普惠金融，顾名思义是指能有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，实际上就是让所有老百姓享受更多的金融服务，更好地支持实体经济发展。从定义上看，普惠金融至少包含以下内容：首先，普惠金融是一种理念。只有每个人应该拥有并实际获得金融服务的权利，才有机会参与经济发展，才能实现共同富裕，构建和谐社会；其次，实现普惠金融的途径是进行金融体系创新，包括制度创新、机构创新、产品创新和科技创新；再次，普惠金融的主要任务是为传统或正规金融机构体系之外的广大中、低收入阶层甚至是贫困人口提供机会，为贫困、低收入人口和微小企业提供可得性金融服务。最后，实现普惠金融的制度保障主要有三：一是在法律和监管政策方面提供适当空间；二是允许新建小额信贷机构的发展，鼓励传统金融机构开展小额信贷业务；三是加强社会信用体系建设。
普惠金融业务面临的风险较大，成本较高，回报率相对较低，对金融机构盈利性要求构成挑战，难以形成商业可持续发展。传统观点认为，大型银行服务大客户、小银行才会服务小客户。从国外实践看，在日本、台湾、印尼等普惠金融服务覆盖比较好的地区，都有邮政储蓄等国有性质的金融机构承担着基础金融服务功能。从国内实践看，2013年，全国7839家小额贷款公司新增贷款2268亿元，而邮储银行一家，涉农贷款新增就达2003亿元。因此，大型银行更应该成为普惠金融的服务主体，发挥主导作用。
一是国有银行具有发展普惠金融的先天优势。国有银行，尤其是国有大型商业银行具有雄厚的资本、成熟的管理、先进的科技、优秀的人才、众多的客户、丰富的产品和庞大的网络，这些方面与社区性金融组织相比，具有明显的优势，这些优势有利于国有银行通过信息科技、产品创新和风险管控，优化业务流程，创新经营模式，降低营运成本，克服普惠金融难以形成商业可持续的难点，为更广大的客户，提供更优质的金融服务。
二是国有银行肩负着发展普惠金融的社会责任。国有银行承载着国有资本的意志，因此必须从国家发展战略的高度，肩负起践行发展普惠金融的社会责任，在服务实体经济、推动绿色发展、促进社会和谐等方面发挥主导作用，引领普惠金融发展的方向，在改革攻坚期为国家经济的可持续发展保驾护航。正如克强总理所言：“作为一家商业银行，大生意要做，小生意也要做，这样才能立于不败之地。”
三是国有银行发展普惠金融有着广阔的市场。据统计，我国小微企业及个体工商户有5100万家，占企业总数的99%以上，他们贡献了80%的城乡就业岗位、60%的GDP和50%的企业税收，但能够获得贷款的仅有1000多万家，这些数量庞大的中小微企业蕴育着巨大金融市场。同时，随着中国“三农”领域改革的深入、城镇化建设的推进，进一步激活了农村和城市两个市场，驱动了投资和消费两驾马车，居民、家庭农场、农村专业合作社和中小微企业等不同主体将释放出结算、理财、信贷等更加多元化的金融需求。
邮储银行建行以来始终把发展普惠金融放在改革发展的首要位置，充分发挥覆盖城乡的网络优势、规模庞大的资金优势、扎根基层的队伍优势，深入研究发展普惠金融的有效途径。具体实践体现在如下五个方面：
一是致力于强化金融服务“三农”。我国是一个农业大国，具有典型的城乡二元结构，这决定了金融服务“三农”的艰巨性和长期性。邮储银行拥有覆盖全国城乡的网点，且有70%以上的网点分布在县和县以下地区，有着开办小额贷款的天然优势。自邮储银行成立以来，我们就坚定把小额贷款业务作为邮储银行长期、核心的战略性业务，将世界先进的小额贷款技术和我们自身实践相结合，解决了750万多户农村家庭的融资问题，在最后一公里中发挥着“雪中送炭”和“难中救急”的功能。
二是致力于促进小微企业发展。根据国家工商行政管理总局的最新统计，截至2013年底，我国共有小微企业近1200万家，约占企业总数的77%，但能够获得商业银行信贷支持的不及50%。这种不对称的结构性矛盾，已经对我国经济的正常发展形成了非常明显的掣肘。邮储银行扎根城乡，与广大中小企业联系紧密，在坚持商业可持续和严格控制风险的原则下，将支持小微企业健康发展作为重要任务。通过科学设计产品、建立专营机构、推动产品创新、商业模式升级、“融资”和“融智”相结合等多项措施，积极改进小微企业金融服务，累计支持近1200万户实现创业创富梦想，带动就业3000多万人。
三是致力于提升社区金融服务。随着中国经济的转型升级，特别是新型城镇化进程的进一步加快，城市和城镇社区居民对全方位的金融消费需求日益提升。发展社区金融，加强社区金融服务是邮储银行普惠金融理念的具体体现。基于全国规模最大的通存通兑网络，邮储银行重点开展了代发最低生活保障金、代发养老金等与百姓生活息息相关的业务，服务群体超过6000万人。通过加大自助设备投放力度、丰富基础金融服务内容，不断提升金融服务的广度和深度，充分发挥了自身网点优势，有效提高了金融的可获得性和便捷性。
四是致力于推进绿色金融发展。推进生态文明建设，促进绿色、循环、低碳发展，共建美丽中国，是当前党和政府及社会各界共同关注的焦点。作为大型商业银行，邮储银行紧跟国家经济发展导向，将“绿色信贷”作为支持“稳增长、调结构、促转型”的重要举措，从战略高度大力发展绿色金融，通过推行绿色信贷理念、完善绿色信贷政策、强化信贷管理机制，通过加大对节能减排、低碳环保以及传统产业绿色改造领域的金融支持，有力促进了实体经济的绿色发展。
五是致力于参加保障房建设。支持棚户区改造及城市基础设施建设是邮储银行实践普惠金融的重要领域之一。邮储银行充分发挥自身的资金与网络优势，直接融资与间接融资双管齐下，大力支持重大民生工程建设项目，对棚户区改造及城市基础设施建设等领域提供了强有力的金融支持。同时通过积极投资地方政府债券，为棚户区改造和城市基础设施建设项目提供了间接的金融支持。
当然，普惠金融的路并非一帆风顺，我们认为目前我行在服务上存在以下难点：第一，信息不对称，挑战银行信贷技术。由于多种因素，涉农个体经营者和小微企业主往往缺少规范的财务报表、足够的交易信息，交易对手或上下游情况也大多不固定，太多的不确定性使得银行和创业者之间存在严重的信息不对称，制约了信贷投放的准确性。另一方面，这些客户以往获得的信贷支持较少，例如很多农户可能从未办理过贷款业务，缺少足够的信用基础数据积累，加大了银行贷款的不确定性及风险系数。第二，更高的服务成本，挑战银行的盈利水平和能力。涉农信贷的资金需求相对较小，大都只有几十万、甚至几万元；而发放这样一笔贷款，其调查成本并不比给大企业发放一笔大额贷款低多少。我们的信贷员为了一笔几万元的贷款，也需要两个人跑几十里路上门调查，成本相对是很高的。所以，如何降低成本、提高收益，这实际上是对银行持续服务“三农”和小微企业的一个挑战。第三，风险的补偿能力弱，挑战银行的风控水平。“三农”金融客户群体一般都缺少足够的抵押物，一旦出现风险就面临没有补偿的能力，所以这种情况也在挑战银行的风控水平，降低风险才能得到更好的回收。第四，自然灾害频繁，使贷款的质量难以保证。小额贷款业务的放款对象主要为从事种、养殖业的农户，极易受到自然灾害的影响。自然灾害频发，直接导致农户还款能力下降，银行贷款难以得到有效回收，从而对银行业的信贷资产质量造成影响。第五，农村地区的信用体系还不完善。一些地区信用环境较差，农村客户信用意识不足，失信惩戒制度不完善，造成银行在业务开展面临贷款逾期催收难、民事执行难度大等问题。
面对“三农”金融服务实践中遇到的以上问题，邮储银行结合自身实际积极探索，也总结出了一些有效的解决办法。第一，加强与国外在小微贷款领域取得卓越成就的金融机构的交流。学习国外的先进经验，结合我国的国情和银行实际，创新信贷技术，特别是在信用评级方面，较好地解决了做小额贷款信息不对称的问题。第二，丰富农村的抵押物，解决农村融资难题。邮储银行从农村地区实际情况出发，围绕农村土地、农机具、林权及水域租赁权等进行抵质押物创新，在法律允许、财产权益归属清晰的前提下，有效扩大抵押担保范围，充分盘活农民和小微企业的有效资产，破解农村金融发展难题。第三，寻找支农合作，建立支农合作平台。这几年我们多方面搭建这样的平台。邮储银行积极联络第三方机构，主动搭建银政、银协、银担、银企合作平台，丰富信贷业务担保方式，增加农户获得资金支持的渠道。目前，已成功与财政部门、人力资源和社会保障部门、共青团、农技协、个私协会、妇联等第三方合作，开发了再就业小额担保贷款、“青年创业”、“妇女创业”、农业机械购置补贴贷款、农户直补资金担保贷款等小额贷款产品。第四，充分利用科技手段，发挥信息化引领作用。例如，利用智能手机、pad等移动电子设备，积极探索“智能终端+信贷工厂”模式和移动展业模式，推进信用评分模型，助推信贷市场的创新，实现服务成本的有效降低和效率的明显提高。
