银行界
首 页 | 业界动态 | 银行培训 | 资格认证 | 在线学习 | 政策法规 | 银行理财 | 专家观点 | 品牌中小银行 | 中小企业金融服务
城商行 | 农村金融 | 全国股份制银行 | 外资银行 | 分支行动态 | 贷款通道 | 银行会客厅 | 银企对接 | 企业融资 | 信用查询
信用卡 | 银行股票 | 论文集锦 | 焦点人物 | 机构分析 | 贷款产品 | 媒体视觉 | 行业会议 | 人才市场 | 休闲BANK | 银行社区
搜索: 高级搜索
您当前的位置:首页 > 银行会客厅

锦州银行董事长张伟:我们是怎样支持“三小”企业的

时间:2010-05-25 17:00:44  来源:银行界网  作者:袁源

    我们锦州银行植根于锦州地区、成长于我国金融业全面开放时代的城市商业银行。多年来,在家乡人民关注的目光中,在各级政府以及社会各界的大力支持下,各项业务得到持续、快速发展。目前,资产规模突破500亿元,网点遍布东北、华北地区,已经走上了健康、平稳发展的轨道。然而,伴随着自身的成长,如何履行社会责任一直是我们思考的问题。多年来,我们把立足小企业为基本的市场定位,以“三小”(小企业、小门店、小摊床)为主要服务对象,通过体系建设,摸索出一套行之有效的服务小企业和普通市民的方法和手段,走出了一条支持小企业差异化、特色化发展的道路,促进了经济社会的和谐发展。截止2010年4月末,我行为小企业发放贷款1,277,665万元,比去年同期增长59%,占全部贷款的37.77%,共有5,002户小企业从中受益。此举,不仅得到了各级领导机关的肯定,也获得了社会各界的广泛赞誉。为此,我行连续三年被评为“全国支持中小企业发展十佳商业银行”。凌海支行还荣获了2009年度中国“县域经济最具影响力十佳银行。”

一、 问题的提出

    三个故事引发的思考:一是借款无门。成立于1999年的春光包装机械有限公司,是一家有较好发展前景的小型民营企业。2005年为拓展国际市场,需要改制,急需50万元投资。企业尝试过贷款,但是到几家银行都吃了闭门羹。政府也曾出面协调,但资金问题一直没有得到解决,企业不得不放慢发展步伐。二是融资成本高。自谋职业的韩军创办了一家家电销售公司,初始投资靠亲戚借款6000元维持。由于后续资金不足,尽管常年辛苦奔波,公司发展仍然缓慢。加上后来的部分资金均来自于民间,利率高达3分,企业利润中相当一部分被用作支付借款利息,小店的发展仍然是举步维艰。三是手续繁杂。在人民街市场内经营二手空调的魏莉,曾从事空调销售、维修多年。经过多年打拼,生意逐渐红火。夫妻二人就想用自己的一点积蓄加上银行的部分贷款把公司做大。可经营场地是租的,报表也不能完全适应银行贷款要求,几个月下来,银行贷款仍未到位,繁杂的手续已经让他们苦不堪言。只好靠自己的积蓄和从他人借高息资金周转。不但错过了市场机会,而且影响了企业的发展。
类似的事例使我们深深感到,这些年虽然各家银行不断加大对小企业的扶持力度,但小企业融资难,下岗职工就业、创业难的问题仍然普遍存在。不但成为制约经济发展的“瓶颈”,而且影响社会稳定。作为城市商业银行,我们在创造自身辉煌的同时,始终把履行社会责任视为企业发展的最高境界。关注小企业、弱势群体既是我们的责任,也是我们社会价值的具体体现。为此,我行针对“三小”企业融资难,下岗职工创业、就业难这两个社会问题,有针对性的推出了“百千万工程”。几年下来,效果非常明显。当越来越多的企业和普通市民分享我们的经营成果时,我们“服务社会,造福大众”的经营理念也真正的深入到了家乡人民的心中。

二、 具体的做法

(一)做到三个摸清:

    如何做好“三小”企业的金融服务,我们认为首先应摸清三个底数,“三小”企业到底有多少?有哪些需求?融资难在哪里?正确回答和解决这些问题,是全面改善“三小”企业金融服务的基础。为此,我们采用三种方式进行调研。首先,从当地经委、税务局、工商局等相关部门查询掌握“三小”有关情况。其次,利用网络、广播采用有奖问卷方法了解“三小”情况。第三,发动干部和员工深入企业和社区,通过面对面的交流、访谈,深入了解企业的困惑与难点。并形成了充分详实的数据储备,掌握了目标辖区内所有“三小”客户的信息资料。

    1、摸清了底数。经过分类整理统计,锦州地区注册资本200万元以下的小企业数量达到15300户,小门店达到57000户,小摊床达到60000户。

    2、摸清了需求。据了解,“三小”企业有四方面需求:一是融资需求。小企业、小门店、小摊床合理需求金额共计150多亿,实际贷款满足度只有15%。二是服务需求。包括代收、代付、结算、汇兑、上门接送款,甚至兑换零钱需求,如购物中心,主要需要1元、5元、10元币种。另有商户在结算及安装POS机方面有需求。三是信息需求。我们发现一小部分商户因规模与销售网络欠佳,经营状况和盈利能力比较弱,处于微利和维持状态,他们希望能借助我行资源丰富、信息发达的优势,帮助他们搭建一个平台,以结识更多的合作伙伴;有的“三小”企业提出利用我行营销网络资源做宣传招商。四是理财需求。我们了解很多客户对我们的投资理财功能提出了新的要求,希望能够为其提供更多的理财产品和投资渠道,实现其个人财产保值增值目的。

    3、摸清了融资难因。一是财务信息不完整。“三小”客户财务制度不健全具有共性,在了解的671户“三小”企业中,除定额纳税的小摊位业者外,其余95%以上的小企业财务信息不完整,如果以财务报表、对账单来判定小企业经营水平、风险状况、还贷能力很难。因此,银行很难为小企业提供贷款。二是可供抵押资产少。大多数商户是以房屋租赁经营为主,自身无法提供符合要求的高质量资产抵押,一旦经营出现问题,风险权数将加大。通过对英特购物中心、辽西小商品批发市场的走访了解,有40户业者提出贷款申请,抵押物均不符合条件,无法受理其贷款申请。三是审批流程长,手续繁琐、时效性差。有的商户急需用钱时,却迟迟拿不到钱,错过商机。如抵押登记需要一周才能受理完毕;公证需要所有产权人和共有人全部现场签字,提供多人房产抵押的,就需要一家老少全部到场。由此,有许多人嫌麻烦,宁可在民间息高借款,也不到银行申请贷款。四是融资成本高。一笔抵押贷款的附加费用有评估价额3‰的评估费,每个门市房550元、住宅房80元、土地使用权每平方米0.1元的登记费、贷款额3‰的公证费等,加在一起一般要达到贷款额度的2%,让一些小企业无法承受。从“三小”客户融资难看,有27%是担保难,有32%为贷款手续繁琐,有26%具有银行认可的担保方式和还款能力,有62%希望银行能够发放信用贷款。

(二)建立四个体系:
为切实做好“三小”信贷服务工作,针对上述存在的问题,我们成立了由行领导组成的“三小”服务领导小组,把“三小”信贷服务作为长期、重要的工作来抓,总行和分行相继成立了“三小”信贷部,各支行建立了“三小”信贷服务岗,还设立了小企业信贷服务中心专营机构,并已经形成了四个体系。

1、建立了服务体系

    (1)构建服务网络。针对“三小”点多、线长、分布广的特点,总行在全辖范围内构建了系统的服务网,对“三小”企业实行区域负责制,按各支行所在地域划分,分片负责,全面覆盖,全员营销,专人管理,做到户户有档案,户户有人管。

    (2)建立服务平台。一是设立2396178“三小”信贷服务热线,24小时为“三小”企业提供即时咨询服务。按照就近就便原则协调客户经理,从接受客户咨询至客户经理上门调查,时间不超过6小时,保证为“三小”客户服务及时到位。二是设立互联网服务咨询。利用网络优势,积极为“三小”企业提供市场动态、行业发展趋势以及政策法规等信息服务。为方便“三小”企业随时查询我行“三小”信贷合同文本、“三小”服务管理模式和“三小”服务金融产品,支持“三小”典型案例,开通了网络咨询、网络申请、网络答复,使“三小”客户足不出户就能获取所需。三是购置五台“三小”信贷服务直通车,深入“三小”企业,做到即呼即到,现场解答,现场受理,条件具备的现场审批,有效地提高了对“三小”企业的服务水平。

    (3)提供多样服务。“三小”企业不仅需要资金支持,也需要其他服务。为解决客户辅币需求,我们在一些小学开办了“红领巾银行”,把小学生积攒的零钱存到银行,然后送给急需的客户。我们还把公交公司每天收到的面值一元的辅币送到各大商场及“三小”客户。这些年,我们共为商户安装POS机720台,ATM取款机84台。此外,我们还为“三小”企业提供财务咨询、税务顾问、法律援助等咨询服务等, 帮助“三小”企业解决在发展中遇到的矛盾和问题。
 
2、建立了效率体系

    (1)简化审批流程。我们在总结“百千万工程”经验的基础上,在有效控制风险的前提下,下放了贷款审批权限,支行审批权限为20万元,小企业信贷服务中心审批权限为50万元,“三小”信贷部审批权限100万元。缩短了审批时间,提高了审批效率。如原来审批一笔20万元贷款需要1周时间,现在2天即可办理完毕。

    (2)实行多样担保。针对“三小”企业存在抵押资产少等实际难题,我们从实际出发,认真分析,区别对待,在充分证实客户还款能力后,可以多种形式担保,改变了没有抵押就不能获得贷款的状况。客户张志武等三人都是个体业者,因无资产抵押,始终未能获得贷款,创业路上总是觉得“伸不开手脚”。2009年9月,我行推出“商户联保贷款”(三家商户联保),不需资产抵押就为其解决了贷不到款的难题,仅一周时间就将20万元资金送到客户手中,由于享受到了产品促销政策,仅一次采购就多获利3万元。

    (3)配备专用车辆。为发挥“三小”信贷服务直通车作用。对条件成熟的客户,可即呼即到、现场受理、现场发放,受到“三小”客户的欢迎和好评。

    (4)简化申贷表单。通过制定格式化的《“三小”企业贷款材料清单》、《“三小”贷款风险评估表单》、《“三小”企业授信合同》等,减少了贷款申请资料,贷款合同由原来的12页简化为2页,方便了“三小”客户。

    (5)缩短审批时间。限定“三小”贷款调查、审查、审批时限一般要在3个工作日完成。

3、建立了政策体系

    (1)实行扁平化操作流程。下放了新增20万元商用房整体抵押贷款的审批权限,新增贷款权限在小企业信贷服务中心备案;

    (2)实行利率优惠政策。对创业者优惠利率10%、对下岗就业人员优惠利率10%、对信誉良好的客户优惠利率10%、对综合竞争力强的客户优惠利率10%;

    (3)实行忠诚客户授信。对忠诚客户(连续三次以上按期还清贷款、且在本行办理全部结算)实施授权授信,在一定额度、期限和贷款条件范围内贷款随用随借、随有随还。

    (4)提供灵活担保政策。依据还款现金流的情况,合理确定贷款金额、期限和还款方式。在此基础上,实行灵活的担保政策,可采用存单质押、商用房抵押、厂房和土地抵押、同一人名下两户住宅抵押等担保,对于缺少优质担保条件者,在经办行认可后,可采用应收款质押、非标准仓单质押、商户联保、专业担保公司保证、公务员保证、住宅抵押、存货抵押、有限责任公司保证等担保方式。

    (5)建立信用激励机制。我们对能够按照合同约定还款的“三小”客户,再贷款时给予利率下浮的优惠,与“三小”企业建立了良好的信用关系。

4、建立了产品体系

    (1)形成了三套金融服务计划。一是“优质生活计划”。主要提供个人消费信贷产品,为消费者提供个人住房、商用房、装修、旅游、婚庆、购车、大额耐用消费品等系列信贷产品;二是“创业计划”。提供大学生创业贷款、青年创业贷款、妇女创业贷款、出租车贷款等系列信贷产品;三是“腾飞计划”。办理各类流动资金贷款、固定资产贷款、票据业务、担保业务、承诺业务等。

    (2)推出了十五种特色产品。包括小客户流动资金贷款、小客户项目贷款、非标准仓单质押贷款、小客户银行承兑汇票业务等,其中商户联保贷款、存款结算限额授信、门市房循环授信、国家公务员保证贷款为“希望”系列特色信贷产品。这些产品都具有实用性、方便性,适合小企业和个人融资“小、快、灵”的特点,能够有效解决和缓解小企业和个人贷款难、担保难的问题。

(三)实现四个体现

1、体现了我行发展战略

    多年来,我行将“三小”企业定位为主要目标客户群,通过多元化的创新手段,为“三小”企业提供了丰富的信贷产品和高附加价值服务。在“百千万工程”活动中,我们为重点客户制作了“百千万工程”重点支持单位的牌匾,由专人送去挂在店内,一个牌子就是一个承诺、一份真诚、一项合作。同时,也争取把他们的基本户、结算户、工转户全部建立在我行。在支持“三小”企业过程中,也拓展了自己的市场,培育了忠诚的客户群。目前,我行“三小”企业贷款占全市小企业贷款市场份额的62.3%,这在全国也是占比很高的。

2、体现了信贷结构调整

    几年来,我行努力优化信贷结构,调整信贷投向,重点围绕支持“三小”企业做好信贷文章,不断加大对“三小”企业扶持力度,有效的分散了贷款集中度风险,获得了良好的经济效益。通过对“三小”企业的信贷支持,使我行贷款集中度指标提前达标,单一客户贷款集中度占比由原来的200%多,降到现在的9%,单一最大客户贷款占比由原来的7%,降到现在的1%。2010年4月末,我行“三小”企业贷款占比37.77%,获得了42.61%的贷款利息收入,全行近一半公司业务利润都来源于“三小”企业。

3、体现了社会责任

    我们锦州银行的发展离不开家乡人民的信赖和支持。我们正是怀着“予我一粒种子,还您一片绿荫”的感恩之心,用我们的专业品质、职业道德以及永恒的责任心,帮助小企业实现成长的愿望,满足家乡人民享受美好生活的梦想。近年来,我们不断创新支持小企业载体,先后推出了“百千万工程”和“双百活动”,以及参加银企对接会、举办小企业信贷产品推介会等,既履行了社会责任,又收到了社会效益,被锦城百姓亲切的称为家乡的银行。共收到客户感谢信100多封,锦旗40多面。据初步统计,到2009年末,这些“三小”企业平均增加收益28%,提高各种税费21%,都成为所在街道和社区经济的亮点。在锦州市人民街有个三口之家,40多岁的夫妻俩都是下岗工人,20出头的儿子是待业青年,一家人利用自己的住房开了个小餐馆。没客人的时候,常找人打麻将,为此还发生过打架斗殴的现象,开餐馆赚的几万元也没赞下。2007年,他们想扩大经营面积,一直没法实现。我们在走访中,通过对这家餐馆的全面考察,决定发放贷款20万元,支持其扩大经营规模。后来,这家餐馆租下了临近的房子,添置了设备,在精心经营下,生意日渐红火。

4、体现了服务能力

    从“访十万客户,同万人联谊”活动到 “百千万工程”从“双百活动”到支持“三小”举措,从活动策划到具体实施,都得到了各级的重视和参与,为大家提供了施展才干的机会和平台,每一个环节和阶段都锻炼了我们的队伍,提高了我们的素质。为扎实推进“百千万工程”,从总行领导到机关干部再到基层人员,纷纷利用“双休日”、“节假日”走访、调研,主动与万通擦鞋店、爱心鲜花店、创博文化用品商店等“三小”业者建立联系点,并根据他们的需求,及时给与扶持。在我们的大力支持下,这些小店的生意也越做越好。

    实践证明,支持“三小”企业,是一项利国、利民、利己的大好事。今后,我们要继续深入贯彻落实各级政府和监管部门的指示精神,学习兄弟单位的好经验、好做法,创新思路,创新内容,创新措施,不断把支持小企业发展工作做深、做细、做实、做好、做出更大成绩,为当地经济社会快速发展贡献力量。

发表评论 共有条评论
用户名: 密码:
验证码: 匿名发表

·激荡四十年,银行数字·银保监会:防风险仍是
·资金面持续宽松 静候M·国务院决定再推新举措
·银保监会:取消中资银·央行加大资金投放力度
·专家预计央行9月份加息·商业银行上半年净利润

图片新闻

银行资产质量持续改善
银行盈利能力分化
国家外汇管理局严厉打击各类外汇违法违规行为
银行卡支付“小额双免”快并安全着

热门点击

2012年银行业金融机构资产总额
2010我国银行业资产结构

在线调查

2018年您对哪家全国股份制银行服务最满意?
  •  中国农业银行
  •  中国工商银行
  •  中国建设银行
  •  中国银行
  •  交通银行
  •  中国邮储银行
  •  中国光大银行
  •  中信银行
  •  中国民生银行
  •  兴业银行
  •  招商银行
  •  华夏银行
  •  广东发展银行
  •  平安银行
  •  浦发银行
  •  浙商银行
  •  渤海银行
  •  恒丰银行
  

广告服务 | 关于我们 | 服务内容 | 联系我们 | 加盟合作 | 免责条款 | 招贤纳士

Copyright © 2002-2011, tbankw.com Inc. All Rights Reserved!

主办单位:中联银信(北京)管理咨询有限公司

本站法律顾问:北京贝邦律师事务所 姜波

版权所有:银行界 京ICP备10000166号

京公网安备110114000920号