二是科技应用深度仍显不足。多数科技工具主要用于贷前审批和贷后监控，未能全面渗透至客户经营、生态构建等全业务流程。相比之下，农行已经能够“运用金融科技手段，严格准入管理，不断完善产品模型，丰富多维度数据交叉验证，强化事前事中系统刚性管控，迭代优化贷后风控模型及策略”，显示出建行县域业务在科技与业务深度融合方面仍有提升空间。
三、建行县域业务发展的对策建议
（一）深化产品创新，构建差异化服务体系
面对日益激烈的县域市场竞争，建行必须打破产品同质化僵局，构建基于区域特点与客户需求的差异化服务体系。
一是深化产业金融创新。建行应深入分析不同县域的特色产业与集群，开发与产业周期、经营特征相匹配的场景化金融产品。
二是优化客户分层经营。建行应建立更加精细化的客户分层分类体系，针对县域头部企业、中小微企业、新型农业经营主体、农户等不同群体，设计阶梯化产品序列，填补介于普惠金融与公司信贷之间的市场空白。
三是增强定价灵活性。建行应建立基于客户综合贡献度的弹性定价机制，对县域客户实施差异化、个性化定价。对于资质优良、结算活跃的客户，给予适当的利率优惠，避免因利率僵化而导致客户流失。
（二）强化科技赋能，提升数字化经营能力
科技赋能是建行突破县域业务发展瓶颈的关键路径，应全方位提升数字化经营能力。
一是构建县域数据生态。建行应加快推进县域数据的采集、整合与共享，通过与政府、产业链核心企业等合作，接入税务、海关、电力等替代性数据，构建县域客户全景视图。在此基础上，完善客户信用评价模型，提升客户识别与风险定价的准确性。
二是优化线上服务渠道。建行应进一步完善手机银行乡村版、惠懂你APP等线上平台功能，增加涉农信贷、保险、理财等产品供给，同时优化县域长者专属服务界面，降低数字化服务门槛。此外，可组建县域专属线上服务团队，提供“随时随地、有问必答”的远程顾问服务。
三是打造智能风控体系。建行应整合内外部数据资源，构建覆盖贷前、贷中、贷后的全流程智能风控模型。通过引入人工智能技术，实现对资金流向的实时监控与预警，有效防范贷款挪用风险。同时，借鉴农行经验，运用“贷后风控模型及策略，做到风险早识别、早处置”。
（三）完善风险管控，筑牢业务发展根基
县域业务的风险特性要求建行构建更加适应区域特点的风险管控体系。
一是创新押品管理与风险缓释机制。建行应积极探索农村承包土地经营权、集体经营性建设用地使用权、林权等创新型抵质押物，扩大县域客户可质押资产范围。同时，与政府性融资担保机构建立深度合作，构建“银政保”三方风险分担机制，缓解县域客户担保难问题。
二是强化资金流向监控。建行应严格落实贷款用途监测，通过建立资金流向预警监测场景，提升资金流向预警覆盖面与精准性，对于经核查发现用途违规的客户，采取冻结额度、提前回收等管控措施。
三是建立柔性风险处置机制。对于临时经营困难的县域客户，建行应避免简单粗暴的抽贷、断贷，而是为客户提供缓冲期与纾困方案。这种柔性处置机制不仅有助于维持客户经营，也能有效保全银行资产。
（四）优化组织机制，强化人才队伍支撑
县域业务的专业性与复杂性要求建行构建更加适配的组织架构与人才队伍。
一是深化专业化分工。建行应在总分行层面设立县域业务专职部门，负责县域市场的战略规划、产品创新与业务管理。在县域分支机构，则应根据当地产业特点设置特色团队，如“科技金融团队”“农业农村金融团队”等，提升服务的专业性与精准度。
二是完善考核激励机制。建行应建立区别于城市业务的县域业务专项考核方案，适当提高县域业务的不良容忍度，增加服务县域客户数量、客户质量等过程性指标权重。同时，实施“县域人才专项激励计划”，对服务县域业务表现突出的员工给予晋升通道倾斜与专项奖金激励。
三是加强人才引进与培养。建行应实施“县域金融人才振兴计划”，通过校园招聘与社会引进相结合的方式，扩充县域分支机构人才储备。特别是要注重引进熟悉当地产业环境、具备产业背景的复合型人才。同时，与高校、培训机构合作，开展县域业务专项培训，提升现有人员的专业能力。
（五）构建合作生态，创新业务发展模式
县域业务的复杂性要求建行打破封闭经营模式，构建开放、协同的金融生态圈。
一是深化银政合作。建行应主动对接县域政府，参与地方重大项目建设与产业规划，争取财政存款、风险补偿等政策支持。特别是要紧密配合“服务业经营主体贷款贴息政策”等各项普惠金融政策，确保政策红利及时传导至县域市场主体。
二是构建同业协同体系。建行应摒弃“单打独斗”思维，与农信社、农商行等地方金融机构建立协同发展关系。例如，建行可发挥资金规模优势，与地方金融机构的人缘地缘优势相结合，开展联合贷款、转贷款等业务，实现优势互补与合作共赢。
三是搭建产业服务平台。建行应超越传统信贷服务，联合政府、园区管理方共同打造产业服务平台，为县域客户提供“融资+融智”的综合服务，提供行业资讯、市场对接、财务管理等增值服务，增强客户粘性与综合收益。
四、结论与展望
在金融强国与县域振兴战略的双重驱动下，建行县域业务发展既责任重大，又前景广阔。本文通过系统分析建行县域业务的发展现状、存在问题，并提出相应解决思路，得出以下结论。
首先，建行县域业务已形成一定规模，在贷款增长、服务创新和科技赋能方面取得了积极进展，但相较于同业标杆仍存在差距。其次，建行县域业务面临产品同质化、风险管控难、同业竞争激烈、人才科技支撑不足等突出问题，制约了业务高质量发展。最后，建行需从产品创新、科技赋能、风险管控、组织机制和生态合作等多维度综合施策，系统提升县域业务竞争力。
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