党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融，通过金融创新，丰富金融市场层次和产品，使金融服务惠及更多人。2014年全国两会上，李克强总理更是明确要求：“深化金融体制改革”、“让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、‘三农’等实体经济之树”。
然而，对于农业银行这样一家大型上市银行来说，怎样才能将普惠金融的理念，落实到像甘肃这样的集中连片特困地区的，让金融之水滋润和浇灌广大贫困农户通过发展生产脱贫致富，从而实现与全国同步奔小康？近年来，农行甘肃分行立足甘肃经济社会发展实际，积极践行普惠金融理念，探索商业可持续的金融扶贫和服务“三农”模式，取得了初步成效。
“农行认真贯彻中央金融服务三农的有关要求，怀着感情，用真心和实际行动，不断探索新途径、创新服务方式，有效扩大惠农贷款，为甘肃农业发展，尤其是扶贫攻坚做出了积极贡献。”这是甘肃省委副书记欧阳坚日前对农行甘肃分行金融支持扶贫开发工作作出的批示。
双联惠农贷款：“输血”又“造血”
“多亏了农行的‘双联惠农贷款’，现在日子过得宽裕着呢！”操着一口浓重的藏家普通话，甘肃省甘南藏族自治州合作市勒秀乡麻木索那村村主任南卡桑吉乐呵呵地告诉记者。“年初我贷了5万元买牛，一头牛6000元，自己又添了点钱买了10头，加上以前的60多头，这一年下来光养牛就能挣4、5万。”
现在，麻木索那村127户牧民中，除了没有劳动能力的低保户，有117户贷到了507万元的“双联惠农贷款”，是甘南州“双联惠农贷款”覆盖率最高的行政村。而在整个甘肃，麻木索那村仅是个缩影。至2013年末，全省受惠于“双联惠农贷款”的农户已超过11.49万户。
农业银行董事长蒋超良强调，农业银行的各项工作必须放到党和国家的全局工作中去谋划，集中连片特困地区所在行更要全力支持当地扶贫攻坚。“在甘肃这样的贫困地区，农民贷款难、贷款贵，是多年制约扶贫开发和农村经济发展最突出的问题，也是农村金融的老大难问题。”农行甘肃分行主持全面工作的副行长韩国强分析。贷款难，关键是农民缺乏有效的担保或抵押，很难达到金融机构的贷款条件。贷款贵，关键是农村金融机构少、运营成本高，涉农贷款利率普遍大幅上浮，农民利息负担重。“金融普惠和扶贫，首先要解决这两个问题。”韩国强说。
“双联惠农贷款”就是农行甘肃分行为破解这两个难题，与甘肃省财政厅联合创新推出的一款专属信贷产品。农行甘肃分行连续5年每年安排60亿元专项信贷资金，共投入300亿元，支持甘肃省58个贫困县的农户、专业合作组织和农业产业化企业发展。贷款对象主要向3个群体倾斜，即有生产能力的贫困户、少数民族地区贫困户、集中连片地区贫困户。贷款额度以5万元以下的小额贷款为主，注重贷款覆盖面，着眼发展特色种养业。
“为了充分发挥财政资金的杠杆作用，撬动金融机构信贷资金支持广大农民群众脱贫增收，我们改变了过去撒胡椒面式的财政扶贫模式，将有限的财政资金整合起来，与金融机构共同扶持贫困农牧户发展特色产业。”甘肃省财政厅厅长张勤和说。
与其他涉农贷款相比,“双联惠农贷款”有四个特点：一是由各级财政注资，组建58个政策性担保公司，为农民贷款提供全程全额担保。二是省级财政对农民贷款全程全额贴息，并采取“先收后贴”的间接贴息方式，由农行按季向贷户收取当期利息，财政按季向贷户补贴利息。三是农行对贷款执行基准利率。这在全国商业性农村金融领域基本没有先例。四是在贷款办理流程上，农行与政府联合组建担保调查团队，共同开展贷前调查、贷后管理和贷款收回。
甘肃省委书记王三运指出，甘肃农村经济要发展，既要“输血”，更要“造血”。“双联惠农贷款”兼具“输血”和“造血”功能——5年投放300亿元贷款，是帮助农民“造血”；贷款执行基准利率，财政全额全程贴息，则是为“三农”“输血”。农行执行基准利率，每年给农民让利2个亿，5年让利10个亿；甘肃省财政按基准利率全额贴息，5年贴息18亿。两笔加起来，相当于给农民让利近30亿元。
南卡桑吉也算了一笔账：过去全村人均年收入3000多元，有了“双联惠农贷款”后，5万元贷款光利息一年就少掏3000多元。按一户5口人算，相当于每人直接增收600元。
作为甘肃普惠金融和金融扶贫的重点地区，截至2013年末，甘南州已累计发放“双联惠农贷款”1.63万户、9.63亿元，户均贷款5.91万元。
在此基础上，从2013年开始，农行甘肃分行还与共青团甘肃省委合作，以“双联惠农贷款”为主，连续5年每年安排10亿元信贷额度，扶持全省2万名农村青年、团省委推荐的200名农村青年致富带头人创业就业，发展富民产业，起到了良好的带头示范作用。
据甘肃省财政厅调查统计，2013年全省农民人均纯收入增速13%，其中“双联惠农贷款”的贡献度约2个百分点左右，特别是对帮助甘南藏区农牧民增收效果明显，“双联惠农贷款”带动增收超过30%以上。
金穗惠农通工程：零距离服务“三农”
“真是太方便了！不求人，少跑路，一张卡就解决了！”正在甘肃兰州一家医院办理住院手续的李伟老人得知不用再凑钱交押金，只凭一张农行“金穗卡”就能先住院看病再付费时，又惊又喜。
李伟是甘肃省会宁县梁堡村农民，2011年被查出患了直肠癌，手术后还要进行10次化疗，每次要交5000多块钱的押金。他往往是在省城化疗完，又赶回县里找新农合办公室报销，拿到新农合报销的那部分钱，再找亲戚借一点，才能去做下次化疗。今年第十次化疗前，李伟虽然跟前九次一样筹齐了押金，但在办住院手续时却被告知不用交了。医生告诉他，拿着农行“金穗卡”办理住院手续，出院时只交自付的那部分钱就行了。
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