一直以来,建设银行长沙白沙路支行对公客户“一九现象”严重,即10%的客户贡献了90%的存款,对某几个大客户存款依赖度过高,对诸多存量小客户的营销挖掘不够。其中,小额无贷户占一大部分。
小额无贷户是指以每年12月31日为时点,对于该时点无表内表外授信业务、无贷款余额,同时期末存款余额(包括活期、定期、通知、协定和保证金存款)在50万元(含)以下的对公客户,不包括同业存款客户及住房资金类客户。
小额无贷户对建行有以下几个方面的影响:
一、小额无贷户的日常管理占用建行大量的人力、物力、财力资源。许多小客户账户开立后从未使用过,或使用一段时间后长久未用,若有余额,还需进行银企对账,由于长久不与单位联系,许多单位变更了地址或联系方式,也未通知银行,每次对账时,联系诸多小客户就是令人头疼的一大难题。而一些账户长期未用转为不动户,也会增大会计核算工作量。
二、影响KPI考核重要指标。客户新增、产品覆盖度都是现在KPI考核的重要指标。一方面,诸多小额无贷户作为考核的基数分母,无疑对业务的增长指标是不利的;另一方面,如果这些账户在当年进行了销户处理(销户时会注销所有资金结算产品),假设银行新增了4户企业网银,同时注销了4户网银,那就相互抵消为“0”了,即网银新增数为0。这无疑会对客户新增、账户新增、以及各项资金结算产品新增的考核都极为不利。
加强对公小额无贷户管理对拓展营业网点服务功能、提高客户服务能力、促进资金结算业务发展、增加中间业务收入、稳定全行存款结构具有重要意义。鉴于以上几点,白沙路支行采取了以下措施推动小额无贷户的提升:
一、内外联动,有效配合。小额无贷户管理并不是某一人或某一部门的工作,而是推动全行业务转型和对公业务持续健康发展的重点工作。该行全体员工深刻领会加强小额无贷户管理的重要性和必要性,信贷岗位与会计岗位人员相互配合,积极主动与客户联系,双管齐下,进行有效配合。
二、有的放矢,进行针对性营销。在营销过程中,始终贯彻“以客户为中心”的经营理念,围绕“客户、产品、渠道”主线,分析不同客户的需求,进行有针对性的营销,牢牢抓住客户所需。比如,有的客户一开始是想做信贷业务的,但当时没有符合条件,账户就闲置在那里,针对这一情况,客户经理积极与客户联系,了解目前客户情况,积极开展信贷合作;有些客户则是由于搬迁等原因导致交通不便,此时,就及时为客户推荐企业网银、对公结算卡等产品。
三、按时推进,及时反馈营销情况。该行每周一召开例会,总结上一阶段小额无贷户的营销情况,分析工作中出现的问题难题,并总结经验,有针对性地布置开展下周的营销工作。
通过这些举措,该行全面扩大了对公客户基础,改善了客户结构,同时稳步提高了产品覆盖度和账户活跃度。