我想“做小事情”其实就意味着要将小事做细，要注重细节，强调精细化 ，正所谓“细节决定成败”。应用到信贷管理的精细化上，就是要体现“三心”，贷前调查要细心，贷中审查要耐心，贷后管理要用心。
一、贷前调查要细心
以往我们的调查评价主要是通过观察了解，大多是定性地做出判断。而现在的评估评价，都有一系列的信用评价指标，评价指标中虽然也有不少的定性指标，但定性指标中其实存在大量的定量数据，这就说明调查评价方法由定性化走向定量化，而定量化更要求我们详细掌握第一手材料，做好充分细致的调查工作，也就是要求我们的调查评价要认真。对客户基本信息、项目关键行政许可文件等，要加强实地调查和核查，不能完全依赖客户提供的材料。比如要做好“假按揭”风险防范，就要严格落实面谈、面签要求，做好真实性调查，同时，要密切防范开发商采取垫付首付款、分期首付或以租金偿还首付等方式，变相规避首付比例规定或者采取虚增房价方式套取银行贷款。
二、贷中审查要耐心
贷中审查是信贷流程中的关键环节，起着信贷决策的作用，因此必须小心谨慎。比如银行与客户发生信贷关系，如果客户的经营状况很好，而审查到客户的信誉出现问题，那我想这种信贷关系应该中止。比方一家企业的损益情况很好：销售收入比往年增长很快，利润可观。但经仔细审查，发现企业的应收账款比往年也增长很快，原来企业存在大量赊销现象。那么对这样的企业采取流动资金贷款支持不太适应，如果提供保理业务产品可能更妥当。比如目前对贷款发放与支付管理，明确了贷款人受托支付和借款人自主支付两种支付方式，并确立了贷款人受托支付方式下的实贷实付原则。同时在贷转存账户管理、支付审核等方面也做出了更加严格规定。银监委的贷款新规要求在贷款额度的测算、贷款用途的审查方面更加仔细。
三、贷后管理要用心
贷后管理是从贷款人向借款人发放贷款后到贷款本息收回整个期间内，贷款人对贷款进行动态管理的过程。由于经济活动的周期性、市场变化的不确定性及银企信息的不对称性等因素，银行面临信用风险、市场风险、政策风险、操作风险多在贷后管理的过程暴露，这就决定了银行必须主动、动态、连续、全面的跟踪关注客户生产经营过程，建立一套监测、控制、反馈和调节信贷风险的贷后管理机制。贷后管理一直是信贷管理的最大短板。究其原因，很重要的一个因素在于缺乏用心管理。看不到细节，或者不把细节当回事的人，对工作缺乏认真的态度，对事情只能是敷衍了事。比如贷后检查，不去生产企业了解生产经营状况，不去房地产项目现场了解楼盘的建设进度，单凭企业提供的几个财务数据，来完成贷后检查报告，有时甚至出现检查内容雷同的检查报告。比如不用心分析借款人日常现金流量，借款人的财务实力分析就会流于形式，因此银监委的贷款新规特别强调了对借款人回款账户的动态监测分析。
要提高贷后管理精细化水平，一是加强对客户和项目的跟踪管理。应定期到项目现场进行回访，密切跟踪项目进度、楼盘销售等情况，并形成书面的贷后检查记录。二是对于实行封闭管理的贷款项目，要加强对贷款资金的全程监控，确保资金运用和销售资金回流等在监控账户内封闭运行。三是加强信贷业务担保情况的检查。四是对于我行贷款支持的楼盘项目，负责开发贷款的公司客户经理与负责楼盘按揭的个人客户经理要定期沟通信息，加强联动，建立定期例会制度。
总之，在整个贷后管理过程中，重点把握第一还款来源，抓住第二还款来源，关注现金的流量和流向，积极、持续、敏锐、多渠道监测风险，随着风险因素变化，对客户的信贷策略要及时进行动态调整，采取多种措施途径化解风险，整个贷后工作都需要我们去用心管理。贷后管理不仅是银行对贷款风险控制的过程，也是维系客户关系，拓展银行业务与服务范围的过程。做好贷后管理，可以更全面、深入地了解借款客户, 既可以发现风险苗头，也可以发现借款人现有的或潜在的金融业务需求，可以积极加强业务渗透，全方位拓展业务品种，为客户量身打造金融产品与服务，增强客户依赖性，从而提高银行综合收益，实现与客户双赢。这样做贷后管理的银行才具有竞争力。
