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合理规划教育养老两不误

时间:2016-01-28 10:07:15  来源:银行界网  供稿单位:江西建行  作者:张威

    张先生今年35岁,是一名国企工程师,得税后月收入在6000元左右,太太是一所中学的行政管理人员,月收入平均在4000元,宝贝女儿今年8岁,就读小学二年级。夫妻双方父母均已退休,各自都有住房,也有退休养老金,虽然平时无须张先生夫妇赡养,但是年纪大了,身体都不是很好。

    一家三口每个月的基本生活开销大约在4000元,女儿零花钱及课外辅导费1000元,家庭年度开支约8万元。家庭资产方面,有一套两室一厅自住房(无贷),5万元的股票、7万元的基金,以及3万元活期存款和10万元的定期存款。
 
    理财目标:张先生希望建行理财师帮他达成以下4个目标:1、两年之内准备购买汽车,车价约15万元;2、为女儿准备好至少到大学的教育基金;3、给自己和家人购买一定的商业保险,完善加强家庭保障;4、规划家庭养老问题。

    综合分析:张先生目前家庭年收入12万元,年支付8万元,每年储蓄盈余4万元。当前家庭定期存款10万,活期存款3万,股票5万,基金7万,合计可用资金25万。无房贷,父母均有住房和退休养老金。当前张先生家庭财务状况总体良好,但由于双方父母四位老人年纪较大且身体不好,女儿尚小另有近期购车计划,故需要对相关理财目标进行科学合理的规划。

    建行南昌青山湖支行理财师张威给出的建议:

    1.日常现金规划:考虑到张先生家庭每月0.5万元以上的固定开销,建议留存3万元活期存款作为日常开支和应急使用,为减少活期存款的利息损失,建议申办建行“聚财宝”业务,只要活期账户余额超过1万元,留存时间超过90天,即可享受活期储蓄定期结息的储蓄利率优惠。

    2.购车规划:张先生当前有10万元定期存款,可待定期到期后将10万元定期与适度出让部分股票、基金用于购车计划,考虑到张先生夫妻具有良好的职业和财务状况,如预期股票、基金等资本市场收益上涨,可向中国建设银行申请5万元信用卡购车分期贷款,最长可分36期,每年仅需支付4%的分期手续费,利用股票、基金等收益来支付分期手续费。

    3.子女教育规划:子女当前8岁,假设正常升学22岁大学毕业,平均每年教育投入2万元,为保证子女教育费用的正常支付,建议张先生在建行办理教育储蓄存折,每月定期存入2000元用于子女教育基金。

    4.商业保险规划:考虑都到张先生夫妻二人都是国企、事业单位员工,正常的社保和医疗保险单位应该都已缴存,因此,在保险配置上应以定期寿险和重大疾病保险为主,家庭年支出控制在0.4万元,其中作为家庭支柱的张先生配置保额80万,20年期交的定期寿险(每年保费2000元);妻子和女人各投保保额30万定期寿险和保额50万的重大疾病险(每年人均1000元)。

    5.家庭养老规划:张先生今年35岁,假定65岁退休,张先生预计还有30年退休,保证退休后的生活水平不受退休的影响,建议家庭每月基金定投1000元,除去通货膨胀影响假定综合年化收益率为5%,30年后张先生可获得83万元,假设寿命80岁,那么退休后的15年里每年可支付生活费用6万元,加上退休金足以保证退休后生活质量不受影响。

    特别提醒:理财有风险!以上观点仅代表作者本人,银行界网站不承担任何责任! 

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