核心提示：蒋超良认为，银行再融资怪圈的解决之道是加大内源性资本的补充力度。目前来看，农行还没有打开再融资的窗口，今年不会考虑增发。
农业银行董事长蒋超良
刚走马上任农业银行董事长不久的蒋超良有些低调。“我到农行不久，还在加紧学习研究，你们不要给我出太难的题目。”3月7日上午，蒋超良接受本报专访时笑称，但他对记者的问题并不回避，纵论宏观经济、银行业经营形势、“三农”金融服务，回应银行再融资、民间借贷、银行收费等热点问题，语带锋芒。
近年，一个令资本市场和业界头痛的问题是，中国银行业似乎陷入了“信贷扩张-资本不足-再融资”的怪圈。对于这个命题，蒋超良认为，解决之道是银行加大内源性资本的补充力度，同时转变高资本消耗的盈利模式，大力发展低资本消耗的业务。目前来看，农行还没有打开再融资的窗口，今年不会考虑增发。
针对社会公众关心的银行收费问题，蒋超良说：“我也痛恨乱收费。银行收费本来是正常的盈利来源，但是过头了，就是对社会的失信。”近期农行按照银监会的要求，清理减少了60多个收费项目，降低了一些项目的收费标准。
不良贷款反弹压力不大
记者：GDP“保八”对中国的经济社会发展素来具有特殊意义，但今年《政府工作报告》将全年GDP预期增长目标设定为7.5%。这对宏观经济走势，对银行业的经营环境有什么影响？
蒋超良：GDP增长目标适度调低，对宏观经济和银行业的经营环境，影响都是正面的。这说明了政府执政理念的变化，克服GDP崇拜，更多地关注民生问题，并为经济发展方式转变和经济结构调整腾出时间和空间。
短期来看，由于GDP增速降低，可能导致一些项目贷款质量下行的压力加大。但是，对于银行业而言，如果经济结构长期得不到优化，发展方式不转变，银行迟早会付出代价，资产质量将来可能发生逆转。
记者：今年1-2月份，四大国有银行的贷款增长相比去年同期明显放缓，这是什么原因？
蒋超良：受“早投放 早受益”经营理念的影响，银行倾向于在年初多投放贷款，这样全年都可以收利息，因而最近几年1-2月份的信贷增量都比较大。但是今年1-2月份，与往年有不可比因素。今年春节在1月份，往年春节一般在2月份，节日导致1月份有效工作日比往年要少，1月信贷投放自然要比往年少。
同时，有效信贷需求确实有所下降。宏观经济下行压力加大，国际市场有效需求不足，影响出口企业对资金的需求。我看到媒体分析说，贷款少增加是因为银行资金紧张，实际上跟这些关系不大，主要还是有效信贷需求不足。不过，这是信贷投放逐步恢复常态的表现，是合理的。
记者：银监会今年的一个工作重点是督促各家银行做实贷款五级分类，加之地方融资平台问题，有人担心银行业的不良贷款可能出现反弹。
蒋超良：银行业是亲周期行业，经济下行带来的风险是显而易见的，银行资产质量可能发生一些变化，盈利能力会有所降低，防控案件的压力会加大。但不良贷款反弹幅度不会特别大。
我们做了一个压力测试，GDP增速如果不低于7%，资产质量维持在现有水平没有问题。当然，结构上会发生一些变化，关注类贷款有可能上升，但是可疑类和损失类贷款不会有大幅度增加。关注类贷款可能会向下迁徙，但不至于马上逆转到损失类。
地方融资平台的问题，没外界想象的那么严重，现在四大银行平台贷款的占比都很低。相当一部分平台贷款整改成了正常的公司类贷款，现金流完全可以覆盖，符合银行贷款要求，可以继续贷款。还有一部分，可以做一些制度安排，比如银监会说的展期，先付利息，期限展一展。
此外，今年中央还要代发地方债2500亿元，这有利于增强地方政府的财政实力，拓宽地方融资平台的融资渠道。地方政府都很重视当地的信用环境建设，在防范和化解金融风险上态度都很积极。
记者：那么在您看来，中国银行业真正值得忧虑的是什么？
蒋超良：还是资产质量的问题，风险管理的问题，我们跟西方优秀的商业银行相比还是有很大的差距。一家银行必须经历完整经济周期的检验才能称得上好银行，中国银行业还没有经过逆周期的检验。在一个GDP年均增长10%左右的经济体，银行经营管理上的问题往往暴露不出来。试想想，如果中国的银行业处在欧洲或者美国那样的经济环境里，GDP零增长甚至是负增长，情况可能不容乐观。
记者：您对存贷比的监管指标如何看？有些银行认为很不科学，应该取消。
蒋超良：在没有找到更好的指标替代它之前，存贷比还是一个比较好的指标，有助于约束商业银行的信贷扩张冲动。
记者：这几年民间借贷非常活跃，也由此产生了很多有争议的案件，最近一位温州商会的负责人向央行提交了一份《民间借贷法》草拟案。您怎么看待这种现象？
蒋超良：对民间借贷，我是一种开放的心态。首先，民间借贷古已有之，存在即有它的合理性。中国金融史表明，汉代就有民间借贷了，不是当前发展出来的新事物。
其次，民间借贷作为金融主渠道的一个补充，能满足不同层次的金融需求。金融界跟自然界的生态一样，应该是多样化的，如果全是清一色的官办银行，没有民间的借贷机构，那金融生态是失衡的。所以民间借贷能够满足一部分需求，应该让它发挥作用。
最重要的是，必须对民间借贷的发展加以引导。首先要立法，现在民间借贷没有法律依据，容易造成很多的社会风险，最近出现很多案例，都是类似的问题。第二要加强引导，引导民间资本避开国家区域政策、产业政策、行业政策、信贷政策不允许的一些项目，了解哪些应支持，哪些要压缩。现在有些地方搞一些高污染或产能过剩的企业，在银行贷不到款，就搞民间借贷，这样风险就很大。第三，最好是尽快落实民间投资“新36条”，放开民间资本，发展民营银行。
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