浅谈金融市场形势学习

 

    一、汲取知识提高认识有体会

 

    学习是为了洞开思路，获得更好的认知，这是对银行从业人员学习金融市场形势的基本要求。

 

    （一）、开阔眼界，提高认识

 

    金融市场知识从宏观形势到经营管理，从银行实务到廉政建设，无一不立足于当前国内外经济金融形势，学习中应结合银行改革发展实际情况进行。通过学习，要认识到银行作为具有稳健经营风格和独特竞争优势的企业，在新型经济形势下面临着巨大的机遇与挑战。随着金融市场化的到来，银行资产规模快速增长、收入利润不断增加，同时也面临着高成本负债不断攀升、资产质量压力日益凸显等问题。

 

    市场化经济下，资金的流通渠道不再只依靠银行系统，在传统银行之外，还有影子银行、民间借贷、资本市场等流通渠道。依靠利差的传统银行收入模式已经不适应经济发展形势，提高中间业务收入成为创收主要突破口。发达国家和地区银行业面临过的市场化问题将在我国重演，市场信息逐步对称，银行不再是资金的垄断者，经营模式必须转向以客户中心，价值创造更多将来源于精细化管理。

 

    （二）、提升学习，汲取经验

 

    通过学习，要认识到银行作为全国系统联网、线上线下联动经营的企业，拥有服务客户众多、服务触角广泛、服务形式多样等特点。我国商业银行经过多年发展，银行产品结构日益丰富、客户结构日趋多元、服务模式日渐多样。银行从业人员应认识到银行的经营模式已经到了重要的转型期，国外先进的银行经营模式值得我们学习借鉴。

 

    面对庞大的零售客户，银行未来趋势将朝“电子化”、“自助化”、“智能化”方向发展，渠道成本将进一步虚拟化，物理网点的功能将转变，客户经理更多的是引导客户体验产品服务，引导客户进行自助金融服务；面对高资产净值客户，银行更多的将开启私人银行业务与财富管理模式，以客户为中心提供高品质服务，客户经理服务将专业贴心，产品方案服务将量身定制；物理网点将成为具备全面金融服务的理财中心，为客户提供专享服务。

 

    （三）、启迪思考，明晰思路

 

    通过具体的金融市场知识学习，笔者发现台湾银行业的社区银行模式给人深刻启发。可以说，在利率市场化形势下，社区银行是精细化服务模式的代表，倡导金融服务的个性化与人性化带来了差异化竞争优势。与传统银行比较，社区银行具备三大优势，一是与社区老百姓生活紧密联系的定位优势，二是随时可以获取软信息的信息优势，三是高效服务的速度优势。从富国银行等成熟商业银行经营来看，社区银行对利润贡献率已超过60%，且逐年提升。社区银行将是传统银行业未来发展的方向。作为社区生活功能的重压组成部分，社区银行重视参与社区活动、加入市民团体与商会、为社区学校团体等提供支持，这些亲民行动促使其成为社区社交活动的重要平台，延伸了传统意义上的银行属性。

 

    结合近年来商业银行经营模式“零售化”来看，银行开始通过与政府对接共同推动民生金融服务，通过与商会等机构合作推动小微金融服务，通过与社区平台沟通推动社区金融服务，而这些活动本质上就是社区银行活动。未来，商业银行将进一步走进医院、企业、机关、商户，进一步把网点服务触角延伸到周边社区，拉进与客户的距离，进一步提升客户忠诚度。

 

    二、如履薄冰战战兢兢看形势

 

    经济金融形势错综复杂，商业银行的经营又与经济金融形势紧密相连。学习中，银行从业人员除了要提高认知外，还要进一步提升对金融形势的洞察力。通过当前经济金融形势学习，笔者认为银行从业人员至少应洞察到以下三点形势。

 

    （一）、经济形势错综复杂，风险管控面临挑战

 

    经济新常态下，经济增速开始放缓，人口红利逐步消退。经济结构面临结构性优化，消费内需成为经济增长主动力；“大众创业、万众创新”成为新业态。在全球经济进入深度调整与再平衡背景下，中国经济不仅暴露了长期以来被掩盖的矛盾，还引发了一系列新矛盾。一是经济发展陷入“投资—增长—过剩”的悖论，二是杠杆率飙升带来了具有全局性、系统性影响的金融风险隐患，三是房地产市场供需结构发生深刻变化，房地产经济出现下滑。经济形势可谓错综复杂。

 

    自2014年开始，中国经济加速进入“增长持续下行，企业盈利萎缩，通货紧缩渐近”的下跌期，行业性声誉风险暴露，银行业经营风险持续上升，不良贷款节节攀升，银行风险管控面临巨大挑战。

 

    （二）、利率市场化趋势已成，息差盈利空间收窄

 

    利率市场化导致商业银行竞争加剧、利润下降。传统的依靠存贷差获取高利润，选择控制存、贷款利率上限和下限的盈利模式变得不可行。利率市场化首先加速的是银行脱媒趋势，这给银行业负债业务造成急速下降压力，银行必须想办法拓展新负债业务渠道。银行必须探索运用货币市场、债券市场和其他融资工具来实现负债多元化。

 

    利率市场化形势下，银行需要加强综合定价能力，要清醒地认识到银行间的竞争不再局限于对客户资源的简单争夺，而是扩展到与存款、贷款及相关中间业务各领域的全面争夺，扩展到通过管理提升、服务提升、金融创新获取新利润增长点的持续争夺。息差盈利空间收窄注定了新的利润增长点更多的来源于中间业务收入以及表外业务收入。

 

    （三）、金融脱媒加快推进，竞争压力全面升级

 

    随着利率市场化的推进和互联网金融的发展，金融脱媒加快推进。金融脱媒的发展将给商业银行带来严峻挑战，商业银行面临的竞争将全面升级。一是金融脱媒将导致商业银行的贷款增长速度显著降低，大型优质企业将倾向于通过股权、债券、资产证券化等低成本的直接融资方式来募集资金；而多层次资本市场的发展使有潜力的小企业可以通过创业板、互联网金融等获得快速资金支持。二是金融脱媒对商业银行的风险管控能力提出了更高要求，影子银行日益壮大，互联网金融不断冲击，系统外资金难以监控，市场风险日益突出，信用风险与市场风险交织叠加，这些加大了银行风控管理难度。新形势下，银行稳健发展面临巨大挑战。

 

    三、解放思想着眼未来谋思路

 

    学习是为了更好地决策，尤其是银行管理人员，在学习金融市场形势中要立足当下努力延展思路谋求未来发展。

 

    （一）、网点转型接轨社区银行

 

    随着竞争加剧，银行网点的业务功能开始由核算交易主导型向营销服务主导型转变，营业网点的功能更趋多元化，营业网点传统的结算金融服务已经不能满足市场的需求，客户在网点更多的将是体验标准化金融服务以及个性化的金融方案。

 

    未来商业银行想要取得竞争优势，务必立足社区寻求差异化发展战略，通过提供个性化、人性化金融服务获得长久发展。在网点建设中，除了进一步提升硬性”条件，提升网点视觉形象、合理配置岗位、优化服务流程外，还须进一步发挥“人的主观能动性”，加强营业网点“软”环境建设，改善服务态度、提升服务技能、营造暖情服务氛围。在网点转型升级过程中，做好周边市场的“SWOT”分析，因势利导，结合“CAP”网点定位法则，将客户与产品有机结合起来，打造具有“黑土文化”的社区银行。

 

   （三）、创新管理挖掘发展潜力

 

    如今银行业面临巨大竞争压力，互联网金融等新“挑战者”不断涌现，商业银行创新管理迫在眉睫。

 

    一要创新服务管理，具体包括产品服务创新、操作服务创新和渠道服务创新。产品服务要以客户需求为导向，通过产品合理组合提供创新金融服务方案，满足客户全面需求； 操作服务要构建标准化服务模式，减少中间环节，着力打造一站式服务操作流程；渠道服务要在原有渠道基础上进一步完善和跟进，要建设功能齐全的理财接待室，完善人性化大堂服务功能区，强化智能化自助服务功能区，同时加大电子银行渠道建设，延伸互联网金融自主服务渠道，融合线上线下金融服务功能。充分满足客户的多元金融需求。

 

    二要创新内部管理，通过管理创新，构建专业化、扁平化的组织结构。按照专业化管理、集约化经营的原则，减少管理层次，压缩管理机构，扩大管理跨度，精简管理人员，建立起一个紧凑而又面向客户的、富有弹性的新型扁平化管理组织，实现人、财、物以及技术的集约管理。同时利用先进的信息技术和现代化管理手段，建立“大数据”分析，进行客户分层、建设智能营销体系，完善以数据模型为基础的风险控制模型，实现银行经营在成本、质量、服务和速度等方面的巨大改变。