方面的协调运用，推动电商领域的社会信用体系建设，推进电商领域支付体系建设，搭建电商金融服务平台，优化环境配套,深化金融和电子商务融合发展。能够更为有效地满足小微企业和客户多样化、个性化金融服务需求。
