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家庭资产的合理布局

时间:2017-05-11 16:58:00  来源:银行界网  供稿单位:工行无锡分行  作者:杜乾一

    我有这样一名客户小张,工作5年,是某公司的部门经理,年收入能达到20万元以上,自己买了车,平时消费很高,穿戴名牌,经常带一帮朋友下馆子,从不在家做饭,出手大方。然而人生无常,突然父亲病重,一下就需要手术费十几万,父亲的病急需用钱,只好东拼西凑,才算救了急......在生活中,像小张这样收入不低,但风险防御能力极差的人可不少。如果小张之前稍微有一点儿理财常识,照理她的收入抵御风险能力应该是很强的,可是十几万元就让她崩溃。可见,稳稳当当投资、从零开始理财的意义非同寻常。

    结合小张的情况我建议她把自己家庭资产分成四个账户,这四个账户作用不同,所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户,并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健地增长。

    第一个账户是日常开销账户,也就是要花的钱,一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。一般放在银行卡的活期账户,这个账户保障家庭的短期开销,日常生活,买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户您肯定有的,但是我们最容易出现的问题是占比过高,很多时候也正是因为这个账户花销过多,而没有钱准备其他账户。要点:短期消费,3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款,货币基金中。

    第二个账户是杠杆账户,也就是保命的钱,一般占家庭资产的20%,为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。这个账户保障突发的大额开销,一定要专款专用,保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时,有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险,因为只有保险才能以小搏大,平时不占用太多钱,用时又有大笔的钱。这个账户平时看不到什么作用,但是到了关键的时刻,只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房,股票低价套现,到处借钱。如果没有这个账户,您的家庭资产就可能面临风险,所以叫保命的钱。要点:意外重疾保障。专款专用,解决家庭突发的大额开支。

    第三个账户是投资收益账户,也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%,为家庭创造收益。用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益,往往是通过您的智慧,用您最擅长的方式为家庭赚钱,包括您的投资的股票、基金、房产、企业等。这个账户关键在于合理的占比,也就是要赚得起也要亏得起,无论盈亏对家庭不能有致命性的打击,这样您才能从容的抉择。要点:重在收益。这个账户最大的问题是偏向性,很多家庭买股票第一年占比30%,股票、基金、房产等。投资≠理财,看到见收益就看得见风险结果赚了很多钱,第二年就用90%的钱去买股票了。

    第四个账户是长期收益账户,也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%,为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用,并需要提前准备的钱。这个账户为保本升值的钱,一定要保证本金不能有任何损失,并要抵御通货膨胀的侵蚀,所以收益不一定高,但却是长期稳定的。这个账户最重要的是专属:1.不能随意取出使用。2.每年或每月有固定的钱进入这个账户,才能积少成多。3.要受法律保护,要和企业资产相隔离,不用于抵债。要点:保本升值,本金安全、收益稳定、持续成长。以债券、信托、分红险的养老金、子女教育金为主。

    这四个账户就像桌子的四条腿,少了任何一个就随时有倒下的危险,所以一定要及时准备,这个家庭资产的布局图关键点是平衡,当我们发现我们没有钱准备保命的钱或者养老的钱,这就说明我们家庭资产配置是不平衡的、不科学的,就需要及时调整。

    特别提醒:理财有风险!以上观点仅代表作者本人,银行界网站不承担任何责任! 

 

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